Проналажење финансијског саветника или планера

Можда вам је пало на памет колико је сложено и витално „исправљање“ када је у питању штедња, улагање, максимализација вредности вашег богатства и планирање сигурне, угодне пензије. Ако је тако, вероватно сте се запитали да ли треба да запослите финансијског планера или саветника.

Слично томе, ако сте осетили притисак одлучивања о великој инвестицији, попут куће или образовања - или сте осећани преплављеним финансијским детаљима након венчања, рођења детета, развода, смрти супружника или велике болести —Вероватно сте се питали да нађете некога ко ће вас саветовати.

Кључне Такеаваис

• Многи људи траже професионални финансијски савет од професионалца, али с толико много могућности да се изабере може бити сувишно пронаћи саветника.
• Прво утврдите који ниво савета и услуге вам је потребан и колико аутономије желите да дате професионалцу.
• Потражите професионалне цертификате и ознаке после имена саветника, као што су ЦФА, ЦФП или ЦИМА.
• Одредите структуру накнаде која вам је најпријатнија - само за провизију, засновану на провизији или на основу управљаних средстава.
• Затражите препоруке, а затим покрените позадинску проверу саветника које сте сузили, на пример, из бесплатне БрокерЦхецк услуге ФИНРА.

(Сазнајте о разликама са Финансијским планером у односу на Финансијског саветника: Која је разлика ).

Услуге саветника и планера

Према истраживању ЦНБЦ-а и Ацорнс Инвест-а за 2019. годину, више од трећине Американаца нема добро разумевање о томе шта финансијски саветник у ствари ради. Та бројка балонима износи 46% за Миленијуме.

Па какве услуге пружају финансијски саветници и планери? Опћенито, могу вам помоћи да управљате својим финансијским животом користећи различите стратегије и производе који управљају вашим богатством и побољшавају ваше финансијске навике.

Врсте финансијских савета

Нису сви финансијски саветници исти. Неки се специјализирају за одређене области праксе, врсте клијената, нивое прихода, стратегије улагања и производе. Неки раде са клијентима широм земље, док се други фокусирају на клијенте у њиховом граду. Неки вам могу помоћи у вези с порезима, потребама осигурања или планирањем имовине, а други ће се фокусирати на пензионо планирање. Постоје саветници за млађег клијента, а неки су специјализовани за пензионере. Можете пронаћи планера који ће вам помоћи у планирању животних фаза, стратегијама расподјеле имања и пословном планирању.

Од управљања свим аспектима вашег личног или пословног финансијског живота до једноставно сугерисања праваца, на располагању су специјализовани професионалци.

Разлози за тражење финансијског савета

Можда ће вам требати саветник из више разлога. На пример, можда сте управо добили значајну суму новца од рођака који је умро или невреме од државне лутрије. Како особа пролази кроз различите животне фазе, промениће се и њена потреба за финансијским професионалцем.

Можда сте управо имали дете и желите да осигурате њихову будућност у случају да се догоди најгоре. Многи родитељи траже помоћ за дечије уштеде и оснивање имања која могу пренијети богатство будућим генерацијама.

Приступ улагању у пензију или за време пензије је различит од оног младог радника. Како се ближите пензији, ниво толеранције на ризик ће се променити, аи стил улагања такође би требало да се промени. Можда вам компанија нуди претерано добар отпор да би се одупро пакету превременог пензионисања и желите да осигурате да новац траје.

Било који од ових догађаја (и многи други) могао би природно потакнути жељу за професионалном помоћи у управљању вашим финансијским пословима.

7 корака за процену финансијског саветника

Како пронаћи добру финансијску помоћ

Како бисте требали потражити правог саветника? Први корак је да схватите која вам је професионална финансијска помоћ потребна. Као и многи људи, и ваше најдубље финансијско размишљање долази у време пореза. Дакле, ако само желите да неко поднесе пореске савете и припреме, вероватно ће бити довољан стари стари сертификовани јавни рачуновођа (ЦПА). Тај ЦПА може или не мора бити и финансијски саветник.

Управљање инвестицијама - финансијски планери

Финансијски планери су професионалци који помажу предузећима и појединцима да створе инвестиционе планове који испуњавају дугорочне циљеве.

