Најбоље алтернативе 401 (к)

План 401 (к), од свог оснивања 1978. године, постао је најпопуларнији пензиони план спонзорисан од стране послодаваца у САД-у. Међутим, немају сви радници такав приступ, па их траже да пронађу алтернативу за уштеду у пензији.

Па, шта још постоји? Постоји неколико опција. Али прво да погледамо како функционише 401 (к).

Кључни уреди

• Нису сви радници добили приступ 401 (к), популарном пензиониском плану који спонзорише послодавац.
• Неке алтернативне опције за уштеду за пензију укључују ИРА и инвестиционе рачуне.
• ИРА-ови, попут 401 (к) с, нуде пореске повластице за штедише у пензији.
• Ако се квалификујете за Ротх опцију, размислите о својој тренутној и будућој порезној ситуацији да се одлучите између традиционалног ИРА-а и Ротх-а.

Разумевање планова 401 (к)

Подешавање је једноставно. Са 401 (к) сваког месеца доприносите претпорезним новцем са своје платне листе. Доприноси се одбијају од пореза на годишњу зараду. Новац се аутоматски одузима са плате и улаже у инвестиције које одаберете из опција плана. Још је боље ако ваш послодавац одговара неком проценту ваших доприноса, што многи чине. Приход од инвестиција добијате када одете у пензију.

Постоје ограничења у колико можете годишње да допринесете. Од 2019. године можете допринијети до 19.000 УСД годишње, а дозвољено вам је додатних 6.000 долара ако имате 50 и више година.

Иако се 401 (к) може покренути аутоматским пилотом након што је установите, то обично није добра идеја. Ако вам се, на пример, плата удвостручи, а ви и даље месечно плаћате исти износ, стављате се у неповољност тако што не повећавате доприносе.

За оне који траже алтернативе 401 (к) размотрите сљедеће могућности:

Традиционални и Ротх ИРАс

Ако ваш послодавац не нуди 401 (к) - или сте самозапослени или сте власник малог предузећа - можете отворити појединачни пензиони рачун (ИРА). Ови рачуни нуде и пореске погодности оријентисане на пензије, које се разликују у зависности да ли сте изабрали традиционалну или Ротх ИРА.

Још боље, можете уштедети на једном поред цене од 401 (к) - мада, у зависности од вашег прихода и врсте рачуна који одаберете, ваши доприноси можда неће бити умањени за порез. Чак иу том случају, новац на вашем рачуну расте без пореза до пензије.

Иако ИРА и 401 (к) нуде порезне олакшице, постоје неке кључне разлике. Помоћу ИРА-а, највише што можете да допринесете у 2019. години је 6.000 УСД годишње (7.000 УСД ако имате најмање 50).

Опћенито, 401 (к) с и ИРА-е имају пријевремену казну повлачења ако узимате дистрибуцију прије доби 59 и пол, али постоје изнимке од овог правила.

Уз ИРА, свет је ваша инвестицијска остриге. Можете инвестирати у готово сваки хартија од вредности или финансијски инструмент чија се вредност може прецизно и дневно мерити.

Оно што не укључује су животно осигурање и колекционарство. "Колекционарски предмети би били сврстани у свако уметничко дело, метал, драгуљ, алкохолно пиће, тепих, антиквитет или печат", објашњава Ребецца Давсон, финансијска саветница у Лос Анђелесу у Калифорнији.

"ИРА је сјајно средство за улагање. Међутим, више од 85% инвеститора није свесно свих предности које ИРА пружа. Омогућује вам улагање у акције, обвезнице и узајамне фондове, али вам омогућава и да инвестирајте у некретнине, коње, залихе приватних компанија, пореске заложне обвезе, пољопривредне површине, крипто валуте, франшизе, физичко злато и још много тога ", каже Кирк Цхисхолм, менаџер за имовину у Инновативе Адвисори Гроуп у Лекингтон-у, Массацхусеттс.

Традитионал вс. Ротх ИРАс

Попут 401 (к) с, ИРА долазе у традиционалној и Ротх верзији. Да ли желите да платите порез сада или касније?

С традиционалном ИРА-ом данас одузимате доприносе од пореза и плаћате порез на доходак када се почнете повлачити деценијама низ пут.

Са Ротх ИРА-ом не можете одбити доприносе са свог годишњег рачуна за порез, али кад једном почнете да се повлачите, све је ослобођено пореза. Сваки раст је такође опорезан. Такође вам се поштеде потребне минималне дистрибуције када напустите старост 70½, која је прописана за традиционалне ИРА-е и за 401 (к) с.

Када одлучујете између традиционалног или Ротх ИРА-а, морате се запитати хоћете ли бити у вишем порезном разреду након што одлазите у пензију и хоће ли порески оквири у будућности имати сличности са данашњим.

СЕП ИРАс

Ако сте самозапослени или сте власник малог предузећа, можда ћете имати могућност и да отворите поједностављену пензију запослених (СЕП ИРА) ако сте квалификовани. СЕП ИРА дјелују слично као традиционални ИРА-и у погледу пореских погодности и могућности улагања. Они имају додатну корист од већих ограничења доприноса.

Од 2019. године, доприноси не могу бити већи од 25% надокнаде за годину или 56.000 УСД, овисно о томе који је мањи.

План дефинисања и користи готовинског биланса

Ако сте самозапослени и успешни, али сте били презаузети - или превише мало готовине - да бисте много направили у стварању пензионог плана раније у животу, још увек имате времена да учините нешто да осигурате своју будућност. План готовинског биланса са дефинисаним примањима омогућиће вам тренутно надокнађивање пензија.

"Многи самозапослени се касније у животу нађу с високим примањима и врло мало да се покажу на начин пензионе штедње. Моје омиљено решење за такву особу је план са новчаним примањима са дефинисаним примањима, где је годишњи допринос у 2019. години потенцијално може бити и до 225.000 долара ", каже Роберт Р. Сцхулз, ЦФП®, предсједник Сцхулз Веалтх-а, Мансфиелд, Текас.

Инвестициони рачун

На крају, постоје редовни стари рачуни за улагања. Можете отворити рачун у жељеној финансијској институцији и „дати свој допринос“ колико год желите или можете. Сваки профит, било од апрецијације или дивиденди, опорезује се као дугорочни капитални добитак све док се инвестиције држе дуже од једне године. То вероватно значи да ћете платити нижу стопу него што бисте плаћали за обични доходак.

„Иако допринос 401 (к) или традиционалном или Ротх ИРА има велике користи, попут одложених пореза или раста без пореза, годишња ограничења могу да вас спрече да касније уложите довољно капитала за уживање довољног пензијског дохотка. Допуњавање рачуна за пензију Порезни рачун уложен у одговарајући акцијски фонд и расподјелу обвезничких фондова може надопунити ваш финансијски план и подржати жељени исход ", каже Даниел Сцхутте, МБА, Цредо Веалтх Манагемент, Денвер, Цолорадо.

Ако сте довољно дисциплиновани да возите ван неизоставних падова и дубоко удишете дискове, стандардан рачун за инвестирање могао би бити прави пут. Али они узимају пуно напора да се одржи и можда дугујете капитални добитак због раста прихода.