Цредит Унион
Кредитна унија је врста финансијске задруге која пружа традиционалне банкарске услуге. У распону величине од малих, само волонтерских операција до великих ентитета са хиљадама учесника који обухватају земљу, кредитне задруге могу формирати велике корпорације, организације и други субјекти за своје запослене и чланове.
Кредитне институције стварају, поседују и управљају њихови учесници. Као таква, то нису непрофитна предузећа која уживају статус ослобођеног од пореза.
Разумевање кредитних унија
Кредитне уније слиједе основни пословни модел: Чланови удружују новац - технички купују акције у задрузи - како би једни другима могли да дају зајмове, рачуне на депозиту и друге финансијске производе и услуге. Сваки остварени приход користи се за финансирање пројеката и услуга који ће бити од користи заједници и интересима чланова.
Кључне Такеаваис
- Кредитне уније имају мање могућности од традиционалних банака, али нуде клијентима приступ бољим цијенама и већем броју банкомата, јер се не тргује јавно и само требају уложити довољно новца за наставак свакодневног пословања.
- Међутим, кредитне уније имају знатно мање локација од зидова од зидова од зидова, што може бити недостатак за клијенте који воле услугу.
- Кредитни синдикати ослобођени су плаћања пореза на добит на зараду.
Услови за чланство
У почетку је чланство у кредитној унији било ограничено на људе који имају заједничку обвезницу: раде у истој индустрији или за исту компанију или живе у истој заједници. У недавној прошлости, кредитне уније су отклониле ограничења за чланство, омогућујући широј јавности да се придружи.
Да бисте обављали било који посао са кредитном унијом, морате му се придружити отварањем рачуна (често за номинални износ). Чим то учините, постајете члан и дјеломични власник. То значи да учествујете у пословима синдиката; имате гласање у одређивању управног одбора и одлукама око синдиката. Способност гласа за члана не заснива се на томе колико новца има на свом рачуну; сваки члан има једнак глас.
Према подацима администрације Националне кредитне уније, чланство у савезно осигураним кредитним синдикатима је у првом кварталу 2017. нарасло на 108 милиона, што је повећање за 4, 2% у односу на први квартал 2016. године.
Предности кредитних унија
Као и банке, процес зарађивања на кредитним синдикатима започиње привлачењем депозита. У овој области, кредитне уније имају двије различите предности у односу на банке, обје произилазе из свог статуса непрофитних организација:
- Кредитни синдикати ослобођени су плаћања пореза на добит на зараде.
- Кредитне уније морају остварити само довољну зараду за финансирање дневних операција. Као резултат тога, они уживају веће оперативне марже од банака, од којих акционари очекују да повећавају зараду сваког тромесечја.
Могућност рада са уским маржама омогућава кредитним синдикатима да плаћају веће камате на депозите, а истовремено наплаћују ниже накнаде за остале услуге, као што су провјеравање рачуна и подизање банкомата. Укратко, кредитна унија може уштедјети новац члановима на кредитима, рачунима и штедним производима.
Кредитне уније нуде боље стопе на ЦД-има и новчаном тржишту.
Према подацима Националне управе кредитне уније (НЦУА) објављеним 28. децембра 2018. године, национална просечна стопа за петогодишње ЦД-ове које нуде кредитне уније износила је 2, 35% (на депозит од 10 000 УСД), у поређењу са просечном стопом од 1, 89% по банке.
Стопе тржишног новца на кредитним синдикатима такође су биле веће, са просечном стопом од 0, 32% (на депозит од 2500 УСД) у односу на просечну стопу банке од 0, 23%. Иако ове разлике звуче мало, оне се збрајају, што даје кредитним синдикатима значајну предност у односу на банке када се такмиче за депозите.
Недостаци кредитних унија
Кредитне уније имају знатно мање локација од цигле и минобацача од већине банака, што може бити недостатак за клијенте који воле особну услугу. Већина нуди модерне услуге као што су онлине банкарство и плаћање ауто-рачуна. Ипак, мала величина многих кредитних унија може значити компромис у ширини услуга, технологија и приступачности.
Нижа технологија
Мањи кредитни савези обично немају исти буџет за технологију као банке, тако да су њихове веб локације и безбедносне функције често знатно мање напредне. Упркос томе, неки средњи и већи кредитни савези могу понудити мобилне банкарске апликације које су конкурентне онима много већих профитних институција.
Мање опција
Иако кредитне уније нуде већину финансијских производа и услуга које банке пружају, кредитне уније често пружају мањи избор. Банк оф Америца има 21 различите опције кредитних картица, у распону од наградних карата до студентских картица, док НФЦУ има само пет. Друга највећа кредитна унија у земљи, Кредитна унија државних службеника (СЕЦУ), нуди једну кредитну картицу.
Мања флексибилност
Уз више ресурса за доделу услугама и особљу, банке држе касније и дуже сате: отворене су до 17 или 18 сати радним даном, а такође често и суботом. Кредитне задруге имају тенденцију одржавања традиционалног радног времена банкара (од девет до три сата, од понедељка до петка), мада веће, попут СЕЦУ-а, имају 24-сатну телефонску линију за услуге купцима.
Кредитне уније против банака
Кредитне уније су значајно мање од већине банака и структуиране су да служе одређеном региону, индустрији или групи. Међутим, само због тога што већина кредитних синдиката има мањи број филијала не значи да не могу имати досег сличан оном великих банака. Многе кредитне уније дио су мреже банкомата намијењених проширењу домета.
Кредитна унија такође може уштедети новац члановима на кредитима, рачунима и штедним производима.
[Важно: Кредитна унија може уштедјети новац члановима на кредитима, рачунима и штедним производима.]
Иако кредитне уније и даље морају да зараде довољно за покриће свог пословања, одсуство потребе за остваривањем профита углавном омогућава ниже накнаде и минимале на рачунима, веће стопе на штедњу и ниже стопе задуживања за своје чланове и власнике.
Посебна разматрања
Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) не покрива кредитне задруге. Међутим, НЦУА, основана 1934. године, регулише федеративне кредитне задруге као што је горе споменуто ФЦУ, и оне са седиштем у Арканзасу, Делаверу, Јужној Дакоти, Виомингу или Дистрикту Цолумбиа. НЦУА-ин Локацијски кредитни савез може проверити да ли је кредитна унија на челу федерације.
Једна од главних одговорности НЦУА-е је администрирање Националног фонда за осигурање дионица кредитне уније (НЦУСИФ), који користи савезна средства за резервацију дионица (депозита) у свим савезним кредитним синдикатима.
НЦУА пружа покриће за сваки појединачни рачун, заједнички рачун, поверенички рачун, пензиони рачун (као што су традиционални ИРА, Ротх ИРАс или Кеогх план рачуни) и пословни рачун до 250.000 УСД по рачуну. На пример, ако имате индивидуални рачун, Ротх ИРА и пословни рачун при савезној кредитној унији, ваше укупне акције су осигуране до 750 000 УСД.
Кредитне уније без ријечи "савезне" у њиховом имену, или са сједиштем у државама које нису горе наведене, имају државне сврхе, а удјеле у овим врстама кредитних синдиката могу бити покривене или државном агенцијом или приватним осигурањем.