Реците да тражите помоћ у креирању плана штедње, осмишљавању стратегија улагања за свој инвестициони портфељ, избацивању из дугова и започињете штедњом за кућу. Укратко, ако желите да неко погледа целу вашу ситуацију, требало би да потражите помоћ свеобухватне фирме за финансијско планирање или појединачног финансијског планера.

Предузећа обично имају особље професионалаца који укључује финансијског планера. Планери за самосталне праксе можда неће бити у могућности да вам пруже комплетан спектар услуга које фирма може, али многи ће радити заједно са другим професионалцима који могу да их пруже.

Финансијски планери могу да носе ознаке као што су:

• Овлашћени финансијски планер (ЦФП®)
• Цхартеред Финанциал Аналист (ЦФА®)
• Овлашћени специјалиста за фондове (ЦФС)
• Цхартеред Финанциал Цонсултант (ЦхФЦ)
• Сертификовани аналитичар управљања инвестицијама (ЦИМА)
• Постоје и многе друге ознаке

Свака од одређених ознака захтева другачији сет услова за искуство, као и успешан завршетак испита или серије тестова.

Да бисте пронашли планера, почните са препорукама колега, пријатеља или чланова породице који, изгледа, успешно управљају својим финансијама. Друга могућност су професионалне препоруке. Рачуновођа или адвокат могу упутити препоруку. Професионална удружења понекад могу пружити помоћ. Удружење за финансијско планирање (ФПА) ће такође моћи да вам помогне да пронађете планера у вашем подручју.

Управљање новцем - Финансијски саветници

Финансијски саветник је широк појам који покрива многе врсте професионалаца. Они вам могу помоћи да управљате својим улагањима тако што ћете олакшати куповину и продају хартија од вредности. Ове особе укључују банкаре, рачуновође, посреднике у берзи, агенте осигурања и планере за некретнине. Финансијски саветници баве се широким спектром новчаних питања за појединце и предузећа, док финансијски планер решава више специјализованих питања.

Финансијски саветници могу радити у независним праксама или део фирме или финансијске институције. Сви саветници који раде са јавношћу морају да имају тренутну лиценцу Сериес 65. Национално удружење личних финансијских саветника (НАПФА) је добро место за почетак потраге за помоћи.

Накнада само у односу на накнаду

Структура заснована на накнади може бити сатни, пројектни, задржавајући или паушални текући износ који се добија из процента имовине којом се управља; обично је већа имовина, нижи проценат. Комисија са седиштем подразумева да саветник наплаћује директну провизију сваки пут када се догоди трансакција или купи финансијски производ.

Комисија заснована

Иако већина великих малопродајних брокерских кућа нуди услуге финансијског планирања, будите опрезни са својим особљем. Иако су многи високо обучени и у њих се може веровати, други могу бити само прослављени берзански посредници које су ангажирале велике возарице да продају власничке узајамне фондове и акције. Познати као хонорар, они су подстицани, понекад чак и потребни за потицање ових производа који су у власништву њихове фирме - и за које добијају највише провизије. А код неких жичара, све је у количини, а не у квалитету. Што више брокер купује и продаје на рачуну инвеститора, то су веће исплате његове провизије.

Само накнада

Друга врста саветника је саветник који плаћа само хонорар. Ови професионалци носе ознаке као што су регистровани саветник за инвестиције (РИА) или представник саветодавног инвеститора (ИАР). Они се сматрају високим степеном одговорности и обично их сматрате добро познатим. Такође су у обавези да на захтев свим потенцијалним инвеститорима доставе образац АДВ ИИ део. Овај образац представља јединствен поднесак који саветници користе за регистрацију код државних регулатора и Комисије за хартије од вредности (СЕЦ).

Образац АДВ ИИ део - који се мора попуњавати сваке године - садржи податке о појединцу. Између осталог, ово ће вам омогућити да утврдите да ли је ваш саветник икада поднео захтев за лични банкрот и њихово улагање у друге финансијске институције. Образац идентификује инвестициони стил појединца, службенике фирме и имовину фирме под управљањем (АУМ).

