Закон о одговорности за кредитне картице, одговорност и обелодањивање из 2009. године
Закон о одговорности за кредитне картице, одговорност и обелодањивање из 2009. године је савезни закон који је намењен заштити корисника кредитних картица од злоупотребе праксе кредитирања од стране издавача картица. Опште познат под називом ЦАРД Ацт, његови примарни циљеви су смањење неочекиваних накнада и побољшања у обелодањивању трошкова и казни.
Основе Закона о одговорности за кредитне картице, одговорности и обелодањивања из 2009. године
Конгрес САД-а усвојио је Закон о одговорности за кредитне картице, одговорност и обелодањивање у мају 2009. године, а председник Барацк Обама потписао га је убрзо након тога. То је ступило на снагу 2010. године.
Проширивши се на Закон о позајмљивању истине (ТИЛА), акт је осмишљен како би заштитио потрошаче од непоштене праксе издавача кредитних картица. Његов је циљ елиминисати или смањити одређене трошкове на кредитним картицама, минимизирати манипулацију млађим купцима и омогућити веће откривање накнада свим корисницима.
Пре доношења акта, језик у уговорима о кредитним картицама често је био прилично непрозиран и буквално тежак за читање; Важни појмови били су закопани у легама легаласе, а пружене информације су биле недосљедне међу различитим издавачима, што потрошачима отежава поређење производа. Акт је језиком, условима и обелодањивањем казни и накнада учинио много транспарентнијим, и у почетним уговорима о картицама и у месечним извештајима.
Биро за заштиту потрошачких финансија или ЦФПБ одговоран је за развој, спровођење и спровођење правила која су неопходна за поштовање од стране издавача картица. У прве четири године постојања акта, ЦФПБ је у извештају за 2015. утврдио да је закон довео до укупног смањења трошкова потрошачког кредита за два процентна поена. Надоплаћене накнаде скоро су потпуно елиминисане, а просечна касна накнада пала је са 35 на 27 долара.
кључне Такеаваис
- Закон о одговорности и обелодањивању одговорности за кредитне картице (Закон о ЦАРД-у) из 2009. године настоји да умањи варљиве и злоупотребе од стране издавача издавања кредитних картица.
- Закон о ЦАРД-у налаже доследност и јасноћу у терминологији и терминима код издавача кредитних картица.
- Закон о ЦАРД-у уштедио је новац потрошачима и олакшао поређење кредитних картица.
- Закон о ЦАРД-у није без критичара, неки који тврде да није довољно смањио злоупотребе од стране издавача, а други који сматрају да су кредитне картице учиниле скупљим и тешким за набавку.
Одредбе Закона о одговорности о кредитној картици, одговорности и обелодањивању
Низ смерница које је Конгрес написао, акт о ЦАРД-у је подељен у пет одељка.
Неке истакнуте одредбе укључују:
- Законом се ограничавају накнаде на универзално неплаћање, што се односи на праксу примјене виших каматних стопа на сва будућа стања након кашњења у плаћању. Овај закон ограничава ову праксу у почетном периоду власника картице и обавезује веће упозорење на повећање каматних стопа.
- Акт захтева да издаваоци обавештавају власнике картица колико ће времена требати да се исплати постојећи салдо ако они само сваког месеца плаћају картицу.
- Закон забрањује многе облике маркетинга намењене младим потрошачима, као што су поклони робе на кампусима („бесплатне ствари - све што требате да урадите је да потпишете ову пријаву…“).
- Закон ограничава накнаде и датуме важења на поклон картицама и унапред плаћеним картицама.
- Закон не дозвољава компанији да кредитним картицама пусти рачун да пређе свој лимит и након тога купцу наплати накнаду за то. Купцима се сада мора дати избор да ли ће се "укључити" за прекорачење лимита на свом рачуну на кредитној картици. Ако одбију да се пријаве, картице ће се одбити када би предложена наплата или повлачење ставили равнотежу преко ограничења.
- Акт налаже да се изјаве пошаљу поштом или ставе на мрежи најкасније три недеље пре датума доспећа плаћања и да датуми доспећа буду доследни (осим ако их власник картице не промени).
Закон о ЦАРД-у налагао је употребу Сцхумер кутија (названих по сенатору Цхарлесу Сцхумеру), лако читљивих таблица које су користили издавачи кредитних картица за јасно откривање важних података о тарифи, накнади и термину и стању.
Недостаци Закона о ЦАРД-у
Од свог усвајања 2009. године, заговорници потрошача тврде да закон не иде довољно далеко у забрани злостављања или непоштених пракси. Нека повећања каматних стопа, попут оних која су резултат директно повећања стопе Федералних резерви или са краја уводног периода, остају дозвољена без претходног обавештења издавача картица. Одложене камате, или накнада састављена ретроактивно на крају уводног периода без камате, и даље су дозвољена законом. Перкети коришћени за пласирање картица, попут заштите од крађе идентитета, програма награђивања или периода без казна, такође остају углавном нерегулирани. Закон такође не регулише картице издате на име предузећа.
Групе финансијске индустрије такође критизирају закон због повећања каматних стопа и годишњих накнада; они такође тврде да су присиљени издавачи картица да сниже кредитне лимите за картице и повећају квалификације клијената, што отежава особама са шкакљивим или ограниченим кредитним историјама да добију кредитне картице које ће покрити њихове потребе.