ФДИЦ осигурани рачун
ФДИЦ осигурани рачун је банковни или штедљиви (штедни и кредитни савез) рачун који испуњава услове које мора да покрива Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ). Врста рачуна који могу бити осигурани ФДИЦ укључују преговарачке налоге за повлачење (САДА), проверу, штедњу и депозитне рачуне на новчаном тржишту; и депозитне потврде (ЦД-и). Максимални износ који је осигуран на квалификованом рачуну је 250.000 УСД по депозитору, по банци која је осигурана ФДИЦ и по категорији власништва. То значи да ако имате до тог износа на банковном рачуну и банка не успе, ФДИЦ вас чини целим од губитака који сте претрпели. Свака сума која прелази 250.000 УСД требало би да се расподељује међу више банака осигураних ФДИЦ-ом.
РАСПОЛОЖЕЊЕ ФДИЦ осигураног рачуна
Квалифицирани рачун мора се водити у банци која је учесница ФДИЦ програма. Банке које учествују морају да искажу службени знак на сваком прозору или станици на којој се редовно примају депозити. Депозитори могу проверити да ли је банка члан ФДИЦ-а претрагом на ФДИЦ.гов. Чланство у ФДИЦ-у је добровољно, у банкама чланицама или финансирању осигурања за осигурање путем плаћања премије. Рачуни кредитне уније могу бити осигурани до 250.000 УСД ако је кредитна унија чланица Националне управе кредитне уније (НЦУА).
ФДИЦ осигурани рачун: покриће и лимити
У основи, сви рачуни на депозиту по виђењу који постају опште обавезе банке покривени су ФДИЦ-ом. Рачуни који не испуњавају услове за покриће СДИ укључују сефове, инвестиционе рачуне (који садрже акције, обвезнице итд.), Узајамне фондове (ево зашто) и полисе животног осигурања. Појединачни пензиони рачуни (ИРА) осигурани су на 250 000 УСД, као и рачуни за поверење који се могу опозвати, мада се покриће опозивог поверења шири на сваког корисника који испуњава услове.
ФДИЦ гарантује депозите до 250.000 УСД по рачуну по особи. За заједничке рачуне, сваки сувласник добија пуну заштиту од 250.000 долара, тако да ће уз бројне друге погодности заједничког рачуна, пар или партнери са заједничким рачуном са 500.000 долара на депозиту бити у потпуности заштићени. Више рачуна у истој банци под именом истог власника рачуна збрајају се ради утврђивања износа осигураних депозита, тако да би особа са два рачуна у истој банци у укупној вредности од 300.000 УСД имала 50.000 УСД незаштићених.
Међутим, лимити за депозите су одвојени за сваку различиту банку, чак и за истог власника. Рецимо, Јохн Х. Дое има 200.000 УСД у банци А и додатних 150.000 УСД у банци Б. Иако његови укупни депозити прелазе 250.000 УСД, сматра се да је у потпуности покривен све док су обе банке осигуране ФДИЦ. Ако пренесе 150.000 УСД у банку А, изгубиће покриће на 100.000 УСД јер је његов укупни депозит у банци А сада 350.000 УСД. Таква осигурања преко депозита штеде зато што се требају само бринути око проналажења најбоље каматне стопе на штедном рачуну, а не да ли је њихов новац сигуран.
Сврха ФДИЦ-а
ФДИЦ штити од банкрота у Сједињеним Државама. Настао је као део Закона о банкама из 1933. године након четворогодишњег периода у коме је скоро 10.000 америчких банака пропало или обуставило пословање. Већина тих затварања произишла је из провале у банку; банке нису имале довољно новца у својим трезорима да испуне захтјеве за повлачењем штедиша, па су морале затворити врата, остављајући бројне породице без приступа својој штедњи. Његова сврха била је да поврати веру паничних Американаца после пада берзе из 1929. и почетка Велике депресије.
Концептуално ФДИЦ служи као препрека будућим банкарским паникама. ФДИЦ "осигурава", односно гарантује, вредност свих депозита по захтеву банке до одређеног износа (који је порастао од његовог почетка: у октобру 2008. Конгрес је повећао износ покривен осигурањем депозита ФДИЦ са $ 100.000 на садашњих 250.000 УСД). Праћењем и решавањем ризика суочених са депонованим средствима, ФДИЦ данас служи за одржавање поверења јавности и подстиче стабилност у финансијском систему кроз промоцију здраве банкарске праксе.
