Комерцијална банка
Комерцијална банка је врста финансијске институције која прихвата депозите, нуди услуге провјере рачуна, даје различите кредите и нуди основне финансијске производе попут депозитних потврда (ЦД-ова) и штедних рачуна појединцима и малим предузећима. Комерцијална банка је оно где већина људи обавља своје банкарство, за разлику од инвестиционе банке.
Комерцијалне банке зарађују новац давањем кредита и остваривањем прихода од камата по тим зајмовима. Врсте кредита које комерцијална банка може издати варирају и могу укључивати хипотеке, ауто-кредите, пословне зајмове и личне зајмове. Комерцијална банка се може специјализовати за само једну или неколико врста кредита.
Депозити клијената, као што су текући рачуни, штедни рачуни, рачуни на новчаном тржишту и ЦД-ови, банкама пружају капитал за давање кредита. Корисници који депонују новац на ове рачуне ефективно позајмљују новац банци и плаћају камате. Међутим, каматна стопа коју банка плаћа за новац који позајмљују је нижа од стопе која се наплаћује на новац који позајмљују.
1:36Комерцијална банка
Кључне Такеаваис
- Не постоји разлика између врсте стварања новца која је резултат комерцијалног мултипликатора новца или централне банке, као што су Федералне резерве.
- Комерцијалне банке зарађују новац давањем кредита и остваривањем прихода од камата по тим зајмовима.
- Све већи број комерцијалних банака послује искључиво путем интернета, при чему све трансакције с комерцијалном банком морају бити електронске.
Како функционише комерцијална банка
Износ новца који зарађује комерцијална банка одређује се расподјелом између камате коју плаћа на депозите и камате коју зарађује на кредитима које издаје, а које су познате и као нето приход од камата.
Клијенти сматрају да су улагања комерцијалних банака, попут штедних рачуна и ЦД-а, атрактивна јер су осигурана од стране Федералног корпорације за осигурање депозита (ФДИЦ), а новац се може лако повући. Међутим, ове инвестиције традиционално плаћају веома ниске каматне стопе у поређењу са узајамним фондовима и другим инвестиционим производима. У неким случајевима депозити комерцијалних банака не плаћају камате, попут депозита на текућим рачунима.
У фракцијском банкарском систему комерцијалним банкама је дозвољено да стварају новац допуштајући вишеструка потраживања од имовине на депозиту. Банке стварају кредит који раније није постојао када дају кредите. То се понекад назива ефект мултипликатора новца. Постоји ограничење износа кредитних институција које то могу створити на овај начин. Банке су законски обавезне да држе одређени минимални проценат свих потраживања од депозита као ликвидна новчана средства. То се назива омјер резерви. Коефицијент резерви у Сједињеним Државама је 10%. То значи да за сваких 100 долара које банка добије у депозитима, банка мора задржати 10 долара, а не давати их на позајмицу, док осталих 90 долара може дати у зајам или уложити.
Депозити
Депозити су највећи извор далеких средстава за банке; новац који власници рачуна повере банци на чување и употребу у будућим трансакцијама, као и скромне износе камата. Опћенито названи "основним депозитима", то су обично рачуни за проверу и штедњу које тренутно има толико много људи.
У већини случајева ови депозити имају веома кратке рокове. Иако људи обично воде рачуне годинама у одређеној банци, клијент задржава право да повуче целокупни износ у било ком тренутку. Купци имају могућност повлачења новца на захтев и стања су у потпуности осигурана, и до 250.000 долара, због чега банке не морају много да плаћају за тај новац. Многе банке уопште не плаћају камате на проверу стања на рачунима, или бар врло мало, и плаћају каматне стопе за штедне рачуне који су знатно испод стопе обвезница америчког трезора. (За више информација, погледајте јесу ли ваши депозити у банци осигурани? )
Депозити на велико
Ако банка не може привући довољан ниво основних депозита, та банка може да се окрене велепродајним изворима средстава. У много чему, ови велепродајни фондови подсећају на међубанкарске ЦД-ове. Са велепродајним фондовима нема ништа лоше, али инвеститори би требали размотрити шта пише о банци када се ослања на овај извор финансирања. Иако неке банке наглашавају модел сакупљања депозита у филијали, у корист финансирања на велико, велико ослањање на овај извор капитала може бити упозорење да банка није толико конкурентна као своје колеге.
