Разумевање осигурања од поплаве које захтева кредит

"Само неколико центиметара воде од поплаве може проузроковати штете у десетинама хиљада долара", наводи се у Националном програму осигурања од поплава. Ова чињеница резимира зашто хипотекарни зајмодавци понекад захтевају од кредитора да осигурају поплаву. Када се вриједност имовине значајно смањи, власници кућа који се суочавају са могућим искључењем имовине често желе да избјегну ове додатне трошкове и оставе проблем са зајмодавцем.

Међутим, агенти за продају некретнина и хипотекарни зајмодавци често не кажу купцима захтеве за осигурањем од поплава док имовина већ није у закону. Власници кућа такође нису свесни да многа подручја за која се не чини да су одмах под високим ризиком од поплаве, Федерална агенција за управљање у ванредним ситуацијама (ФЕМА) заиста оцењују као висок ризик. Ако сте се нашли у овој ситуацији или не желите да вас ухвате изван заштите, овај чланак ће вам помоћи демистификацијом осигурања од поплаве која захтева зајмодавац.

(Ево како прочитати један од најважнијих докумената који поседујете: Схватите уговор о осигурању .)

Зашто зајмодавци захтијевају осигурање од поплаве

Полице осигурања власника кућа (које се називају и осигурање ризика) не покривају поплаву - само посебан производ осигурања може заштитити од штете од поплаве. Осигурање од поплаве обично није обавезно за хипотекарне власнике кућа у оним што се обично сматра подручјима поплава ниског ризика. То може бити опционо за хипотекарне власнике кућа у поплављеним областима високог ризика, зависно од хипотекарног производа. Међутим, власници кућа који изваде хипотеку од зајмодавца који је регулисан или осигуран на нивоу државе (као што је хипотека ФХА) и купе кућу у поплавном подручју високог ризика (познато и као специјално подручје од поплаве) биће потребни за куповину осигурање од поплаве. У већини случајева, власник куће ће морати плаћати осигурање од поплаве сваке године док се хипотека не исплати.

Када неко изузме хипотеку, дом служи као обезбеђење ако дужник престане да плаћа хипотеку. Када се имовина финансира, зајмодавац често има већи финансијски удио у имовини од зајмопримца. Ако је неко од имовине зајмодавца оштећено поплавним водама, а зајмопримац напушта дом и престаје да плаћа хипотеке, зајмодавац се налази у губитничком положају. Да би отклонили овај ризик, многи зајмодавци захтевају од власника кућа куповину осигурања од поплаве.

(Неке ствари не треба препустити случајности. Сазнајте где вам треба покриће. Погледајте 5 правила осигурања које би сви требали имати .)

Поправак домова оштећених од поплаве

Власник куће вјероватно неће отићи из оштећене куће кад је може поправити уз минималне трошкове. Осигурање од поплаве обезбедиће новац за поправак или чак обнову куће ако је поплава оштећена или уништена. Власник куће ће задржати дом и наставити да плаћа хипотеку. Ако власник куће мора да поднесе захтев, он или она ће бити одговорна само за плаћање одбитка. Ако власник куће не може платити одбитке, који могу бити и 5.000 долара, још увек постоји неки ризик да власник куће може отићи. Такође, будући да осигурање од поплаве досеже 250.000 УСД, као што ћемо касније расправљати, власник би могао доћи у искушење да се удаљи од имовине која ће коштати знатно више за поправак или обнову.

Како функционише осигурање од поплава?

Осигурање од поплава функционише као и други производи осигурања. Осигураник - власник куће - плаћа годишњу премију на основу ризика од поплаве имовине и одбитне одлуке коју сам одабере. Ако је имовина оштећена или уништена поплавом, власник куће добија новац у износу од новца потребног за санацију штете, до ограничења полисе.

