Куповина куће: разлика између готовине у односу на хипотеку

Где год се окренеш, чујеш колико је лоше носити дуг. Стога је логично мислити да је куповина куће готовином - или потонуће што више новца у ваш дом како бисте избегли огроман дуг повезан са хипотеком - најпаметнији избор за ваше финансијско здравље.

Али има много тога за размотрити када се размишља о куповини куће, а не о њеном финансирању. Ево неких главних разлика између коришћења готовине или хипотеке за куповину куће.

Да ли треба да купите дом са готовином или хипотеком?

Новац

Плаћање готовине за дом елиминише потребу за плаћањем камате на кредит и било какве трошкове затварања. „Не постоје накнаде за оснивање хипотеке, накнаде за процену или друге накнаде које наплаћују зајмодавци за процену купаца“, каже Роберт Семрад, ЈД, старији партнер и оснивач ДебтСтопперс банкрот Лав Лав Фирм из Роберт Ј. Семрад & Ассоциатес, ЛЛЦ, са седиштем у Чикагу, И Л.

Плаћање готовином је обично привлачније продавачима. „На конкурентном тржишту продавац ће вероватно узети готовинску понуду у односу на друге понуде, јер не морају да брину о томе да ће купац одустати због одбијеног финансирања“, каже Петер Грабел, генерални директор МЛО Лукури Мортгаге Цорп у Стамфорд, ЦТ. Куповина куће у готовини такође има флексибилност затварања бржег (по жељи) од кредитног кредита, што може бити привлачно за продавца.

Ове погодности за продавца не би могле доћи без цене. „Купац у готовини можда може добити имовину по нижој цени и добити„ попуст у готовини “, каже Грабел.

Такође, кућа купца готовине није искоришћена, што омогућава власнику куће да кућу прода лакше - чак и уз губитак - без обзира на тржишне услове.

Хипотека

Са друге стране, добијање финансирања такође има значајне користи. „Чак и ако купац има могућност плаћања готовине за кућу, можда би имало смисла не везати пуно новца за куповину некретнина“, каже Грабел. То би могло ограничити ваше могућности ако се на путу појаве друге потребе. На пример, ако се покаже да су кући потребни већи поправци или реновирања, можда ће бити тешко добити зајам или хипотеку из куће, пошто не знате како ће изгледати ваш кредитни резултат у будућности, колико ће бити дом тада ће бити вредни или други фактори који одређују одобрење за финансирање.

Продаја куће купљене готовином такође би могла бити проблем ако би се власници много финансијски протегли да би је купили. "Ако купци готовине одлуче да је вријеме за продају, морају да осигурају да ће имати довољне резерве новца за депоновање новог дома", каже Грабел.

Укратко, "купци готовине морају бити сигурни да ће оставити обиље ликвидности", каже Грабел. Одлуком да одете са хипотеком можете себи пружити мало више флексибилности.

Плаћање готовине такође има пореске импликације. "У већини случајева, хипотекарне камате се опорезују", каже Семрад. И док се не би требало одлучити за хипотеку само да бисте добили одбитак, смањена пореска обавеза никада не шкоди.

Наравно, уз хипотеку на крају плаћате и свеукупније, јер то долази са каматама које се временом збрајају. Али, у зависности од стања на берзи, Семрад такође примећује да штедња на хипотекарним каматама плаћањем готовине можда није финансијски опрезна. Могли бисте да уштедите мање него што би новац могао да зарадите да сте узели хипотеку и новац који нисте потрошили у вашој кући уложили у залихе.

Ако немате хипотеку, то може умањити изузеће из домаћинства ако се убудуће озбиљно задужите.

Већина држава потрошачима пружа одређени ниво заштите од кредитора у вези са њиховим домом; неке државе, као што је Флорида, потпуно су изузеле кућу од дохвата одређених поверилаца. Друге државе постављају ограничења у распону од само 5.000 до 550.000 долара. "То значи, без обзира на вредност куће, повериоци не могу присилити на њену продају да би задовољили своја потраживања", каже Семрад.

Ево како то функционише: Ако ваш дом вреди 500.000 УСД, а хипотека куће 400.000 УСД, изузеће од куће може спречити принудну продају куће како би повериоцима платили капитал од 100.000 УСД у вашем дому, све док је изузеће од куће за вашу државу најмање 100.000 долара. Ако је изузеће ваше државе мање од 100.000 УСД, стечајни управник би и даље могао да присили продају ваше куће да уплати повериоце са власничким капиталом куће који прелази износ изузећа.

Имати хипотеку, међутим, неће у потпуности заштитити ваш новац. „Ако је власник куће оставио средства у банци и финансирао кућу, поверилац пресуде могао би да заложи банковни рачун и да већину средстава користи да задовољи своја потраживања“, каже Семрад.

Доња граница

Најбољи савјет када размислите о томе да ли готовина или хипотека имају највише смисла је одлучити се за избор који ће вам донијети већи трошак. Такође, запитајте се шта ће вам дати већи поврат ваше инвестиције.

"Плаћање готовине за пуну купопродајну цену куће слично је инвестирању у обвезницу која плаћа исту каматну стопу као и хипотеком", каже Јамес Брегензер, власник Брегензер Гроуп ЛЛЦ-а, приватног капитала и компаније за управљање капиталом у Индианаполису, ИН. На пример, одлучити да не платите хипотеку на 30 година са каматном стопом од 5, 5 одсто, у суштини је исто што и остварити поврат од цене од 5, 5 одсто.

Ако се одлучите за куповину куће кредитом, потрудите се да си лако приуштите плаћање главнице и камата сваког месеца. Ако се одлучите за готовину, будите сигурни да ћете и даље имати довољно за покривање текућих трошкова попут пореза на имовину, осигурања власника кућа, удружења власника кућа и других накнада сваког месеца. (За сродна читања, погледајте „Да ли бисте требали платити сву готовину за свој следећи дом?“)

Кључне Такеаваис

• Плаћање готовине за дом елиминише потребу за плаћањем камате на кредит и било какве трошкове затварања.
• Ако немате хипотеку, то такође може негирати изузеће од домаћинства ако се у будућности озбиљно задужите.
• Најбољи савјет када размислите о томе да ли готовина или хипотека имају највише смисла је одлучити се за избор који ће вам донијети већи трошак.