Проширење вашег малог предузећа са СБА зајмом

Ако се питате како да финансирате ширење вашег малог предузећа, можда бисте требали размотрити зајам за администрацију малих предузећа (СБА). Иако нису за сваког власника предузећа, ови кредити су одржива опција за оне који не могу добити друго финансирање за раст свог пословања.

У суштини, када квалификовано предузеће поднесе захтев за кредит СБА, он се заправо пријављује за комерцијални зајам, структуиран у складу са захтевима СБА, уз гаранцију СБА. Власници малих предузећа и зајмопримци који имају приступ другом финансирању под разумним условима не испуњавају услове за кредите загарантоване СБА. „СБА зајмови су добра идеја ако се власник малог предузећа није квалификовао за традиционални зајам за банкарство и имају специфичну употребу за средства која ће помоћи пословању, каже Антхони Пили, потпредседник и директор стратешког планирања, Греатер Худсон Банк у Бардонији, НИ. Прочитајте више у основама финансирања предузећа .

Пример добре, специфичне употребе је ако, на пример, наруџбине надмашују снабдевање и неке нове машине, додатног запосленика, другу локацију или други камион би помогли да се та потражња исплати након покривања нове исплате дуга, каже Пили.

Остале добре користи за кредит СБА укључују: куповина конкурентског посла ради добијања економије обима, рефинансирање дуга виших стопа или куповина зграде у којој послује ако су нове хипотекарне исплате једнаке или ниже од плаћања закупа.

Лош пример делује на наговештај. Многе маркетиншке активности спадају у ову категорију, каже Пили. „Многи мисле да ће клијенти доћи ако дају зајам за рекламни пано или рекламу у новинама.“ То је ретко случај.

СБА опције

Администрација за мало предузеће нуди разне финансијске програме чији је циљ помоћ малим предузећима у успеху. Програми се крећу у распону од пружања помоћи олакшавању зајма са зајмодавцем треће стране до гарантовања обвезнице или помагања власнику малог предузећа да пронађе ризични капитал.

Гарантовани програми зајма - који се такође називају СБА зајмови - једна су од тих понуда. Доступно је неколико различитих врста кредита, укључујући:

• 7 (а) Програм зајма . Ово је најчешћи програм зајма СБА и укључује финансијску помоћ за предузећа са посебним захтевима, као што су франшизе, пољопривредна и пољопривредна предузећа и рибарска пловила.
• Мицролоан Програм . То омогућава малим, краткорочним кредитима малим предузећима и одређеним врстама непрофитних дечијих центара.
• Кредити за некретнине и опрему: ЦДЦ / 504 . Овај зајам обезбеђује финансирање главних основних средстава, попут опреме или некретнина.

СБА не даје директне кредите малим предузећима. Оно само поставља смернице за зајам, а затим враћа зајам или гарантује да ће зајам бити враћен, каже Јосепх Лизио, извршни директор Цапитал ЛоокУп ЛЛЦ-а и бивши комерцијални зајмодавац. То елиминише неки ризик за зајмодавце.

Добијање одобрења

Власник малог предузећа може конкурисати за кредит СБА путем било које банке која нуди СБА зајмове. "Власник предузећа може да се пријави и преко локалне сертификоване развојне компаније (ЦДЦ), која је непрофитна корпорација сертификована и регулисана од стране СБА која ради са зајмодавцима који учествују у финансирању малих предузећа", каже Пили. Постоје 252 ЦДЦ-а широм земље, од којих сваки покрива одређено географско подручје.

„Многе банке сарађују са својим локалним ЦДЦ-ом како би помогле дужницима који се иначе не би квалификовали за традиционални пословни кредит који банка нуди“, каже Пили.

Да би био одобрен, захтев за кредит СБА мора прво да одобри и да га преиспита финансијска институција или зајмодавац за мала предузећа. "Затим се шаље СБА-у који ће, према сопственим смерницама, такође да га одобри или одобри или не", каже Лизио.

Ако обе организације одобре зајам, финансијска институција ће од тог тренутка финансирати и сервисирати зајам. „СБА ће гарантовати зајам или његов део - обично око 85% - у случају да корисник кредита не испуни обавезу“, каже Лизио.