Расправа између две структуре

Саветници за накнаде тврде да су њихови савети супериорнији јер немају сукоб интереса. Стручњаци из комисије, тврде да могу угрозити интегритет саветника, утичући на избор или препоруку производа (неке компаније могу да надокнаде саветника боље од других).

Заузврат, саветници комисије одговарају да они који примају плату на основу своје имовине под управљањем (АУМ) имају већу вероватноћу да препоруче финансијске стратегије којима ће се повећати њихов АУМ, чак и ако нису у најбољем интересу клијента. Тврде да провизије одржавају своје услуге приступачним (мада трошкове тих провизија сноси инвеститор, а служе смањењу ваших поврата).

Сваке године све више инвеститора прелази из традиционалне комисије која се успоставља и креће се ка савременом приступу само за накнаде. Пошто су постављене накнаде нове инвеститорима нове, поставила су се нека уобичајена питања, као што су:

• "Шта је поштена накнада?"
• "Како ће ми се наплатити?"

С обзиром да просечни узајамни фонд и даље наплаћује накнаду за трошкове од приближно 1, 4%, са сигурношћу се може рећи да је укупна накнада од 1, 8% до 2% фер. Ако можете наћи саветника који може да пакује инвестициони програм који укључује трошкове инвестиције, трговања, оврхе и професионалне услуге саветника за 1, 8% или мање, добићете слатку понуду. Већина накнада сада се наплаћује квартално, тако да ћете морати знати да ли ће бити повучена унапред или у заостатку.

Такође се може појавити комбинација начина плаћања. Пре него што се пријавите за рад са саветником, требало би да проверите да ли су стопе, структура накнада и распореди провизија јасно одређени (по могућности у писаном облику, као што је то обавезно да ураде РИА-е по закону) тако да касније нема изненађења.

Процена професионалаца

Свако може себе назвати финансијским аналитичаром, финансијским саветником, финансијским планером, финансијским саветником, инвестиционим саветником или менаџером богатства, упозорава регулаторно тело финансијске индустрије (ФИНРА). У ствари, појединац би могао да напусти средњу школу, унајми мало канцеларијског простора, положи општи испит за хартије од вредности ФИНРА и продаје акције - и све то у року од неколико недеља. Иако испити попут серија 6, 7 и 63 удовољавају регулаторним захтевима индустрије, они не нуде искуство саветника када су у питању стварне ситуације.

Финансијска индустрија је такође пуна професионалних ознака, од којих се многе могу добити са мало или никаквог напора. Међутим, она има три водећа сертификата која имају значајне образовне и етичке захтеве:

1. Овлашћени финансијски аналитичар (ЦФА) поседује широк спектар стручности у хартијама од вредности, финансијској анализи, инвестирању, управљању портфељем и банкарством. Режим испитивања овог сертификата је дуг и строг.
2. Сертификовани финансијски планер (ЦФП) мора да поседује диплому и мора да има завршен „факултетски програм студија личног финансијског планирања или прихваћени еквивалент.“ Поред тога, ЦФП је резервисао најмање три године искуства у индустрији и прошао је низ свеобухватних тестова, придржавао се етичког кодекса и испуњава захтеве за сталним образовањем. Можете проверити веб локацију ЦФП одбора да бисте проверили да ли ваш саветник или финансијски планер припада овој групи.
3. Овлашћени финансијски консултант (ЦхФЦ) поседује сертификат који користи исти основни наставни план и програм као ЦФП, али не захтева свеобухватан испит и не захтева да се придржава етичког кодекса.

Последња два се често сматрају најбољима за стварање општег финансијског плана. Ако тражите некога са већим фокусом на пензионисање, можда бисте потражили Саветника за планирано пензионисање (ЦРПЦ), који је завршио интензивну обуку у планирању пензионисања преко Колеџа за финансијско планирање.

Ако вашу забринутост доминирају порези, покушајте са личним финансијским стручњаком (ПФС) који је ЦПА, али је такође прошао додатну едукацију и тестирање, нудећи тако више квалификација стручног финансијског планирања. За питања осигурања и планирања некретнина, можда бисте желели саветника који је стекао мајсторство као Цхартеред Лифе Ундервритер (ЦЛУ).