Власник куће мора осигурати полису осигурања од поплаве прије затварања имовине и обнављати је сваке године како би се покрио главни салдо кредита. Зајмодавац ће обично наплаћивати плаћање осигурања од поплаве заједно са месечним хипотекарним уплатама, држати средства на депозитном рачуну и исплаћивати целу премију осигуравајућем друштву једном годишње (слично као што се поступа са порезом на имовину и осигурање од опасности). Дакле, након што власник куће обезбеди иницијалну полису, неће бити потребно даље деловање осим што плаћа месечне хипотекарне исплате. На располагању је и одвојено покривање личних ствари до 100.000 долара.

Да ли ћете морати да је купите?

О ризику од поплаве било које имовине можете сазнати на ФлоодСмарт.гов. Ако на веб локацији пише да се имовина налази у високо ризичном подручју, вероватно ће бити потребно осигурање од поплаве. Коначна одлука зависи од карата стопе осигурања од поплава и званичног утврђивања опасности од поплавне зоне. Мапе можете видети и сами на ФЕМА.гов. Такође бисте требали питати свог зајмодавца о његовим захтевима за осигурање од поплаве.

У неким четвртима или чак читавим градовима можда ће бити тешко наћи дом који није у поплави високог ризика. У другим регионима можете избећи потребу да у потпуности носите осигурање од поплава.

(Користите ове једноставне идеје да уштедите новац и добијете бољу покривеност куће. Да бисте сазнали више, погледајте Савети за осигурање власника кућа .)

Како доћи до покрића

Национални програм осигурања од поплава (НФИП), којим управља ФЕМА, нуди осигурање од поплава власницима кућа у заједницама које учествују у програму. Програм захтева да заједнице учеснице "усвоје и примене одредбе које испуњавају или премашују захтеве ФЕМА-е да би умањиле ризик од поплаве". Овај програм такође нуди мали попуст на осигурање од поплава на основу корака које заједнице предузимају да ублаже поплавне ризике.

Стварне полисе осигурања издају приватне осигуравајуће компаније, а не ФЕМА. На веб страници ФЕМА можете пронаћи осигуравајуће друштво које учествује. Још боље, питајте пријатеље, породицу и сараднике у вашем граду за препоруке.

Трошкови осигурања од поплава

Трошкови осигурања имовине од штете од поплаве одређују се факторима повезаним са ризиком, као што су година изградње зграде, број спратова, ниво ризика од поплаве и износ покрића који зајмодавац захтева. Овај износ треба да се заснива на трошковима обнове који можете добити од осигуравајућег друштва вашег власника куће.

Цијена осигурања имовине с одређеним одбитним и одређеним износом покрића бит ће иста без обзира кога сте одабрали за осигураватеља јер су премије осигурања од поплава регулиране од стране државе. Међутим, имате одређену контролу над трошковима своје политике јер можете одабрати свој одбитни износ.

Да бисте сазнали колико ће осигурање од поплаве конкретно коштати за ваш боравак, попуните профил ризика од поплаве на веб локацији ФЕМА и обратите се једном од наведених агената осигурања. Веб локација даје само приближан распон могућих трошкова покривања. Агент осигурања може вам дати тачну цену. Још увијек можете добити понуду чак и ако само гледате некретнину и немате је под уговором. Генерално, очекујте да ћете платити најмање неколико стотина долара за осигурање од поплаве.

Максимални дозвољени износ осигурања је 250 000 УСД за структуру. Покривање садржаја није обавезно - зајмодавац га не треба - али кошта додатно (и ограничен је на 100.000 УСД).

Према ФЕМА-и, следеће ставке сматрају се дијелом грађевине зграде:

• Осигурана зграда и њен темељ
• Електрични и водоводни системи
• Централна клима-опрема, пећи и бојлери
• Хладњаци, шпорет за кухање и уграђени уређаји попут машина за суђе
• Стално постављен тепих преко незавршеног пода
• Стално постављена облога, зидне табле, полице за књиге и ормарићи
• Ролетне
• Самостојећа гаража до 10% обухвата грађевинске имовине (самостојеће зграде осим гаража захтевају посебну политику власништва над зградама)
• Уклањање отпадака

Шта није покривено

Како је прецизирала ФЕМА, пуно важних и скупих ствари није покривено поплавним осигурањем. Морате да купите додатно покриће личне имовине ако сте забринути због трошкова замене следећих ствари:

