Опасности стављања вашег 401 (к) на аутопилот

Вангуардов извештај „Како се Америка штеди“ за 2018. годину открива неке занимљиве налазе о томе како Американци планирају пензију. Међу највећим трендовима је употреба средстава намењених за раст пензионог богатства. Према извештају, девет од 10 спонзора дефинисаног плана доприноса понудило је средства циљаних датума као инвестицијску опцију крајем 2017. године.

"Циљни датумски фондови су обично привлачнији за администраторе плана 401 (к) јер ове хартије од вредности уклањају одговорност преусмеравања портфеља од администратора плана", каже Бретт Тхарп, виши аналитичар финансијског планирања у еМонеи Саветнику. (Погледајте такође: Да ли је циљни датумски фонд најбољи избор? )

Према Вангуардовом извештају, 75% радника уписаног у план 401 (к) или сличан дефинисани план доприноса користи средства циљаних датума, а две трећине учесника који користе стратегију за циљни датум имају цео рачун уложен у јединствени фонд . Иако циљни датумски фондови могу поједноставити ваш пензиони план, чинећи их средишњом тачком ваше инвестиционе стратегије.

"Концептуално, средства за циљне датуме су сјајна; они се аутоматски ребалансирају како старете и ближите се одласку у пензију, " каже Тони Драке, извршни директор и оснивач Драке & Ассоциатес у Ваукесха, Висцонсин. "Међутим, имати 100% свог удјела у једном фонду можда ће се претјерати."

Ако ваш пензиони план тренутно укључује средства за циљни датум или их размишљате, важно је да уравнотежите њихове предности и недостатке.

Вагање предности фондова циљаних датума

Фондови циљаног датума имају одређене заслуге у поређењу с другим узајамним фондовима или инвестицијама, почевши од њиховог повратног потенцијала. Према истраживањима компаније Алигхт Солутионс која су обухваћена пензијом и улагањима, циљни датумски фондови остварили су просечан годишњи поврат од 3, 66% за учеснике дефинисаног плана доприноса који су доследно користили управљане рачуне. Просек за конзистентне некориснике је био 3, 39% у поређењу. Другим речима, учесници дефинисаног плана доприноса који редовно остају уписани у циљни датумски фонд зарадили су боље приносе од учесника који су уложили у та средства само спорадично или уопште не.

Циљни датумски фондови такође могу бити повољнији за улагаче са аспекта трошкова. Према подацима Морнингстара о којима су извјештавали Инвестмент Невс, просјечни пондерисани омјер расхода средстава за циљне датумске фондове пао је на 66 базних бодова у 2017. Тај пад обиљежио је девету годину заредом да су омјери трошкова за циљане фондове опали.

Потенцијал за бољи повраћај и ниже надокнаде може изгледати привлачно ако покушавате да повећате пензионо богатство, посебно ако више волите приступ који не захтева да будете изузетно практични у својим изборима улагања. "Циљни датумски фондови су једноставно решење за људе који се или не желе бавити улагањем или су застрашени новцем", каже Драке. Они су такође свеобухватнији начин избора инвестиција, а не само преиспитивање прошлих резултата фонда или акција.

Још један плус: циљни датумски фондови временом аутоматски прилагођавају расподелу имовине, на основу жељеног датума пензионисања, ослобађајући вас терета одабира појединачних инвестиција које су у складу са вашим циљевима и толеранцијом на ризик. "Многи инвеститори нису свесни или једноставно заборављају да промене своју алокацију", каже Тхарп. "Циљни датумски фондови помажу у ублажавању и смањењу овог ризика."

Средства за циљни датум постали су главни циљ инвеститора у пензију

Постоје чврсти разлози за улагање у средства за циљне датуме, али Вангуардов извештај баца мало светла зашто сада чине тако велики део портфеља учесника у плану доприноса. Одговор је врло једноставан: аутоматизација.

Према Вангуарду, усвајање аутоматског уписа утростручило се од краја 2007. године. Крајем 2017. године 46% Вангуардових планова је усвојило аутоматски упис, а 63% учесника нових планова у 2017. години аутоматски се уписало. Оно што је још важније, 99% планова са аутоматским уписом аутоматски додељује учесницима плана задану инвестициону стратегију, при чему је 97% планова одабрало задани фонд као задани. Аутоматски упис у фонд за циљни датум може звучати атрактивно ако желите да планирање пензионисања буде једноставно, али постоје неки потенцијални недостаци. (За више детаља погледајте: Предности и недостаци циљних датумских фондова. )

Проблем са стављањем вашег 401 (к) на ауто-пилот

Највећи проблем код фондова циљаног датума је тај што они усмеравају само једну променљиву: старосну пензију. Кеитх Цларк, генерални директор ДВЦ-а - Стручњаци из 401 (к) кажу да би се учесници дефинисаног плана доприноса требали фокусирати на најмање три варијабле: стопу доприноса, подударност доприноса компанија или подјелу добити и колики су напредак постигли до сада према својим пензионим циљевима.

"Учесници контролишу две променљиве, њихов допринос и избор улагања", каже Цларк. Проблем са коришћењем заданих средстава заданог датума је тај што ваш портфељ може бити превише конзервативан да би произвео врсту повратка коју тражите или вас представља превелики ризик.

Ако се аутоматски укључите у циљне датуме, такође можете довести до прекида везе када је у питању шта се дешава у вашем портфељу. "Не обраћање пажње на ваш пензиони план увек је слаба страна", каже Цларк. "У најмању руку, требало би да прегледате свој пензиони рачун једном тромесечно како бисте осигурали тачност свих трансакција и најмање једном годишње како бисте утврдили где стојите у односу на своје пензионе циљеве." То укључује провјеру накнада које плаћате за средства која планирају датум или друга улагања. Што су веће накнаде, мање поврата морате задржати. (Погледајте такође: Како поново уравнотежити средства 401 (к) .)

Доња граница

Тхарп каже да одређивање да ли су циљни датумски добри у великој мјери овиси о разумијевању какав сте инвеститор. "Циљни датумски фондови могу бити корисни инвеститорима који не раде и не желе да брину о управљању својим портфељима", саветује Тхарп, док "инвеститори који помно прате тржиште и уживају у прављењу и премештању својих портфолија можда желе да размотре. алтернативне опције. "

Ако планирате да потражите средства за циљни датум у свом пензионом плану, имајте на уму да нису сви створени једнако. "Циљни датумски фондови изгледају различито код сваког провајдера", каже Драке. "Сачињавају их из различитих процената капитала, а неким се активно управља, а други су у потпуности индексни фондови."

Средства за циљни датум могу понудити једноставност, али на крају дана морате још увек урадити домаћи задатак како бисте били сигурни да управљате правим током с пензионим планом вашег послодавца. (За додатно читање погледајте: Најбоље стратегије за максимизирање ваших 401 (к) .)