Инвеститори би тако алсое требали напоменути да већи трошкови финанцирања велепродаје значе да банка или мора подмирити ужу каматну стопу и ниже профите, или слиједити веће приносе од свог кредитирања и улагања, што обично значи преузимање већег ризика.
Кредити
За већину банака кредити су примарна употреба њихових средстава и главни начин на који остварују приход. Кредити се обично дају на одређено време, по фиксним стопама и обично су обезбеђени стварном имовином; често имовина коју ће зајам користити за куповину. Док ће банке давати зајмове са променљивим или подесивим каматним стопама, а зајмопримци често могу отплаћивати зајмове рано, са малим или никаквим казнама, банке се углавном стиде ове врсте кредита, јер може бити тешко ускладити их са одговарајућим изворима финансирања.
Део банке је такав да је кредитна способност потенцијалног зајмопримца и способност да наплати различите каматне стопе на основу те процене. Када разматрају зајам, банке ће често оцјењивати приход, имовину и дуг потенцијалног зајмопримца, као и кредитну историју зајмопримца. Сврха зајма је такође фактор одлуке о преузимању кредита; зајмови узети за куповину некретнина, попут кућа, аутомобила, инвентара итд., углавном се сматрају мање ризичним, јер постоји основна имовина неке вредности коју банка може да поврати у случају неплаћања.
Банке као такве играју подцену улогу у економији. Службеници банкарских зајмова до одређене мјере одлучују које пројекте и / или компаније вриједе покренути и који заслужују капитал.
Потрошачко кредитирање
Потрошачко кредитирање чини већину банкарских кредита у Сјеверној Америци, а од тога, највећи удио чине хипотекарне стамбене хипотеке. Хипотеке се користе за куповину резиденција, а саме куће су често обезбеђење које обезбеђује зајам. Хипотеке се обично исписују за периоде отплате од 30 година и камате могу бити фиксне, подесиве или променљиве. Иако су разни егзотичнији хипотекарни производи понуђени током америчког балона за становање током 2000-их, многи ризични производи, укључујући хипотеке „пицк-уп-уплата“ и негативне амортизацијске зајмове, сада су много ређе.
Позајмљивање аутомобила је још једна значајна категорија осигураног кредитирања многих банака. У поређењу са хипотекарним позајмљивањем, ауто-кредити су обично за краће рокове и веће стопе. Банке се суочавају са великом конкуренцијом у кредитирању аутомобила од осталих финансијских институција, попут операција финансирања са аутоматским аутоматским управљањем произвођача аутомобила и дилера.
Прије пропасти стамбеног балона, позајмљивање кућног капитала било је брзо растући сегмент потрошачког кредитирања многих банака. Кредитирање главничким капиталом у основи укључује позајмљивање новца потрошачима, без обзира на жељу, са капиталом у њиховом дому, то јест, разлику између процењене вредности куће и било које неподмирене хипотеке, као обезбеђења. Како трошкови пост-средњошколског образовања и даље расту, све више и више студената открива да морају да узму кредите да би платили своје образовање. Сходно томе, позајмљивање студената представља тржиште раста за многе банке. Студентско позајмљивање је обично небезбеђено и постоје три основне врсте студентских зајмова у Сједињеним Државама: субвенционирани зајмови које спонзорише савезна влада, где савезна влада плаћа камате док је ученик у школи, федерални спонзорисани несубвенисани зајмови и приватни зајмови.
Кредитне картице су још једна значајна врста позајмљивања и занимљив случај. Кредитне картице су, у суштини, личне кредитне линије које се могу повући у било којем тренутку. Иако су Виса и МастерЦард добро позната имена на кредитним картицама, они заправо не преузимају ниједан кредит. Виса и МастерЦард једноставно управљају власничким мрежама преко којих се новац (задужења и кредити) померају између банке за куповину и банке трговца, након трансакције.