Ако нисте сигурни да ли је локални зајмодавац зајмодавац одобрен од стране СБА, посетите локацију СБА. Иако сваки зајмодавац има своје критеријуме за одобравање зајма, Лизио каже да постоје неки заједнички квалификациони критеријуми које користе сви зајмодавци, укључујући:

• Новчани ток за сервисирање плаћања зајма. Ако се месечно плаћање процењује на 1.000 УСД месечно, подносиоци захтева морају доказати да предузеће може да заради тај износ изнад и изнад укупног оперативног профита.
• Лична кредитна историја. Кредитни службеници не желе да губе време на апликацију коју никада не би могли добити одобрење путем одбора за преписивање или кредитни одбор. Дакле, они подносе подносиоце захтева. Ако ти резултати не досегну минимални праг, каже Лизио, зајмодавац ће одмах отићи.
• Колатерална. Иако може бити неколико изузетака, СБА генерално захтева да се сви зајмови СБА осигурају свим расположивим средствима (залихама, зградама, готовином итд.) - пословним и личним. Банке и други комерцијални зајмодавци ће такође желети пуну гаранцију. Без колатерала који се вреднује на најмање 100% износа зајма, Лизио каже да ће захтев вероватно бити одбијен.

Предности специфичне за СБА

За власнике малих предузећа, прелазак СБА руте има неке кључне предности.

Термин зајма. Лизио каже да је једна од највећих предности СБА зајма рок зајма. „Већина кредитора жели да зајмопримци имају на располагању најкраћи рок. Али СБА зајмови продужавају те услове “, каже Лизио.

На пример, банка може да пристане само на рок од 10 година у вези са некретнинама, али СБА може да одобри рок од 20 или 25 година. Или, рецимо, приватни зајмодавац ће одобрити зајам за опрему само на 5 година - СБА ће можда одобрити 7 година.

Зашто је то важно? Лизио каже да дужи рок плаћања кредита постаје приступачнијим и такође олакшава квалификацију за кредит. Уз то, додаје флексибилност за корисника кредита. „Ниједан посао не остварује непрекидно несметани приход. Могао би имати добар месец или добар период, или лош месец или период. Мање минимално плаћање кредита је лакше покрити током лошег месеца или периода.

"Увек кажем зајмопримцима да узму најдужи рок који могу, а затим раде на управљању кредитом да би смањили његов укупни трошак тако што ће платити више када могу себи да приуште", додаје он.

Флексибилност на обезбеђењу Захтеви за колатералом су такође флексибилнији. Лизио каже да већина пословних кредита захтева одобрење у износу од 100% или више од износа зајма. Али СБА може одобрити зајам где зајмопримац испуњава све остале критеријуме - и залаже се за све расположиве пословне и личне гаранције - чак и ако то обезбеђење не износи до 100% износа зајма. Они без већег осигурања могу и даље бити одобрени за кредит СБА тамо где их је традиционални зајмодавац могао одбити.

Ти си случајни граничник. Понекад је СБА можда једини разлог зашто добијате зајам. "Ако је банка или зајмодавац из неког разлога на огради, гаранција СБА могла би бити оно што вас гурне на праву страну и добијете одобрење", каже Лизио.

Неки недостаци

Виши трошкови. Накнаде повезане са СБА кредитима могу постати скупе. „Морате платити два скупа хонорара: накнаду за порекло и трошкове затварања зајмодавцу, као и накнаде до 3, 5% за нека одобрења СБА“, каже Лизио. Такође морате проћи кроз два процеса преузимања уговора, за која могу бити потребне две различите процене имовине или обезбеђења. То може бити скупо.

Спорија обрада. Такође морате бити стрпљиви. Као прво, ви се бавите двема институцијама - зајмодавцем и СБА - а не само зајмодавцем. "Процес подношења захтева за ове кредите траје заувек, јер многи банкарски службеници не воле да их раде и СБА је увек подржана", каже Лизио.

За 7 (а) зајмове можда ћете желети да истражите програм кредита СБАЕкпресс који је убрзао рокове и обећава 36-сатно време одзива на захтеве за кредит. Спецификације ових експресних зајмова могу или не морају удовољити вашим потребама.

Доња граница

Пре него што се пријавите за било коју врсту пословног зајма, паметно је проценити финансијско здравље и потребе вашег предузећа. СБА предлаже да размислите о снази своје индустрије, о томе како ћете користити и отплаћивати зајам и јачини вашег менаџерског тима.

Развити пословни план који ће одговорити на ова питања. Сви зајмодавци желеће да прегледају значајан, свеобухватан и добро осмишљен пословни план пре него што одобре зајам за ширење - или покретање - предузећа.

Традиционални пословни зајам ће обично бити бржи и добити ниже накнаде. Али СБА зајмови могу понудити важне предности, укључујући и могућност добијања зајма у одређеним фазама развоја ваше компаније.