Може ли се 401 (к) користити за авансно плаћање куће?

Средства у пензионом плану од 401 (к) могу се искористити да бисте подигли предујам за кућу. Можете подићи или посудити новац са свог 401 (к). Свака од ових опција има велике недостатке који могу надмашити предности.

Кључне Такеаваис

• Можете повући средства или позајмити од 401 (к) да бисте их користили као предујам за дом.
• Одабир било које руте има великих недостатака, попут пријевременог повлачења и губитка због пореских погодности и раста инвестиција.

Извлачење из 401 (к)

Први и најмање повољан начин је да новац једноставно повучете у потпуности. Ово подлеже правилима за повлачење тешкоћа, који су недавно мало олакшани, омогућавајући власницима рачуна да повуку не само своје доприносе, већ и доприносе својих послодаваца. Трошкови куповине куће за „главни пребивалиште“ су један од дозвољених разлога за узимање тешкоћа са 401 (к).

Професионалац

• Добијате новац који вам је потребан за предујам.

Цонс

• Дугујете порез на доходак по основу повлачења.

• Повлачење би вас могло пребацити на виши ниво пореза.

• Ако сте млађи од 59½, дугујете и 10% казне за новац који сте повукли.

• Никада не можете отплатити свој рачун и изгубити годинама без пореза на новац који сте повукли.

Ако повучете новац, међутим, дугујете пуни порез на доходак по основу ових средстава, као да је то било који други тип редовног дохотка те године. То може бити посебно непривлачно ако сте у близини вишег пореског оквира, јер је повлачење једноставно додата поврх редовног дохотка. Порез на 10%, познат и као казна за рани повлачење, поврх тога ако сте млађи од 59 година.

401 (к) планови немају први изузетак за купце код куће за рано повлачење, али ИРА-и то чине.

Позајмљивање од 401 (к)

Други начин је позајмљивање од 401 (к). Можете позајмити до 50.000 УСД или половину вредности рачуна, овисно о томе што је мање, све док новац користите за куповину куће. Ово је боље него просто повлачење новца из различитих разлога.

Прос

• Можете да позајмите до 50.000 УСД или половину вредности рачуна.

• Камата коју плаћате на кредит плаћа се на ваш рачун, а не у банци.

• Ако напустите посао и морате да вратите кредит, период отплате је увећан до дана доспећа савезне пријаве пореза на доходак, уместо претходног 60-до 90-дневног прозора, према Закону о порезу и смањењу послова.

Цонс

• Морате да вратите кредит, углавном у року од пет година.

• Овај кредит морате открити банци ако подносите захтев за хипотеку.

• Ако напустите посао, морате да вратите кредит до дана доспећа савезне пријаве пореза на доходак или ће се зајам сматрати повлачењем, што ће покренути порез на доходак и могућу 10% рану казну за повлачење уколико имате мање од 59½.

• Овисно о вашем плану, можда нећете моћи дати свој допринос за 401 (к) док не отплатите зајам.

• Иако плаћате камате, губите на потенцијалном расту фондова улагања.

За почетак, иако вам се на кредит зарачунава камата - каматна стопа је обично два бода над главницом. Међутим, ефективно плаћате камате себи, а не банци. А то значи да зарађујете бар мало новца на средствима која сте повукли.

Лоша страна је да морате да отплатите зајам, а временски оквир обично није већи од пет година. Уз зајам од 50.000 долара, то је 833 долара месечно плус камате. Ово морате открити банци када подносите захтев за хипотеку јер би потенцијално могли повећати ваше месечне трошкове.

Пре Закона о смањењу пореза и радних места из 2017. године ако се ваше запослење завршило пре него што сте отплатили зајам, обично је постојао отплатни рок од 60 до 90 дана за потпуно неподмирени дуг. Већ у 2018. години порезни преглед продужио је временски оквир отплате до дана доспећа ваше савезне пријаве пореза на доходак, што такође укључује продужење подношења.

Ако не отплатите зајам у том временском оквиру, покреће се редовно опорезивање и порез на 10% казне, јер се тада неподмирени дуг сматра прераним повлачењем.

Друга велика мана је да позајмљивање од 401 (к) значи да губите на потенцијалном расту инвестиција тих средстава. Поред тога, неки планови од 401 (к) не дозвољавају ваш допринос док не отплатите зајам.

Иако је ваш 401 (к) једноставан извор средстава за плаћање авансних уплата, очигледно је боље ако новац можете уштедјети негдје другдје, а новац не узимате или позајмљујете из своје будућности. Ако требате да прибегавате коришћењу средстава, очигледно је боље да их позајмите него да повучете и заувек изгубите ове уштеде које су повољне за порез.