• Личне ствари као што су одећа, намештај и електронска опрема
• Завесе
• Преносиви и прозори клима уређаја
• Преносне микроталасне рерне и преносне машине за суђе
• Теписи који нису укључени у покривање зграда (види горе)
• Перилице и сушилице за одећу
• Замрзивачи хране и храна у њима
• Одређени вредни предмети, попут оригиналних уметничких дела и крзна (до 2.500 долара)

Уз то, ни осигурање од поплава зграда ни личне имовине неће покривати следеће:

• Оштећења настала од влаге, плијесни или плијесни које је власник имовине могао избјећи
• Валута, племенити метали и вредни папири као што су сертификати
• Имовина и ствари изван зграде као што су дрвеће, биљке, бунари, септички системи, шетње, палубе, терасе, ограде, морске зидове, хидромасажне каде и базени
• Животни трошкови попут привременог смјештаја
• Финансијски губици изазвани прекидом пословања или губитком коришћења осигуране имовине
• Већина возила са сопственим погоном, као што су аутомобили, укључујући њихове делове

Остали недостаци и упозорења

Осигурање од поплаве је скупо и као и други уобичајени облици осигурања може учинити власништво куће мање приступачним или чак неприступачним за неке људе. Израчунајте да ли ћете моћи да приуштите осигурање од поплаве онолико дуго колико је потребно да га имате пре него што се обавежете на имовину. Ако ваша полиса осигурања од поплаве кошта 1.000 долара годишње и треба вам 30 година да платите хипотеку, то је додатних 30.000 УСД дугорочних трошкова да бисте били власник овог дома.

Замена у односу на максимално покриће

Неке компаније за осигурање од поплава покушаће да натерају да купите осигурање за највише 250.000 долара чак и ако зајмодавцу не треба оволико покрића. Ако главни износ зајма износи само 200.000 УСД, додатно покриће није неопходно. Погледајте замену за вашу кућу како је одредило осигуравајуће друштво ваших кућа. Ово је пун износ који вам је потребан за куповину осигурања. Осигурање треба покрити само вредност физичке структуре, а не земљишта.

Рефинансирање и осигурање од поплава

Ако размишљате о рефинансирању и нисте обавезни да имате осигурање од поплаве у оквиру ваше постојеће хипотеке, погледајте да ли се ваша поплавна ознака променила. Сада сте можда у зони високог ризика поплаве, чак и да нисте раније били. Можда се не исплати рефинансирати када додате нове трошкове осигурања од поплаве.

Коначно, максимално дозвољена покривеност од 250.000 долара можда није довољна за обнову неких објеката. Ако осигуравајућа кућа ваших домова каже да ће коштати више од 250 000 долара за обнову ваше имовине у случају потпуног губитка, будите свесни ризика који вам и даље подлијеже, чак и ако имате покриће од поплаве.

Избегавање осигурања од поплаве које захтева кредит

Постоји неколико опција за избјегавање поплава које су потребне за зајма, иако нису идеалне за све, поготово за оне који живе у подручјима високог ризика.

Истраживање

Пре куповине истражите - пронађите својства која нису лоцирана у поплављеним зонама.

Преглед

Обавите истраживање (око 1.500 долара) да бисте видели је ли ваша специфична имовина довољно повишена да не буде у поплавном подручју чак и ако ваша заједница уопште није. Можда ћете моћи добити изузеће ако докажете да ваша имовина није изложена високом ризику.

Организујте се

Организујте своју заједницу и сарађујејте са локалном самоуправом како бисте предузели ствари за ублажавање ризика од поплава до тачке када то подручје више није у високоризичном подручју.

Доња граница

Куповина осигурања од поплаве не би требала бити ружно изненађење када купујете или рефинансирате кућу. Образовање сада може вам помоћи да схватите када зајмодавци захтевају осигурање од поплава, како да смање његов трошак или, у неким случајевима, чак и како да их потпуно избегну.

(Откријте све што нови власници кућа морају знати пре него што се потпишу испрекидане линије. Погледајте Водич за почетнике о осигурању кућа .)