Прогнозирање хипотекарних стопа: куповина, продаја или реффи?
Ако сте попут већине људи који отплаћују хипотеку или желе купити или продати кућу, вероватно је да ћете обратити пажњу на то где се крећу стопе хипотеке. Узмите у обзир следеће стратегије када се одлучујете за куповину, продају или рефинансирање уколико стопе остану исте, повећавају се или се крећу ниже.
Кад каматне стопе остану стабилне
Просечне каматне стопе за хипотеке већ неколико година су на историјским нивоима, што вас ставља у добру позицију за куповину или продају куће. Ваша куповна моћ, значи колико можете себи приуштити, је јака, историјски гледано. Ово претпоставља да је ваш кредит добар и да сте се квалификовали за кредит са ниском каматом.
Каматне стопе се крећу око 4, 5% за хипотеке са фиксном стопом од 30 година. Ово је више од оног кад су достигли рекордни минимум од 3, 3% на крају 2012, али знатно испод распона од 6% у годинама које су довеле до рецесије.
Ако бисте купили дом за 300.000 УСД уз 20% предујма и остатак финансирали 30-годишњим зајмом с фиксном стопом од 4, 5%, ваша месечна уплата била би 1, 216, 04 УСД. Финансирање истог дома са 6% повећало би ваше уплате на 1.438, 92 УСД, што би износило преко 200 УСД месечно. Данашње ниже стопе омогућавају вам да купите више куће уз исте месечне исплате које бисте платили за мањи дом са вишим каматама пре неколико година.
Историјски ниске стопе у последњих неколико година такође су помогле да се тржиште стамбеног простора опоравља, мада полако, пошто су се финансијска тржишта урушила 2007. То је добра вест за продавце, од којих су многи видели да се цене кућа опорављају од најнижих нивоа рецесије. (За више погледајте: Хипотеке: Фиксна стопа у односу на подесиву стопу .)
Ако цене падну
Након година историјских падова, стопа хипотеке расте. Теоретски, у неком тренутку, они би могли поново пасти. Ако то ураде, горе наведено и даље важи.
Ако имате хипотеку с прилагодљивом стопом (АРМ) и стопе падају или остају исте, можда бисте желели размотрити рефинансирање кредитом с фиксном стопом како бисте извукли стрес из бриге о порасту стопа у годинама које долазе. Каматне стопе за хипотеке са прилагодљивом стопом, познате и као хипотеке са променљивом стопом, у почетку су ниже од зајмова са фиксном стопом - на пример, пет година. По завршетку уводног периода, стопе расту према тржишним индексима, што на крају надмашује стопу за кредите са фиксном стопом. Ово може значајно повећати месечне уплате.
Ако имате зајам с фиксном стопом и каматне стопе падају, вриједно је пазити на рефинансирање кредита у зајам на краћи рок. Ако вам је, на пример, остало 20 година хипотеке на 30 година, можда би имало смисла рефинансирати преосталих 20 година у нову хипотеку од 15 година. Стопе на хипотеке од 15 година такође су ниже од 30-годишњих хипотека. Комбинујте то с падом каматне стопе и уштедећете на износу камате и отплатите хипотеку пре.
При рефинансирању увек узмите у обзир свој јединствени низ околности. Фактор затварања трошкова и колико времена ће требати да се остваре користи у вези трошкова. Колико дуго, на пример, планирате да живите у свом дому пре продаје? Да ли ћете се сломити пре него што планирате да продате? Опћенито говорећи, што је већа неизмирена хипотека, то већи утјецај ниже стопе могу имати на мјесечне исплате. (За више погледајте: Хипотека са фиксном или променљивом стопом: која је сада боља .)
И, наравно, ниже цене значе да можете приуштити више куће - а више људи може приуштити вашу кућу - тако да је добар тренутак за куповину или продају куће.
Рисинг Ратес
Када се стопе повећају и имате хипотеку са фиксном каматном стопом ниске каматне стопе и не желите да је продате или купите, можете срећно да задржите курс и да спавате ноћу. Али ако вам је потребан већи дом или се морате преселити, имајте на уму дугорочни поглед да су, историјски, вредности кућа биле у току с инфлацијом. Уз то, како се инфлација повећава, плаћања хипотеке на зајам с фиксном стопом остају иста. (Више детаља потражите у: Како куповати хипотеке .)
Такође узмите у обзир да су средње цене кућа порасле после рецесије. Ако је вредност вашег дома порастала, повећала се и ваша вредност. Капитал је износ куће коју поседујете умањен за преостали кредитни салдо. (За више погледајте: Ако требате да рефинансирате хипотеку када каматне стопе порасту .)
Повећање вредности од 10% на кући од 300.000 УСД значи 30.000 УСД више у џепу када продајете. Ово може помоћи при одлагању већег аванса приликом куповине следећег дома и помоћи надокнађивању виших каматних стопа смањењем месечне уплате. (За више детаља погледајте: Имате добру стопу хипотеке? Закључајте је! )
Иако окружење растућих каматних стопа није идеално за куповину и продају, уколико долази са већим бројем правичности, додатни новац може помоћи отказати ефекат виших каматних стопа.
Доња граница
Консензус је да ће каматне стопе у 2018. и касније наставити да расту јер Федералне резерве периодично подижу референтну стопу и предвиђа се да ће то наставити. То значи да би потенцијални купци кућа требали размотрити поступање сада. Наравно, увек постоји шанса да се цене у будућности смањују. Ако је то случај, купци би требало да буду спремни да искористе било какве залихе.
Пошто су стопе још увек релативно ниске, власници кућа са старијим хипотекама које се још нису рефинансирали требало би да размотре да ли има смисла да то ураде како би обезбедили ниже месечне исплате. А власници кућа са АРМ-овима не би требали губити време на разматрање да ли треба да пређу на фиксни зајам. Као и увек, треба узети у обзир трошкове затварања и сопствени временски оквир (колико дуго планирате да останете у свом тренутном дому?).
Наставите са читањем
- Погледајте тренутне хипотекарне цене
- Како каматне стопе делују на хипотеку
- Разумевање структуре хипотекарног плаћања
- Хипотекарни бодови: у чему је поента?
- Хипотеке: Фиксна стопа против Подесива стопа
- Хипотека са фиксном или променљивом стопом: Шта је сада боље?
- Проналажење најбољих стопа хипотеке
- Имате добру хипотеку? Закључај!
- Најважнији фактори који утичу на хипотекарне стопе
- Хипотека подесива стопа: шта се дешава када каматне стопе порасту
- Како каматне стопе утичу на тржиште становања
- Да ли је цена куће или каматна стопа важнија?
- 7 трикови са хипотеком са ниским стопама хипотеке
- Куповина хипотекарних стопа