Не можете добити зајам од банке? Окрени се према свом комшији

Када се банкарско кредитирање успорава, као и током финансијске кризе 2007-08., Људи почињу више проблема са приступом кредитним тржиштима. Али то не значи да престају тражити начине за позајмљивање. Они само требају мало теже да пронађу доступне кредите по нижим стопама. Слично томе, у окружењу кредитне кризе, поједини инвеститори очајнички желе да пронађу веће приносе од оних које нуде шкакљиви банкарски сертификати (ЦД).

И за зајмопримце и за инвеститоре, решење са којим се све већи број окреће је ... једни другима. У ствари, временски тестирана метода постаје све већа са све већом популарношћу веб локација које омогућавају заобилазак банака. Називају их кредитним зајмодавцима, а према ТецхЦрунцх -у, кредити који су вршени равноправно су недавно прешли милијарду долара месечно, а очекује се да ће и тај број расти.

Ко су ови вршњаци?

Ако тражите јефтинији начин отплате кредитних картица или консолидације дуга, ово би могла бити опција за вас. Прво изведите брзу интернетску претрагу веб локације која упоређује различите доступне веб странице; претрага по кључној речи за "вршњачко позајмљивање" (П2П) требало би да пружи обиље резултата. Већина компанија ради на сличан начин, тако да је важно одабрати услугу кредитирања која је добро успостављена и која има велико активно чланство корисника кредита и кредитора. Основни поступак, према Пеер Лендинг Нетворк, придруженом друштву вршњачког зајмодавца Проспер.цом, иде овако:

1. Особа која тражи зајам објављује листу с износом новца за који се нада да ће се задужити и стопом коју може да приушти за плаћање зајма.
2. Зајмодавци дају понуду на листи, подносећи износ и цену коју су спремни да понуде. Што више конкурентских понуда постоји, нижа ће бити зајмопримчева каматна стопа.
3. Када је котирање завршено, квалификоване понуде се комбинују у један кредит за корисника кредита.
4. Након што се зајам у потпуности финансира, износ зајма депонује се директно на банковни рачун дужника.
5. Фиксни месечни износи аутоматски се повлаче са банковног рачуна дужника сваког месеца и шаљу их зајмодавцима све док кредит није враћен.

За бар једну веб страницу П2П коју смо прегледали, зајмодавци купују белешке од компаније. Овим уплатама компанија финансира кредите зајмопримцима. Тада позајмљивачи плаћају компанији месечну накнаду, која заузврат врши уплату зајмодавцу. Као таква, компанија П2П није одговорна за плаћање зајмодавцу ако дужник не плати, тако да је ризик зајмодавца и даље везан за дужника. Међутим, то омогућава компанији П2П да одузме накнаду за услугу од 1%. Зајмодавци би то требали имати на уму док рачунају очекивану стопу поврата.

Испитајте детаље

Веб-странице П2П-а дају велике каматне стопе и једноставан процес зајма, како зајмопримаца, тако и зајмодавца. Теоретски је ризик смањен јер зајмодавци могу своје инвестиције раширити на хиљаде корисника да смање ризик.

Ништа, међутим, никада није тако добро као што се чини. Већ смо споменули наплату услуге за зајмодавца. Једна ствар на коју позајмљивачи морају да пазе су накнаде повезане са затварањем кредита на овим П2П веб локацијама. Почетне каматне стопе изгледају атрактивно, али морате водити рачуна о свему. Открили смо да се у просеку наплаћује једнократна накнада за трансакцију од 3% сваки пут када се кредит затвори. Тако ове П2П компаније зарађују. Ако позајмљујете новац по стопи од 8%, тада ће ваша реална стопа бити 11%. Уз то, накнада се процењује зајмодавцу када пропушта уплате.

Треба бити веома опрезан ако тражите консолидацију зајмова и снижавање каматне стопе јер бисте могли завршити с плаћањем веће агрегатне стопе. То не значи да ови зајмови нису одличан начин за приступ кредитима и проналажење нижих стопа. Могу бити - посебно с обзиром на рате на кредитним картицама - - али само ако им се приступате одговорно.

Брза напомена коју као зајмопримац морате запамтити је да се ови кредити обично заснивају на трогодишњем плану отплате. Имате могућност да унапред платите кредит, али нећете моћи да смањите целокупно плаћање камате, јер сте га платили раније.

Ко ради дубинску марљивост?

Ако сте зајмодавац, бринућете се о кредитној способности. Како да знате да ли су позајмљивачи на П2П мрежама поуздани? Па, веб странице П2П раде са кредитним агенцијама да би утврдили кредитни квалитет корисника. Свака од П2П веб локација са позајмицама захтева кредитни резултат од најмање 660 или више само да би учествовао. Као зајмодавац, моћи ћете да видите квалитет сваког захтеваног кредита, тако да можете додатно подесити ризик свог портфеља на основу толеранције.

Испод је неколико примера критеријума зајма, иако се ови могу разликовати од мреже до следећих:

• Омјер дуга и прихода (без хипотеке) испод 25%
• Извештај о кредитном извештају без тренутних закасњења, недавних стечаја, пореских заложних права или наплате које нису повезане са медицином отворене су у последњих 12 месеци и одражавају:
  • Најмање четири рачуна икад отворена
  • Тренутно су отворена најмање три рачуна
  • Не више од 10 упита о кредитима у последњих шест месеци
  • Коришћење расположивог кредита који не прелази 100%
  • Минимална кредитна историја од 36 месеци
• Држављанин САД са важећим бројем социјалног осигурања
• Рачун у финансијској институцији са матичним бројем

Када стандардна рута не успе

П2П услуга позајмљивања може бити одличан начин за људе да јефтино приступе кредитним тржиштима у вријеме када банке ограничавају кредитирање. Чак су и људи са одличним кредитним квалитетом одбили банке због личних зајмова заснованих на другим показатељима, или само пука неспремност да се растају са новчаним јастуком који обезбеђују порески обвезници. Међутим, ако вам овај процес још увек није баш пријатан, покушајте са неком другом упоредивом услугом, попут оне коју нуди Кредитно дрво, која банкама омогућава да се међусобно надмећу за право на сервисирање вашег кредита.