Фанние Мае: Кредити, ХомеПатх и све што би требало да знате

Фанние Мае (званично Федерално национално удружење за хипотеку или ФНМА) је предузеће које спонзорише влада (ГСЕ) - то је компанија која се јавно тргује и која послује на основу Конгресне повеље - а која служи за подстицање власништва над кућама и повећање ликвидности хипотекарног новца стварањем секундарно тржиште. Основан 1938. године током Велике депресије као део Новог Договора, Фанние Мае усмерава своје напоре на повећање расположивости и приступачности власништва над домовима за Американце са ниским, умереним и средњим приходима.

Као секундарни учесник хипотекарног тржишта, Фанние Мае не потиче кредите нити даје хипотеке зајмопримцима. Уместо тога, задржава средства која тече хипотекарним зајмодавцима (нпр. Кредитним синдикатима, локалним и националним банкама, штедњама и другим финансијским институцијама) кроз куповину и гаранцију хипотека ових компанија. У ствари, то је један од два највећа откупљивача хипотеке на секундарном тржишту; други је његова сестра, Федерална хипотекарна корпорација за домаће кредите или Фреддие Мац, која је такође предузеће које спонзорише држава, а које је Конгрес створио.

5 билиона долара

Износ који је Фанние Мае уложила на хипотекарно тржиште од 2009. године.

Улагањем у хипотекарно тржиште, Фанние Мае ствара већу ликвидност зајмодавце, попут банака, штедиша и кредитних синдиката, што им заузврат омогућава да осигурају или финансирају више хипотека. Ентитет процјењује да је од 2009. године финансирао тржиште са 5 билиона долара, финансирајући отприлике шест милиона куповина кућа, 14 милиона рефинансирања и три милиона станова за изнајмљивање. То је највећи оснивач или носилац хипотеке са фиксном стопом од 30 година у САД-у

Фанние Мае Стоцк

Фанние Мае јавно се тргује од 1968. године. До 2010. године се трговало на Њујоршкој берзи. Избачена је након хипотекарне, стамбене и финансијске кризе након што је њена дионица пала испод минималних капиталних захтева које је НИСЕ наложила. Сада тргује без рецепта.

У другој половини 2008. године влада је преузела Фанние Мае и Фреддие Мац преко конзервације Федералног одбора за стамбено финансирање. Обоје су добили гаранцију у износу од 187, 4 милијарде долара, што их је спасило од колапса. До 2014. године Фанние Мае је отплатила владу више од износа који је примила.

У августу 2012. године услови који регулишу дивидендне обавезе Фанние Мае-а су се променили тако да америчка благајна на крају сваког тромесечја захтева било какав профит и обезбеђује капитал ако постоји дефицит. Иако Фанние Мае зарађује новац, његов профит се сваке четвртине предаје влади.

Фанние Мае Гуиделинес

Да би хипотекарни зајмодавац могао да буде подржан од стране Фанние Мае-а, мора се сложити да се неће проводити неетичке праксе субвенционирања кредита. Кредити са субпримеом, који имају вишу стопу од кредита по премијери, нуде се зајмопримцима са лошим кредитним способностима које зајмодавац сматра већим ризиком.

Хипотеке које Фанние Мае купује и гарантују морају да испуњавају строге критеријуме. На пример, лимит за конвенционални зајам за породични дом у 2019. години је 484.350 УСД за већину подручја и 726.525 УСД за подручја високих цена, укључујући Хаваје и Аљаску. Федерална агенција за стамбено финансирање (ФХФА) поставља ове границе.

Након куповине хипотеке на секундарном тржишту, Фанние Мае обједињује их ради формирања хипотекарних хартија од вредности (МБС). МБС су хартије од вредности заштићене имовином које су обезбеђене хипотеком или хипотеком. Хипотекарне хартије од вредности Фанние Мае-а затим купују институције, попут осигуравајућих друштава, пензионих фондова и инвестиционих банака. Гарантује плаћање главнице и камата на свој МБС.

Фанние Мае такође има сопствени портфељ, који се обично назива задржани портфељ, који улаже у хипотекарне хартије од вредности сопствених и других институција. Фанние Мае издаје дуг, зван агенцијски дуг, како би финансирао свој задржани портфељ.

