Четири начина за спуштање плаћања аутомобила

Ако ћете, као и већина нас, морати да повећате свој приход, корисно је за почетак критички сагледати месечни буџет, почевши од ваших највећих расхода. Транспортни трошкови су друга највећа категорија трошкова за просечног Американца, а друга по цени смештаја. У превозу потрошимо преко 9.500 УСД у просечној години, или готово 800 УСД месечно. Ови трошкови превоза, наравно, укључују ствари као што су бензин и поправке, али највећи део наших транспортних трошкова до сада је трошак за куповину наших возила. Будући да се већина нових возила купује кредитима, поновно размотрите да ли можете смањити плаћање аутомобилом врло је паметан начин да побољшате свој месечни буџет.

Опција 1: рефинансирање за снизење плаћања аутомобилом са нижом каматном стопом

Ако имате постојећи кредит за ауто, најбржи начин да снизите плаћања аутомобила је рефинансирање кредита на бољи. У просеку можете да смањите каматну стопу за 2, 4%. Каматна стопа коју плаћате, изражена као годишња процентна стопа или трајна стопа, је још један начин описивања колико вас зајма кошта. Зашто се више од нас не бави рефинансирањем наших кредита за аутомобиле? Одговор се крије пред очима. Већина нас не зна да можемо рефинансирати наше кредите за аутомобиле.

Иако 2, 4% звучи као мали број, могао би да донесе уштеду од преко 2200 долара током трајања вашег новог зајма. То није ништа за цвиљење. Просјечни кредит за ауто је око 32.000 долара, а просјечни рок отприлике 68 мјесеци (или преко 5 ½ година). Претпоставимо да сте рефинансирали пет месеци након што сте купили аутомобил. Смањивање каматне стопе за 2, 4% смањило би плаћање вашег аутомобила за преко 30 УСД месечно. Помножите 30 долара са 64 месеца и уштедите укупно 2.304 долара. Сада можете користити тих 2.304 долара за отплату дуга високих трошкова кредитне картице или за одмор. Честитамо!

Опција 2: Рефинансирање за снизење плаћања аутомобила продужењем рока

Што се тиче кредита за ауто, краћи рок зајма значи мање камате плаћене током трајања зајма. Међутим, продужавање рока кредита може сваког месеца, а понекад и значајно, смањити плаћање аутомобила. Тржиште за ауто-аутомобиле је велико, с више од три билиона долара зајма. То значи да је свака врста зајмодавца и инвеститора укључена на тржиште ауто-кредита. Као резултат, разноликост доступних услова за зајам аутомобила може вас изненадити. Термини зајма се продужују до крајњих 84 мјесеца и касније.

Узмимо типичан пример. Претпоставимо да имате 25.000 УСД главнице и 50 месеци преосталог кредита за аутомобил по 5% каматној стопи. Ако бисте могли да рефинансирате на рок од 60 месеци по истој каматној стопи од 5%, месечна уплата би пала са око 550 на 470 УСД. То је 80 долара месечно ослобођено у вашем буџету. Тачно је да ћете потрошити више на камате током живота вашег новог 60-месечног мандата, али постоје случајеви када то може имати смисла на основу ваших осталих буџетских приоритета.

Опција 3: За следећу куповину аутомобила купите да бисте смањили месечну уплату за 136 УСД

Већина нас је чула да у тренутку када свој нови сјајни аутомобил одвезете са места, изгуби 10 до 20% своје вредности. Ништа се много није променило, осим што сте сада власник половног аутомобила. Иако брза депрецијација нових вредности аутомобила нервира нове власнике аутомобила, то је добра вест за купце половних аутомобила. Аутомобили су сада поузданији и трају дуже него икад раније. Све ово значи да су рабљени аутомобили многима од нас боља опција него што су икада били. А ево и најбољег дела. Просечна месечна уплата за половни аутомобил износи око 400 долара, док просечна месечна уплата за нови аутомобил износи приближно 536 долара. Та разлика од 136 долара може много да помогне.

Опција 4: Смањите плаћање аутомобила трговањем

Можда си купио превише аутомобила. Тај 8-седећи пут је бол за паркирање. Кожна седишта у луксузном пакету минивана не импресионирају вашу децу или њихове пријатеље. Могли бисте продати аутомобил и купити економичнији модел. Ова опција је све занимљивија и практичнија је ширење нових мрежних сервиса који ће купити ваш рабљени аутомобил, попут Царване. Уносом неких основних информација о вашем аутомобилу на једном од ових сајтова, брзо можете добити чврсту понуду. Ако се слажете, ове компаније ће вам преузети аутомобил код куће и са собом понети чек. Можете да користите овај чек за отплату старог кредита за аутомобил и куповину мањег, јефтинијег возила.

Неке позадине: Ево зашто је плаћање вашег аутомобилског кредита превисоко за почетак

Ако сте попут већине Американаца, узбуђени сте купили нови аутомобил, удахнули нови аутомобилски мирис (или бар престали да миришете свој стари аутомобил). Питали сте своје пријатеље о томе како воле своје аутомобиле, радили сте 15 сати онлајн истраживања, истраживали поузданост и километражу гаса и тако даље. Проверили сте се око бројних продаваоница аутомобила да бисте видели ко је праве боје и ко ће вам дати најбољу цену.

Ево проблема: вероватно нисте куповали кредит за аутомобил. Преко 70% нас добија кредите за аутомобиле када „потпишемо папирологију“ у задњој канцеларији ауто куће. Иако је ово згодно, то је ужасна идеја. Зашто? Због тога што вероватно ни продавац аутомобила нема на уму кад вам договори кредит.

Проблем се погоршава. Профитабилност у продаји аутомобила драстично се померила у последњих 10 година. Ауто дилери су зарађивали већину свог новца онако како бисте очекивали. Они купују аутомобил из фабрике Форд или Тоиота и продају вам га по вишој цени. Једноставно и старомодно. Али током последњих 10 година, Интернет је створио много већу ценовну конкуренцију међу трговцима за ваше предузеће. Резултат тога је да ми као потрошачи радимо много боље, а продавци аутомобила зарађују мање када вам продају аутомобил. То је добро за тебе.

Флипиде? Сада плаћате већу маржу како бисте средили зајам него што сте купили свој нови аутомобил. Као сналажљиви пословни људи, продавци аутомобила надокнађивали су пад прихода од продаје аутомобила на које већина нас не гледа: кредити за аутомобиле. Погодите колико продавци аутомобила зарађују за уређење вашег кредита? 1.788 УСД за 2018. годину, према индексу маркирања спољне финансијске помоћи. То је повећање од 70% у односу на 1.046 долара марже коју смо платили 2010.

Погледајте са ведре стране: није касно. Могли сте уштедјети 1.000 долара за које нисте знали да трошите, ако бисте купили кредит за аутомобил прије него што одете у заступништво. Али шта је с тим да сте аутомобил већ купили кредитом којег је договорио дилер? Просечни позајмљивач штеди преко 2% на каматама и преко 50 УСД месечно рефинансирањем на бољи кредит. Брзо је и лако открити колико можете уштедети (а то не утиче на вашу кредитну способност).

[Откривање: Јон Фриедланд је оснивач компаније Оутсиде Финанциал и сарадник Инвестопедије. Инвестопедиа не добија или никада није добила надокнаду од компаније Оутсиде Финанциал]