4 главна разлога за уштеду пензије сада

Постоје десетине изговора да се не штеде за пензију и сви звуче добро. Можда имате неколико властитих. Али знате да би требало. Ево четири добра разлога за уштеду у пензији:

• Не желите се ослонити на социјално осигурање.
• Не желите да оптерећујете своју децу.
• Имате приступ пореском одложеном пензионом рачуну који ће умањити порез који плаћате.
• Сложен ефекат улагања у тај рачун током времена може вам дати угоднију и срећнију пензију.

Звучи добро? Размотримо та четири фактора детаљније.

Ослањајући се на социјално осигурање

Социјално осигурање није било осмишљено као нечији једини приход у пензији. Према подацима Управе за социјално осигурање, његове исплате замењују око 40% просечног дохотка зараде после пензионисања. И, додаје се, "већина финансијских саветника каже да ће пензионерима требати око 70% до 80% свог радног дохотка да би удобно живели у пензији."

Кључне Такеаваис

• Одложена уштеда може бити кључ за угодно пензионисање, а ове врсте рачуна ублажавају удар на ваш расположиви приход.
• Временом ћете уживати у предностима ефекта смеше.
• Ако можете да приуштите моментални утицај на плату кућног преноса, Ротх ИРА може бити још боља опција за пензиону штедњу.

Дакле, постоји једно правило: чак и ако имате социјалну сигурност, требате донијети око 60% прихода који ће вам требати да бисте удобно живјели након што сте у пензији.

Живјети са својом децом

Ако имате децу, вероватно вам не би сметало што више времена провести са њима. Међутим, вероватно такође желите да то буде по вашем нахођењу. Живот са децом јер си не може приуштити да живи самостално није како већина људи жели да проведе пензионе године.

40%

Процењени проценат трошкова пензије који покрива социјално осигурање.

Ако не освојите лутрију или добијете велико наслеђе, морате да уштедите довољно да покријете своје трошкове током пензионих година.

Број могућности инвестирања тамо је бесконачан, али када је у питању одлазак у пензију, ваш почетни фокус би требао бити на ономе који је створен с обзиром на пензиону штедњу, а то је порески одложен пензиони рачун. Иако је штедња углавном добра ствар, сложени ефекат штедње на рачуну са одгођеним порезом не може се преувеличати. Зашто?

• Смањује износ пореза који дугујете на доходак за сваку годину у коју уложите.
• То вам омогућава да одложите или чак избегнете порез који дугујете на зараду која прикупља од ваших инвестиција.
• Доноси зараду на зараду, стварајући сложени ефекат који није доступан на редовном штедном рачуну.

Уштеда на рачуну за одлазак у пензију

Ако радите за неку компанију, можда ћете имати приступ пензионом рачуну спонзорисаног од стране компаније, као што је план 401 (к). То би могао бити ваш најбољи могући уговор за пензиону штедњу ако компанија одговара дијелу вашег доприноса. Просечна утакмица компаније је 3%, док неке компаније нуде више, а друге ништа.

Ако сте самозапослени или водите сопствени посао, и даље можете да допринесете порезном одложеном пензионом рачуну. Можете отворити традиционални ИРА или Ротх ИРА у било којој компанији или банци за финансијске услуге.

У сваком случају, можете допринети до 6.000 УСД на пензионом рачуну и уживати у непосредној пореској олакшици традиционалног ИРА-а или у пореској паузи Ротх ИРА-е након одласка у пензију. Износ се повећава за 1.000 УСД годишње ако сте старији од 50 година.

Ево примера:

• Адам зарађује 50.000 долара годишње.
• Његова стопа пореза на доходак износи 22%.
• Плаћају му се недељно.
• Он доприноси 10% своје плате на свој рачун 401 (к) сваког периода плаћања.
• Адамови недељни прилози за његових 401 (к) износит ће 100 УСД.
• Плата му би била смањена за само 78 долара.

Ако ништа не уложи, Адам би зарађивао 962 УСД недељно и враћао кући око 750 долара. Ако инвестира 100 долара недељно на рачун са одлагањем пореза, кући ће узимати око 672 долара недељно. Кући узима 78 долара мање, али на рачуну има још 100 долара. (Ово претпоставља да његова компанија ништа не доприноси рачуну.)

Како његова плата расте, тако ће расти и његов допринос. Како његов допринос расте, његова биланца ће расти и имати ће користи од сложеног ефекта одложеног пореза.

Уштеда пореза током времена

Рецимо да сваке године доприносите 15.000 УСД на свој рачун од 401 (к), што зарађује стопу поврата од 8%. Претпоставимо да је ваша пореска стопа 24% и инвестирате ове доприносе у периоду од 20 година. Процењени нето резултати, у поређењу са ефектом додавања ових износа на редовне штедне рачуне уместо 401 (к), били би следећи:

• Додавањем износа на рачун са одгођеним порезом уместо редовног штедног рачуна, уштедите 47.073 долара у порезима током 20 година.
• Ако своју штедњу додате на редован штедни рачун, зарада која се прикупља од ових износа опорезује се у години у којој су ти износи остварени. Ово смањује износ који сте на располагању за реинвестирање за износ пореза који морате платити на ове износе.

Ефекат једињења

Претпоставимо да инвестирате 50.000 УСД и то зарађује по стопи од 8%. Ово доноси зараду од 4.000 долара. Ако је ваша пореска стопа 22%, то износи 880 УСД који се плаћа пореским властима, остављајући 53.120 УСД да се реинвестирају. Не само да бисте платили мање пореза, већ би вредност ваших инвестиција била још већа као резултат сложених ефеката одложеног пореза:

• Око 630.000 УСД ако сте спремили износ на рачуну са одгођеним порезом
• Око 580.000 УСД ако сте спремили износ на рачуну након опорезивања

Ови бројеви су убедљиви и добијају их још више, уколико је период зараде дужи и износ који је уштеђен већи.

О Ротх ИРА-у

Све горе наведено говори о предностима рачуна одложених пензионих штедњи. Али ако имате могућност доприноса након опорезивања на пензиони рачун, добро је размислити. То је, по дефиницији, Ротх ИРА.

Новац који доприносите Ротх ИРА-у опорезује се унапред, а не након што га повучете. То може изгледати као велики удар на ваш расположиви приход. Но новац на Ротх рачуну није опорезован када га подигнете након пензионисања. То јест, не само да не дугујете порез на свој допринос, него и не дугујете порез на приход од улагања који је ваш новац остварио.