Према ФДИЦ-у, ниједан депозитор није изгубио проценат осигураних средстава као последица банкрота банке од када је његово осигурање дебитовало 1. јануара 1934. Мерено заслугом спречавања банкарске панике, ФДИЦ је имао огроман успех. Детрацторс сматрају да присилно осигурање депозита ствара морални ризик по банкарски систем и подстиче штедише и банке на ризичније понашање; на крају крајева, клијенти не морају да се брину која банка даје сигурније кредите ако ће ФДИЦ ионако све решити. Ипак, америчка економија није претрпела легитимну банкарску панику у 80-годишњим ФДИЦ-ом.
ФДИЦ осигурани рачун и фракцијско банкарство са резервама
Да бисте разумели како и зашто ФДИЦ функционише, кључно је разумети како функционише савремени систем штедње и кредита. Савремени банковни рачуни нису попут сефова; новац депозитора не иде у индивидуализовану ладицу трезора да мирно чека до будућег повлачења. Уместо тога, банке усмеравају новац са депозитних рачуна како би могле да дају нове зајмове, јер желе да остваре приход од камата.
Савезна влада захтева од већине банака да држе само 10% свих депозита у рукама; осталих 90% се може користити за давање кредита. Ако сте уплатили банковни депозит од 1.000 долара, ваша банка може заправо узети 900 долара од тог депозита и користити га за финансирање кредита за аутомобил или хипотеку на кући. Ово ствара ситуацију када један депонент има захтев на 1.000 УСД на штедном рачуну, док дужник истовремено захтева потраживање од 900 УСД у кредитним фондовима.
Ово је приватни механизам којим банке стварају нови новац у економији, а који економисти понекад називају и мултипликатор депозита. Ова врста банкарства назива се "фракционим резервним банкарством", јер се само мали део укупних депозита чува као резерва у банци. Фракционо резервно банкарство ствара додатну ликвидност на тржиштима капитала и помаже у одржавању ниских каматних стопа, али исто тако може створити нестабилно банкарско окружење.
Неуспјеси банке
Фракционо резервно банкарство је рањиво када превише депозитора истовремено тражи свој новац назад. Фракционарна резервна банка може задржати само 10% расположивих депозита, али могуће је да клијенти банке могу истовремено затражити више од 10% свог новца. Када превише депозитора затражи повраћај новца, такозвано "вођење банке", банка мора неке клијенте одвратити празних руку. Остали депозитори губе самопоуздање и траже свој новац назад, плашећи се да неће успети да поврате своју уштеђевину.
Историјски гледано, вођење банака створило је ефекат сличан заразу који се шири и на друге банке. У супротном, здраве банке могу примијетити покретање својих штедиша, што доводи до системске банкарске панике. Сједињене Државе доживеле су неколико банкарских паника, од којих је најпознатија 1907. године, која је била покретачка снага стварања Савезних резерви 1913. године, и опет на почетку Велике депресије.
У правном жаргону банка "пропада" само ако их затвори федерални или државни регулаторни орган. Изван панике, ово се највероватније дешава зато што банка крши банкарске законе или доноси погрешне финансијске одлуке, попут лоших кредита или инвестиција, и налази се у стању да испуни захтеве за депозитима.
Ако ФДИЦ осигурана банка не може испунити депозитне обавезе, ФДИЦ ступа и плаћа осигурање штедишама на својим рачунима. Једном када је проглашена "неуспешном", саму банку преузима ФДИЦ, која продаје имовину банке и отплаћује сва дуговања. Када банка пропадне, власници рачуна враћају средства готово одмах до осигураног износа. Ако депозити премаше тај лимит, мораће да сачекају док ФДИЦ не прода имовину банке како би надокнадио било који вишак.
Резервни фонд ФДИЦ
Прије 2006. године, ФДИЦ се финансирао кроз Фонд осигурања банака и Фонд осигурања штедње. Они су у основи сачињавали премије осигурања које је ФДИЦ наплаћивао банкама чланицама за становање и чување њихових средстава.
Предсједник Георге В. Бусх потписао је Федерални закон о реформи осигурања депозита из 2005. године за спајање конкурентских фондова. Од 2015. године, све премије остају у Фонду за осигурање депозита (ДИФ), одакле су покривени сви депозити осигурани ФДИЦ.
Систем никада није у потпуности финансиран; у ствари, ФДИЦ обично краће од укупне изложености осигурању за више од 99%. Конгрес је доделио ФДИЦ-у могућност да од Министарства финансија позајми до 500 милијарди УСД, чиме је систем ефективно подржан од стране Федералних резерви. Другим речима, ако ФДИЦ исцрпи друге могућности, влада ће ући у пружање даље финансијске подршке.
ФДИЦ такође може посудити новац из државне благајне у облику краткорочних зајмова. До тога је дошло током кризе штедње и зајма 1991. године, када је ФДИЦ био присиљен да позајми неколико милијарди долара за покриће рачуна неуспелих штедњи.