Предности отплате хипотеке
Искористили сте скок и одлучили да купите дом. Након што сте потписали план папира, сада сте поносни власник сопственог пребивалишта. Тридесет дана касније, када дође до прве исплате хипотеке, ви ћете бити погођени реалношћу онога што сте учинили. Преузели сте масовну исплату у 30 година у економији која не обећава дугорочну стабилност посла. Не паничарите.
У овом ћемо чланку погледати предности отплате хипотеке што је прије могуће и дати вам упуте како то учинити.
Исплати се: предности и недостаци
Први и најочитији разлог да што пре отплатите хипотеку је тај да ћете уштедјети десетине хиљада долара. Прочитајте папире које сте потписали када сте купили то место и помно погледајте свој распоред амортизације. Хипотекарне компаније откривају одмах да ћете платити више од двоструке купопродајне цене куће, пре него што је заправо имате.
(Да бисте сазнали више о распореду амортизације, погледајте „Разумевање структуре плаћања хипотеке.“)
Други разлог је душевни мир који стекнете власништвом свог дома. Са нижим месечним захтевима за плаћањем готовине, могућност незапослености или презапослености више није тако застрашујућа. Сада можете себи да приуштите да узмете посао који плаћа много мање него на вашем претходном положају, без икаквих брига да ћете изгубити дом.
Међутим, многи тврде да је отплата хипотеке лош финансијски потез. Они тврде да ћете дугорочно добити већи поврат ако уложите свој новац, уместо да плаћате додатне хипотеке. Иако постоји вјероватноћа да ћете постићи такав подвиг, постоји и шанса да то нећете учинити. С обзиром на избор између загарантоване уштеде од 6% камате на њиховој хипотеци (сложене на 30 година) или могућности постизања неке друге стопе приноса, која може бити већа или нижа, конзервативни улагачи ће преузети сигурну опкладу.
Наравно, цео аргумент је неутемељен када заиста погледате чињенице ситуације. Већина људи купује дом тако да има место у којем ће живети. Чак и ако удвостручи или утростручи вредност, неће је продати, а ако то ураде, требаће сваки цент који зараде да купи упоредиву кућу у истом кварту. Поред тога, пошто не можете живети у заједничком фонду, већина куповина кућа не купује у покушају да надмаши повраћај С&П 500.
Следећи аргумент против отплате хипотеке је још дубиознији, али то чујете стално, чак и од софистицираних инвеститора: камата на хипотеку ће вам пружити пореску олакшицу. Иако је технички то истина и трошите 1 долар камате да бисте остварили пореску или 25-постотну или 35-постотну пореску олакшицу, она функционише само ако сте: а) детаљно одбијени и б) у највишим границама пореза на доходак. За просечну особу то није добар повраћај ваше инвестиције.
Отплата хипотеке омогућава поврат ваше инвестиције који је много поузданији од свега што берза може да понуди. Такође вам штеде десетине, а понекад и стотине, хиљаде долара. Поврх свега, пружа сигурност приступачног места за живот у случају да вам приход опадне. Имајући на уму све ове предности, вријеме је да сагледате стратегије које ће вам помоћи да отплатите хипотеку.
Планирајте пре куповине
Погледајте пре него што скочите и бавите се математиком унапред да бисте утврдили колико куће можете себи да приуштите. Онда купите мање куће него што можете да приуштите. Ова стратегија ће осигурати да имате адекватан новчани ток за извршавање додатних хипотекарних плаћања и пружиће вам нешто јастука, ако требате да се у неком тренутку у будућности примите мање плаћеног посла. Такође, водите рачуна да вам хипотека не изриче казну за авансно плаћање. Ова клаузула може заштитити ваше напоре да се извучете из дугова.
(Да бисте сазнали више, погледајте „Хипотеке: колико можете да платите?“)
Затим морате обратити пажњу на услове финансирања. Иако хипотеке подесиве стопе (АРМс0 нуде ниже почетне исплате, оне се користе пречесто да би купцима омогућиле да уђу у куће које заправо не могу да приуште. Када каматне стопе порасту, неки власници кућа су ухваћени неспремни. Слично томе, купци кућа често планирају своје финансије на основу на идеју да се њихова хипотекарна плаћања неће променити; откривају да то није увек тачно, када њихова локална управа подиже порез на некретнине. Ако је ваш план да се што пре извуче из дуга, хипотека са фиксном стопом пружа предвидивост сталне каматне стопе и она се увек може рефинансирати ако стопе падну.
(Да бисте сазнали више, погледајте „Хипотеке: Фиксна стопа наспрам Подесива стопа“.)
Како отплатити хипотеку
Након што добијете хипотеку, кључ за отплату је једноставан: Пошаљите новац. Неки хипотекарни планови нуде двомјесечни распоред плаћања, што резултира једном додатном уплатом годишње. То је сјајна стратегија, осим ако уз њу нема накнаде. Ако постоји, једноставно издвојите нешто готовине и извршите додатно плаћање сами.
Ако се каријера напредовала током година, повећајте их и додајте их на посао слањем их хипотекарној компанији. Добро сте радили без тог новца, и неће вам недостајати ако се не навикнете да имате у свом буџету.
Пазите на каматне стопе и ако падну, размислите о рефинансирању. Ако можете да смањите каматну стопу, скратите рок зајма или обоје, рефинансирање може бити одлична стратегија. Само немојте правити грешку што сте одржавали исти термин и узимали новац.
(Да бисте сазнали више, погледајте „Хипотеке: АБЦ-ови рефинансирања.“)
Доња граница
Нема времена попут садашњих да започнете вашу потрагу за отплатом те хипотеке. Започните с читањем вашег распореда амортизације; након што тачно видите колико вашег месечног плаћања иде на камате, а који мали део иде на отплату главнице, схватићете да сваки додатни долар који пошаљете смањује део вашег плаћања који сервисира ваше камате. То може бити моћан мотиватор за финанцијски паметних појединаца.
Ако своје напоре усредсредите на задатак који је пред вама, можда ћете се изненадити колико брзо можете повући хипотеку. Са извршеном мисијом установићете да су удобности дома још пријатније када сте дом, а не банка.
(За више информација погледајте „Куповина за хипотеку“ и „Разумевање хипотеке“, „Основе хипотеке“)