Ископавање дуга у 8 корака

Људи сада носе више потрошачких дугова него икад раније и знакови тог терета појављују се у облику умора дуга. Ако сте сахрањени под плаћањем дуга, једино право решење је да промените своје дужничке навике и почнете да копате свој пут, корак по корак. Зато завијте рукаве и узмите лопату.

1. Суочавање са музиком

Ако покушавате да рачуне нестану бацајући их неотворене, први корак је да се ухватите у коштац са својим грешкама. Очистите свој кухињски сто и извуците све изводе о кредитима, рачуне и буџет - у основи све што мислите о томе односи се на ваше финансије. Почните да додајете.

Плаћања путем кредитне / кредитне картице и рачуни за основне ствари (на пример струја, топлота и вода) представљаће ваша основна плаћања. Ако ови већ знатно прелазе ваш нето приход, морат ћете или значајно промијенити начин живота (продати кућу, добити мањи стан, преузети други посао) или поднијети захтев за банкрот. Или можда постоје неки други кораци које можете предузети, у зависности од тога где се налазите. Прво морате да направите план.

2. Ходочашће отплате

Нису сви дугови створени једнаким. Када правите свој план, мораћете да успоставите хијерархију међу својим дуговима и направите план напада. Стручњаци кажу да ће прво циљати на дуг с високим каматама; Следећи неиздрживи дуг са ниском каматном стопом; и дугови који одбијају порез. Када говоримо о дугу са високим каматама, време је да престанемо да га користимо.

Сачувајте једну кредитну картицу за хитне случајеве и останите у потпуности да носите остатак. У идеалном случају, покушајте да уштедите фонд за хитне случајеве и закључате све картице. Време је да вам само дијетална дијета помогне да се придржавате плана отплате.

3. Набавите извештај о штети

Следећи корак је проверавање вашег кредитног рејтинга и преглед вашег кредитног извештаја ради нетачности или обрасца лошег понашања. Свој кредитни рејтинг можете добити на исти начин као што чине зајмодавци и станодавци - из сваког од три кредитна бироа који извештавају о већини потрошачких кредита - Екпериан, Екуифак и ТрансУнион.

Добар начин за почетак је преглед кредитног извештаја, који можете бесплатно да радите једном годишње. Такође бисте желели да видите свој кредитни резултат, који можете добити и бесплатно. Имајте на уму да нису све услуге бесплатних кредитних поена баш бесплатне; неки ће можда инсистирати да се пријавите за услугу праћења кредита која долази са месечном накнадом ако је не откажете.

Једном када имате извештај, проверите да ли је тачан и идентификујте рачуне који повлаче вашу оцену. Потребно је само једну или две закашњеле уплате да се потрошачки кредит пребаци са зеленог на црвени. Ако имате закашњеле уплате на свим својим кредитним рачунима, можда ћете се наћи у категорији "високог ризика", упркос пажљивом отплаћивању кредита (иако не на време). Звучи избирљиво, али банке могу приуштити да буду узнемирене јер имају огроман базен људи који траже кредите.

4. Покрените контролу оштећења

Ријешите се проблематичних рачуна и на вријеме отплатите укупни дуг. Користите аутоматско плаћање и појачајте буџет да бисте дуг преузели под контролу. То ће вам спречити погоршање кредитног рејтинга и с временом ће га побољшати.

Ако вам ваш кредитни рејтинг то дозвољава, покушајте да добијете већи зајам са нижим каматама и обједините све своје потрошачке дугове у овај зајам. То ће убрзати процес отплате дуга минимизирањем одлива камата на ваше уплате.

Ако вам кредитни резултат дозвољава, размотрите понуду за пренос стања са једне од својих кредитних картица. Такве понуде могу вам омогућити да брже отплатите дуг пребацујући дуг с високим каматама на рачун кредитне картице који долази са процентом од 0% годишње (АПР) и грејс периодом плаћања који може трајати било где од шест до 18 месеци понуда.