Нису све банке укључене у кредитирање кредитним картицама, а стопе неплаћања традиционално су много веће него код хипотекарних кредита или других врста осигураних зајмова. У складу са тим, позајмљивање кредитних картица банкама доноси уносне таксе: накнаде за размену која се наплаћују трговцима због прихватања картице и уласка у трансакцију, накнада за кашњење у готовини, мењања валута, прекобројних лимита и других накнада за кориснике картице. као повишене стопе на биланце које корисници кредитних картица носе, од месеца до месеца. (Да бисте научили како да избегнете да вам банка затрпа никне и потамни, погледајте део Смањите своје банковне накнаде .)
Пример комерцијалне банке
Традиционално се пословне банке физички налазе у зградама у које купци долазе да користе услуге прозора продавача, банкомати и сефови.
Све већи број комерцијалних банака послује искључиво путем интернета, при чему све трансакције с комерцијалном банком морају бити електронске.
Те „виртуалне“ комерцијалне банке често плаћају вишим каматама своје депоненте. То је зато што обично имају ниже накнаде за услуге и рачуне, јер не морају да одржавају физичке филијале и све пратеће трошкове који долазе заједно са њима, као што су најамнина, порези на имовину и комуналије.
Сада неке комерцијалне банке, попут Цитибанк и ЈПМорган Цхасе, такође имају одељења за инвестиционо банкарство, док друге, као што је Алли, послују стриктно на комерцијалној страни пословања.
Дуго година су комерцијалне банке биле одвојене од друге врсте финансијских институција под називом инвестициона банка. Инвестиционе банке пружају услуге преузимања, М&А и корпоративне реорганизације корпорације и друге врсте брокерских услуга за институционалне и клијенте високе вриједности. Ово раздвајање било је део Закона о Гласс-Стеагаллу из 1933. године, донесеног током Велике депресије, а поништен Законом о Грамм-Леацх-Блилеи из 1999. године.
Пример како комерцијална банка зарађује новац
Када комерцијална банка позајми новац купцу, он наплаћује каматну стопу која је већа од оне коју банка плаћа својим штедишама. На пример, претпоставимо да купац купује петогодишњи ЦД за 10.000 долара од комерцијалне банке по годишњој каматној стопи од 2%.
Истог дана, други клијент добија од исте банке петогодишњи кредит за 10.000 долара по годишњој каматној стопи од 5%. Претпостављајући једноставне камате, банка купцу ЦД-а плаћа 1.000 долара током пет година, док од клијента ауто-кредита прикупља 2.500 долара. Разлика у износу од 1500 УСД је пример расела - или нето прихода од камата - и представља приход за банку.
Поред камате коју зарађује на својој кредитној књизи, комерцијална банка може да оствари приход наплаћујући својим клијентима накнаде за хипотеке и друге банкарске услуге. На пример, неке банке одлучују да наплаћују накнаде за проверу рачуна и других банкарских производа. Такође, многи производи зајма садрже и накнаде поред камата.
Пример је накнада за оснивање хипотекарног зајма, која углавном износи између 0, 5% и 1% износа кредита. Ако клијент добије хипотекарни кредит од 200.000 долара, банка има могућност да заради 2.000 долара уз накнаду од 1% порекла поврх камате коју зарађује током трајања зајма.
Посебна разматрања
У било којем тренутку периодичне комерцијалне банке имају више новчаних обавеза него готовине у својим благајнама. Када превише штедиша захтева откуп њихових новчаних наслова, долази до банкарског покретања. Управо то се догодило током банкарске панике 1907. И 1930.
Не постоји разлика између врсте стварања новца која је резултат комерцијалног мултипликатора новца или централне банке, попут Федералних резерви. Долар створен лабавом монетарном политиком заменљив је са доларом створеним из новог комерцијалног зајма.
Већина новоствореног новца централне банке улази у привреду преко банака или владе. Федералне резерве могу креирати нову имовину која ће се водити на билансима банака, а затим банке издају нове комерцијалне зајмове из те нове имовине. Већина стварања новца централне банке постаје и експоненцијално се повећава стварањем новца комерцијалне банке.