Кључне Такеаваис

• Федерално национално удружење за хипотеку (ФНМА), познато и као Фанние Мае, је предузеће које спонзорише држава (ГСЕ), а које је Конгрес створио.
• Фанние Мае не потиче хипотеке и не даје хипотеке власницима кућа који траже финансирање, већ их купује и гарантује путем секундарног хипотекарног тржишта.
• Фанние Мае и његова родбина, Федерална хипотекарна корпорација за хипотекарне кредите или Фреддие Мац, су два највећа откупљивача хипотека на секундарном тржишту.
• Улагањем у хипотеке, Фанние Мае ствара већу ликвидност зајмодавце, укључујући банке, штедње и кредитне задруге, што им онда омогућава да преузму или финансирају више хипотека.
• Фанние Мае и Фреддие Мац су се готово срушили током финансијске кризе 2008. године, добили су кауцију, ставили у владину заштиту и на крају вратили милијарде које су добили да остану у води.

Кредити Фанние Мае

Да бисте добили зајам који подржава Фанние Мае, мораћете да прођете одобреног зајмодавца. Уз избјегавање субприме зајмова, поменутих горе, зајмодавци морају испуњавати критерије подобности и осигуравања који осигуравају кредитни квалитет финансирања.

Хипотеке које је купио и гарантовао Фанние Мае називају се одговарајућим зајмовима. Генерално посматрано, одговарајући зајмови имају ниже каматне стопе од неусаглашених или јумбо кредита, које Фанние Мае обично не подржава јер прелазе ограничења величине кредита.

Како поднијети захтјев за хипотеку подупрту Фанние Мае

Када пронађете зајмодавца који испуњава услове за издавање зајма који подржава Фанние Мае, водит ћете се приликом попуњавања јединствене пријаве за резиденцијални кредит. Требате прикупити и пружити финансијске информације и документацију. Ово укључује евиденцију о запослености и ваш бруто приход и изјаве да их подуприте, као што је В-2 образац или образац 1099. Такође ћете морати да обезбедите укупне месечне обавезе, попут стања на кредитним картицама, аутомобилима исплате, алиментацију и издржавање деце.

Да би се одобрио зајам који подржава Фанние Мае, пожељно је да удио дуга и прихода (ДТИ) на крају капитала не буде већи од 28%. Предњи ДТИ одређује колико вашег бруто прихода иде на трошкове становања. Ако је ваш ДТИ превисок, ако можете, направите већи предујам, што ће смањити месечне трошкове. Фанние Мае захтева минималну уплату од 5% за хипотеку са фиксном стопом, мада је 20% обично идеално.

Купац за куповину мора такође да испуњава минималне захтеве за кредитима како би био подобан за хипотеке које подржавају Фанние Мае. За кућу са једном породицом која је примарно пребивалиште, потребан је ФИЦО резултат од најмање 620 за кредите са фиксном стопом и 640 за хипотеке са подесивом стопом (АРМ). Наравно, што је бољи или већи ваш ФИЦО резултат, прихватљивији сте за најниже доступне каматне стопе.

Измене зајма

Након краха хипотеке, Фанние Мае се почела фокусирати на модификације кредита. Измјене зајма мијењају увјете постојеће хипотеке како би се дужницима олакшало избјегавање неплаћања, завршавање оврхе и на крају губитак куће. Измене могу да укључују нижу каматну стопу и продужавање рока зајма, што би смањило месечне исплате. Фанние Мае је извршио више од 1, 5 милиона модификација зајма од 2009. године.

Фанние Мае се опоравила од замало напредовања током хипотекарне кризе 2008. године; од 2019. то је највећи носилац хипотеке са фиксном стопом од 30 година у земљи.

Фанние Мае ХомеПатх

Када се хипотеке појаве на хипотекама у којима је Фанние Мае власник / инвеститор, или када се некретнине стекну на основу дела оврхе или заплене, Фанние Мае покушава правовремено продати некретнине како би се умањили могући утицаји на заједница. ХомеПатх.цом је Фанние Мае веб локација на којој купци и инвеститори могу да траже и дају понуде за ове некретнине, а ХомеПатх Хипотека нуди купцима финансирање производа за некретнине. У неким случајевима посебно финансирање може бити доступно кроз хипотеку ХомеПатх и хипотеку за обнову ХомеПатх. Они укључују проширене доприносе продавца за некретнине у којима живе власници и ниже могућности плаћања за купце са вишеструко финансираним некретнинама.

ХомеПатх.цом ексклузивно нуди некретнине које су у власништву Фанние Мае, а укључују куће за једну породицу, градске куће и стамбене зграде. Фанние Мае користи локалне професионалце за некретнине како би припремили, одржавали и прегледали некретнине на продају. На већини листа налази се фотографије, описи некретнина и други детаљи, укључујући податке о школи и суседству. Број, врста и продајне цене увелико се разликују у зависности од тржишта, као и стање некретнина. Док су неке куће усељиве, друге захтијевају поправке или чак велика обнове. Свака некретнина се продаје у стању "какав јесте".