Рано повлачење са вашег 401 (к)

Природно је забрињавати се због финансијских притисака које су изазвале наше пензионе године. Дакле, за запосленог у компанији план од 401 (к) може изгледати као божански успех. Програм стар 35 година помаже радницима да уђу у сумрачне године тако што им даје право да одштете део своје накнаде на рачун 401 (к) без да морају да плаћају порез на њега. Стога је мало чудо да је 401 (к) постао најпопуларнији облик плана који спонзорирају послодавци.

Једна од највећих предности одржавања 401 (к) је оно што професионалци инвестиционе индустрије воле да називају „послодавачка утакмица.“ Овај се термин односи на износ новца који ваша компанија доприноси на пензионом рачуну. Већина компанија одговара доприносима запосленика, долар за долар, до одређеног процента. Од 2013., највише што запослени може да допринесе 401 (к) је 17.500 долара, мада се та цифра може променити јер се често прилагођава инфлацији. Запосленима старијим од 50 година до краја године дозвољено је да дају додатак од чак 5.500 долара.

Међутим, постоји улов. Ако почнете да узимате средства пре него што навршите 59, 5 година, можда ћете се суочити са 10% казне. Од особе се захтева да почне да повлачи новац са 401 (к) до 1. априла године након што погоди 70.5; ова повлачења се називају тражена минимална расподјела (РМД).

Милиони људи се ослањају на ово гнездо, како би им помогли у пензионим годинама. Али шта ако се уђе у стварни живот - као што су хипотеке или дечије образовање или дугови на кредитним картицама - и власник мора повући средства из 401 (к)? Стручњаци за инвестирање се углавном мрште код превременог повлачења, али да ли је икада дошло време да је паметно извући новац из ове инвестиције без пореза?

Суочавање са дугом

Иако је сваки инвеститор различит, финансијски професионалци истичу да се многи људи нађу у сличним ситуацијама.

Царол Хоффман из финансијског планирања из јасних перспектива, у Блуе Асх-у, Охио, која управља имовином клијената у износу од 55 милиона долара, наводи пример некога ко би „могао повући“ средства са 401 (к). Хоффманова клијентица је удата, а њен муж је запослен са пензионим планом. Има сопствену пензију од око 6.000 УСД месечно и 401 (к) која садржи 60.000 долара.

Оно због чега је клијентова ситуација увјерљива је да напушта свог послодавца у вријеме кад се она и њен супруг суочавају са застрашујућим финансијским изазовом. Овај пар, напомиње Хоффман, створио је „значајан дуг.“ То се у великој мери односи на трошкове повезане са слањем њиховог троје деце на факултет, као и на 25.000 долара које су скупили у дуговима са кредитним картицама.

„Препоручили смо овом клијенту да повуче пуних 401 (к) и да плати дуг“, рекао је Хоффман. „Клијент није знао да ИРС дозвољава повлачење 401к у доби од 55 година након престанка радног односа.“

Хоффман има још један опрез који нуди: „Људи који имају много дуга једном имају тенденцију да то раде више пута, тако да ову стратегију можемо препоручити само ако с њима радимо на планирању потрошње и повећању уштеде. Смањили смо њихове кредитне картице. "

Људи који не одржавају план 401 (к) могу се жалити због занемаривања. Непосредно пре него што је навршио 60 година, угледни колумниста за пословни бизнис Нев Иорк Тимеса Јое Ноцера јавно је пожалио своје тешкоће у комаду из априла 2012. године, када је прегледао свој живот: "Једино са чиме се нисам бавио на својој контролној листи обавеза је пензионисање. планирам, "написао је." Не планирам се пензионисати. Тачније, не могу си приуштити пензију. Мој план 401 (к), који је требао да се брине о мом пензионисању, је у татурама. "Непредвиђене околности, као што су развод и пуцање дот-цом балона 2000. године, Ноцера је 401 (к) преполовила два пута.

Преврнути

Неки инвеститори желе да имају алтернативу од 401 (к), остварујући уштеду пореза.

Узимање средстава од 401 (к) и "пребацивање" на рачун појединачног пензионисања (ИРА) такође нуди пореске олакшице. Хилди Рицхелсон, председница инвестиционе групе Сцарсдале, са 242 милиона долара имовине под управљањем, каже: „Појединци треба да уложе својих 401 (к) у самостални ИРА и купе висококвалитетне појединачне обвезнице за финансирање пензије, а затим у стању су да сами управљају својим пензионим средствима. "

"Ако више нисте са послодавцем, али ваш 401 (к) никада није премештен, размислите о пребацивању имовине на други квалификовани рачун, као што је ИРА", предлаже Пхилип Цхристенсон, овлашћени финансијски аналитичар из Плимоутх-а, Массацхусеттс. " Вероватно ћете имати много више могућности улагања и потенцијално ниже цене трошкова од старе понуде 401 (к). “

У исто време, Цхристенсон упозорава инвеститоре да „у неким случајевима ваш план од 401 (к) може имати инвестицију којој нећете имати приступ изван вашег плана, као што је гарантовани главни рачун.“ Цхристенсон додаје да „нарочито у овом окружењу са ниским стопама видео сам да ове врсте фондова нуде атрактивне стопе без губитка главнице. "

Пре него што људи пребаце средства од 401 (к) у ИРА, ипак би требали размотрити потенцијалне последице. „Размотрите трошкове унутар 401 (к) средстава у односу на укупне трошкове ИРА“, укључујући трошкове саветника и провизије, позива Терри Пратхер, финансијски планер у Евансвиллеу, Индиана.

Пратхер покреће други, запажен сценариј. „401 (к) обично захтева да супружник буде именован као примарни корисник одређеног рачуна, осим ако супружник не потпише одрицање које је дао администратор плана. ИРА не захтева супружнички пристанак да именује некога другог осим супружника као примарног корисника. Ако учесник планира да се ускоро поново венча и жели да као корисника постави некога другог осим брачног друга - деца формирају претходни брак, можда - пожељно је директно пребацивање у ИРА. "

Саветници за инвестиције наглашавају да би људи требало да напусте 401 (к) само онда када сматрају да је то апсолутно неопходно и исцрпили су све друге могућности. Запамтите, напомињу, то је, пре свега, рачун намењен пензионисању.

Паметно је конзултирати инвестицијског стручњака пре него што подузмете тако драматичан ток акције. „Многи запослени, док напуштају запослење пензионисањем или променом посла, с правом траже савете од финансијских стручњака“, приметио је Ваине Титус ИИИ, који поседује АМДГ у Плимоутх-у, Мичиген и управља приближно 66 милиона долара имовине клијената. „То може обухватати низ професија, од агената осигурања, посредника, пореских службеника или ЦПА-а.“

Доња граница

Стручњаци истичу да се од 401 (к) који је уложен у акције може очекивати годишњи поврат од око 9 до 10%. Они наглашавају да алтернативне инвестиције могу пружити веће краткорочне доносе. Али 401 (к) треба схватити као сигурно уточиште по сваку цену. Овде ризик не треба бити део инвестиционе једначине.