Кредитни резултат према кредитном извештају: Који је бољи?
Ваш кредитни резултат и кредитни извештај су скоро иста ствар, зар не? Далеко од тога. Иако поприличан број потрошача повезује ово двоје, сваки од њих има различите информације које се користе у различите сврхе.
Кредитни извештај
Заправо, требали бисмо рећи и „кредитни извјештаји“, јер их постоје три. Сједињене Државе имају трио националних кредитних бироа - Екпериан, ТрансУнион и Екуифак - који се такмиче да својим клијентима понуде најцјеловитије информације. Ти клијенти могу да укључују хипотекарне зајмодавце, даваоце зајмова за аутомобиле, осигураватеље, агенције за наплату, станодавце и потенцијалне и тренутне послодавце. И ви.
За разлику од вашег кредитног резултата, ваш кредитни извештај садржи детаљне информације о вашој финансијској историји кредитима, кредитним картицама и наплатним картицама. Ако не можете да платите рачуне, вјероватно ће то показати кредитни извјештаји. Такође читаоцу пружа информације о броју отворених рачуна, њиховим неподмиреним стањима и мноштву других детаља.
Сваки извештај може бити мало другачији. Зато је важно да пазите на све три када процењујете своје кредитно здравље. У зависности од методологије зајмодавца, ваша активност може или не мора пронаћи пут до свих ваших извештаја. У другим случајевима информације могу бити неточне или уопште недостају. Предузеће не мора да се јави свим бироима - или било ком од њих, по том питању. И није нужно да је завод крив ако су информације нетачне или недостају. Зајмодавац је можда погријешио у извјештавању или преносу података.
Имате право на копију својих кредитних извештаја са сва три бироа једном у 12 месеци. Још боље, слободни су. Биг Тхрее спонзорише сајт, АннуалЦредитРепорт.цом, који пружа апликације за добијање ваших извештаја. Остале веб странице могу вам понудити извештаје као део промоције или као део плаћеног чланства. Неки ће вас можда покушати преварити у помисли да сте на службеној страници. Не пада на то. Проверите да ли на веб адреси у вашем прегледачу пише „годишњецредитрепорт.цом“ и не идите на локацију са друге везе. Унесите га директно у прегледач да бисте избегли преваре.
Кредитни резултат
Многи зајмодавци, посебно компаније са кредитним картицама, не занимају шта је на вашем кредитном извештају. Не занима их копање свих података и процењивање колико кредитног ризика представљате. Уместо тога, они плаћају неком другом да то уради за њих. Иако постоје и друге компаније за оцењивање, као што је ВантагеСцоре, корпорација Фаир Исаац (ФИЦО) толико доминира над пољем да се изрази „кредитни резултат“ и „резултат ФИЦО“ често користе као заменљиви.
Која год компанија израчунава, ваш кредитни резултат - у суштини, „снимак вашег кредитног извештаја“, како то наводи Бетхи Хардеман, старији менаџер за маркетинг производа у компанији Цредит Карма, веб локација саветодавних кредита - резимира вашу кредитну способност (колико је ваша оцена сумира вашу изведбу на курсу). Што је резултат већи, то мање ризика представљате. Према ФИЦО-у, историја плаћања представља највећи део вашег резултата. Износ који дугујете је близу секунде, а дужина ваше кредитне историје далека је трећина. Можете имати резултат нижи од 300 и чак 850. Међутим, готово да је немогуће имати савршен резултат.
Сећате се та три извештаја кредитног бироа? ФИЦО израчунава резултат на основу сваког од њих. Различити зајмодавци такође користе различите моделе бодовања - не нужно само од ФИЦО - тако да људи обично имају више бодова.
Нажалост, немате право да бесплатно добијате своје кредитне резултате, као што је случај са вашим кредитним извештајима. Можда ћете морати да их платите. Закон Додд-Франк даје вам право да видите ваш кредитни резултат од било ког повериоца који га је користио за доношење одлуке о кредиту. Многе компаније са кредитним картицама и друге финансијске институције сада је пружају бесплатно, као и саветодавне услуге, попут кредитне Карме. Пазите, додуше: Неке веб странице и услуге могу понудити „бесплатан“ скор, али то често долази са скупим чланаринама или другим условима које не желите.
Доња граница
Без кредитног извештаја не би било кредитног резултата. Ваш кредитни резултат је важан, али ако заиста желите да се укопате на кредит и прегледате историју, потребни су вам кредитни извештаји. Ако желите да повећате кредитни резултат, први корак је очистити извештаје: исправите било какве грешке и прецизно утврдите слабе тачке (на пример где су вам највећи неподмирени дугови). Имајте на уму, међутим, да свака позитивна промена вашег кредитног резултата захтева време, упркос ономе што обавештења о е-пошти и е-пошти нуде „повећање вашег ФИЦО поена у року од неколико недеља!“ Могу захтевати.