Добијање животног осигурања у двадесетим годинама се исплати

Већина младих Американаца не размишља о полисама животног осигурања, али би требало. Животно осигурање је врхунско финансијско средство за оне велике тренутке „шта ако“. Може бити корисно чак и кад се смртна корист не покрене, све док се употребљава на одговарајући начин. Животно осигурање није панака, а неки млађи Американци можда немају ресурсе да се посвете великим полисама. Али погрешно је претпоставити да животно осигурање требају само старији парови са децом и домовима.

Ако су остали једнаки, млађа особа је увек јефтинија, а понекад и знатно јефтинија да купује осигурање од старије особе. То значи да потенцијалне користи осигурања могу бити подједнако велике и коштати много мање, а могу бити и много веће и приближно исте. Без других разматрања, животно осигурање за 22-годишњака је бољи предлог од животног осигурања за 55-годишњака.

Разлози да се купи животно осигурање

Најочитији разлог за куповину животног осигурања је када имате јасне осигуравајуће интересе и желите да будете финансијски заштићени од катастрофалне несреће. На пример, можда имате велике дужничке обавезе из студентских кредита или хипотеке које не желите да пребаците на некога другога. Можда имате и супружника или децу која се ослањају на ваше приходе, странке које могу зависити од захтева за осигурањем преживљавања ако вам се десило нешто несретно.

Осигурање може имати и друге карактеристике осим накнаде за смрт, што значи да могу да постоје и други добри разлози за куповину полисе. Неке политике пружају подршку за одређене медицинске проблеме, као што су рак или парализа. Сталне полисе животног осигурања могу послужити као штедна средства повољна за порез кроз акумулирање новчане вредности.

Савезни закон забрањује даваоцима осигурања продају полице на основу њихове новчане вриједности, мада се то готово сигурно дешава. То не значи да је увек добра идеја купити осигурање за његово могуће нагомилавање новчане вредности. У неким околностима, новчана вредност може акумулирати новац брже од осталих инвестиција са мање ризика и повољнијим законским последицама.

Врсте животног осигурања

Осигурање се обично дели у две категорије: појам и цео живот. Ово подцртава разноликост осигуравајућих производа доступних потрошачима с обзиром на то да постоји много различитих врста терминског осигурања и много различитих врста трајних осигурања.

Термин осигурање је осмишљено тако да покрива одређени скуп могућих догађаја током одређеног периода. На пример, полисна полиса животног осигурања може понудити покриће у износу од 200.000 УСД током 20 година и коштати 20 УСД месечно до краја мандата. Корисник је именован на полису и он прима 200.000 долара ако осигураник умре или је критично повређен. За особе од 25 година са мало дуга и без зависне породице ова врста терминског осигурања често није потребна.

Неке полисне полисе осигурања омогућавају повраћај премија, мање накнаде и трошкова ако осигураник надмашује полису. То се назива терминским осигурањем „повраћај премије“ и обично је скупље од нивоских полисних полиса.

Смањивање временског осигурања је корисна опција за покривање одређене врсте финансијске одговорности, као што је хипотека. Номинална вредност полисе осигурања у опадању с временом опада, обично зато што се очекује да се обавеза с временом смањи, као што је хипотека која се отплаћује. Чак и неки појединци у својим 20-има могу имати осигуране обавезе, што значи да може постојати аргумент за смањење временске политике.

За разлику од временског осигурања, трајно животно осигурање нуди више од смртне користи. Сталне полисе животног осигурања нуде шансу да акумулирају готовинску вредност, а вредност готовине делује боље за људе у 20-има него за људе у педесетима.

Различите врсте сталног животног осигурања укључују цео живот, универзални живот, променљиви живот и индексирани универзални живот. Разлике су углавном усредсређене на то како агресивно расте новчана вредност политике; Цјелокупно животно осигурање има тенденцију да је најсигурније и најконзервативније, а променљиво животно осигурање је најризичније и најагресивније.

Било која врста трајног животног осигурања би се појединцу могла исплатити у 20-има, под претпоставком да може да приушти полису, која је често стотина долара месечно. Ова политика и даље нуди смртну накнаду, али новчана вредност може бити врло корисна чак и ако се смртна накнада не покреће деценијама.

Разумевање вредности готовине

Вриједност новца је занимљива и важна карактеристика сталних полиса; многи пружаоци осигурања наводе новчану вредност као део пакета „животних давања“ за разлику од накнаде за смрт. Док новац уплаћује осигураник, проценат премија се чува у полиси и акумулира камата. Том новцу ће се касније моћи приступити да би се платили остали животни догађаји, попут венчања, куповине куће, школовања деце, па чак и одмора. Најкритичније је да тај новац обично расте и обично се повлачи без стварања пореске обавезе.

Чак и политике целог живота са ниским каматама могу обезбедити здраву дивиденду на новчаној вредности. Ова дивиденда се може прикупљати или користити за повећање новчане вредности. Могло би се замислити, иако није загарантовано, да би стална полиса животног осигурања могла значајно повећати пензионе приходе, поново бити ослобођена пореза или чак омогућити да се рано пензионирате.

Како се осигурање може отплатити

Новчана вредност која се гради деценијама може износити стотине хиљада долара будућег прихода без пореза. Ово може бити важан аспект свеобухватног пензионог плана, поготово ако већ планирате да повећате ИРА. Ова стратегија функционише само ако се премије доследно плаћају; трајна полиса животног осигурања застарева ако новчана вредност постане прениска, што оставља осигураника без покрића.

Чак и ако си не можете приуштити трајну полису животног осигурања, већина 20-дневница може добити врло повољне полисе за веома ниске трошкове, као што су 200.000 до 300.000 УСД покрића од 15 до 20 УСД месечно у неким случајевима. Још важније, неке терминске политике могу трајати 20, 30 или 40 година; могли бисте бити покривени по веома ниској цени током целог радног века.