ФИНРА страница за проверу брокера

Можете ли да проверите да ли постоје неправилности на евиденцији саветника на сајту ФИНРА-ових посредника. Међутим, треба имати на уму да изолована жалба или кршење не значи нужно да је планер непоштен или неспособан. Свака наплата против брокера или планера уписана је у евиденцију особе, без обзира да ли је планер у праву. Али ако запис показује дугорочни образац кршења, притужби купаца или оптужбе озбиљне природе, вероватно би требало да нађете неког другог.

Важност Фидуцијарног стандарда

Без обзира на врсту услуге која вам је потребна, осигурајте да се саветник држи фидуцијарних стандарда, што их ставља на терет одговорности да делују у најбољем интересу инвеститора. У свету инвестиција од РИА-е се захтева да се придржавају фидуцијарног стандарда; берзански посредници углавном само морају да се придржавају мање ригорозног стандарда погодности. Међутим, Фидуцијарно правило Министарства рада, које је делимично уведено 9. јуна 2017., увелико проширује врсте професионалаца од којих се очекује да поштују фидуцијарне стандарде.

(Такође погледајте Фидуцијарно правило ДОЛ-а: Све што требате знати) .

Регистровани саветници за инвестиције су или регистровани у држави пребивалишта или у СЕЦ. Они су регулисани Законом о инвестиционим саветницима из 1940.

Питања која треба поставити

Једном када утврдите фирму или појединца с којим радите, обавезно разумејте све услуге које су доступне. У најмању руку узмите у обзир следеће:

1. Да ли ће за вас пратити основу трошкова улагања?
2. Могу ли поднети вашу пореску пријаву и помоћи вам у другим питањима везаним за порез?
3. Да ли они гледају на осигуравајуће производе који укључују животно осигурање, дугорочну његу и ануитете?
4. Могу ли вам помоћи да планирате своје имање и расподелу богатства?
5. Да ли ће вас упутити ка другом професионалцу ако фирма не може сама да пружи услугу?
6. Постоји ли план сукцесије, у случају да се нешто догоди вашем саветнику?

Питајте о комуникацији

Такође је важно да клијенти и потенцијални клијенти разумеју како њихов финансијски саветник комуницира са клијентима и учесталост тих комуникација. Колико често ћете се састајати како бисте прегледали свој портфељ и своју укупну ситуацију? Квартално, полугодишње, годишње или по потреби? Да ли ће се ови састанци обављати лично или можда телефоном или преко услуге попут Скипеа? Све је чешћа појава да клијенти раде на даљину са својим финансијским савјетником.

Поред тога, да ли саветник обично комуницира телефоном, е-поштом или можда текстуалном поруком? Било који или сви су у реду, и ваше преференције и саветник могу се темељити на вашој доби и дигиталном нивоу комфора.

Питајте о финансијској експертизи

Такође је добро утврдити да ли је ваша ситуација типична за клијентову базу саветника. На пример, ако сте корпоративни запосленик који тражи помоћ у планирању реализације ваших акција, требало би да питате саветника о њиховом знању и искуству у пословању са клијентима попут вас. Финансијски саветник који се бави превасходно са клијентима у пензији или близу ње, можда није добар избор за вас ако сте 30-годишњи професионалац који тражи финансијски план.

Доња граница

Добри финансијски планери и саветници се упоређују са „животним тренерима“ јер вам могу помоћи у многим сложеним финансијским одлукама током вашег живота. Финансијски саветник може да вам понуди савете о куповини аутомобила, уштеди за факултет и рефинансирању кућне хипотеке, само да напоменете неколико. Они се свакодневно баве другим финансијским професионалцима и обично знају да ли нешто плаћате или не добијате конкурентну цену.

Сјајни финансијски планери не само да ће вам помоћи да зарадите од инвестирања, већ ће вам помоћи и да постигнете своје циљеве, избегнете непотребне ризике улагања и уштедећете новац на осигурању и другим главним одлукама током целог живота.

Да бисте максимизирали своје искуство са својим планером или саветником, требало би да се редовно састајете са том особом, делите забринутости и циљеве и омогућите свом саветнику да редовно прегледава све ваше финансијске и правне документе.