Све што кошта на предњем крају је накнада за пренос равнотеже која је обично паушална или на основу процента износа који преносите (типично је 3% до 5%). Само имајте на уму да ако не отплатите салдо до тренутка завршетка грејс периода, бит ћете на удару за високе каматне стопе на кредитне картице.

Слично томе, ако имате приступ кредитној линији, као што је кредитна линија домаћег капитала, можда ћете је моћи и искористити за отплату дуга већих камата. Кредитне линије имају годишње процентне стопе у средњим једноцифреним цифрама, док се трајања на кредитним картицама крећу у распону од тинејџера до средине 20%.

Имајте на уму да употреба такве стратегије треба такође да се детаљно испита навике потрошње. Кориштење кредитне линије за субвенционирање лоших навика потрошње или живјети изван својих могућности је изразито лоша пракса.

Иако се може чинити сигурнијим затворити једну или двије кредитне картице како их не бисте покушали користити, умјесто тога ставите их у ладицу. Затварање картица смањује укупни износ доступног кредита и повећава омјер искориштености кредита, двије ствари које могу наштетити вашем кредитном резултату.

5. Користите две лопате

Кад год је то могуће, удвостручите плаћање дуга с највећим каматама. Иако није толико ефикасан као консолидација, удвостручавање плаћања може убрзати период отплате. Једном када елиминишете дуг с највећим каматама, удвостручите исплате следећег највишег дуга. Ова стратегија се зове лавина дуга.

Стално ћете повећавати укупну стопу по којој се ваш дуг смањује и приближавати се магичном броју који банка тражи пре него што одобри кредит за консолидацију. Једном када добијете консолидацијски зајам, удвостручење плаћања ће учинити да то много брже нестане.

6. То је мој дуг, ја ћу то учинити

Излазак из дуга обично значи доношење болних одлука. Ако једноставно превише заостајете, можда је дошло вријеме за неке драстичне мере. Најмекше посекотине долазе у облику замене - једносмеран за двоје, шетња парком за чланство у теретани, "одмарање" због одмора.

Тежи резови долазе у облику продаје без обзира на које је најважније ствари без којих можете живети. Сваки новац прикупљен продајом небитних ствари требало би да иде ка паушалном исплати зајма против вашег највишег камата.

7. Многе руке чине лак рад

Један мудри корак у процесу избацивања из дуга је сусрет са кредитним саветником, мада је ова опција много кориснија ако то учините пре него што очајите. Кредитни савјетник пружит ће вам много корисних савјета и осигурати да на добром путу будете са отплатним плановима.

Они вам такође могу пружити подршку када се састанете са својим кредиторима, додајући неку професионалну тежину свим преговорима које желите да урадите. То би требало рећи, будите опрезни према кредитним стручњацима који наплаћују високе таксе, а притом подлежу подједнако великом броју клијената.

8. Поново преговарајте са Условима

Сада је време да се састанете са својим повериоцима. Обавите домаћи задатак пре него што одете и проверите да ли су сви документи у реду. Ако радите са кредитним саветником, унапред испланирајте свој приступ.

Посетите институције за кредитирање код којих имате неизмирена дуговања. Ако дугујете више од једне банке, почните с банком са којом имате најбољу историју. Одредите време састанка и понесите извештај о штети, свој нови буџет заснован на новцу и понизни осмех. Објасните кораке које сте већ предузели како не бисте пропустили своје дугове и тражите да поново преговарате о дугу који имате у тој институцији.

Сада када сте напустили своје слободне начине кредитирања и то можете доказати, банке ће вероватније смањити губитак.

Ископавање: Дно црте

Моћи ћете се искочити из већине финансијских рупа слиједећи кораке које смо овдје навели. Некима је закопавање у дуговима и ископавање довољно довољно да их у будућности искључе безбрижно и нагомилају више дуга, али чврсте личне финансије једино су подупирање будућих проблема.

Ако се не можете сами ископати, можда ћете морати да прогласите банкрот, што може да вам упропасти кредитни рејтинг и учини да годинама не испуњавате услове за кредит или кредит.