Добијање хипотеке након банкрота и оврхе

Ако је амерички сан да поседујете дом, пропадање банкрота или принудно затварање могло би бити америчка ноћна мора. Крајем 2000-их, америчко тржиште станова је пропало, а економија је започела свој слободни пад. До тренутка када је економија достигла дно у марту 2009. године, више од 1, 2 милиона људи поднело је банкрот у року од 12 месеци. Од 2009. године економија је успорена, али значајна. У новембру 2016. стопа незапослености достигла је деветогодишњи минимум од 4, 6%. То наставља да опада, достигавши 4, 0% од јуна 2018. Како економија напредује, можда ће бити добар тренутак да поново кренете ка том сну. Али шта је са куповином куће након што сте поднели захтев за стечај или ако сте прошли прекид поступка? Па, мораћете да покажете мало дисциплине. И неки платише. И заплешите још неколико корака.

Држите се на врху кредитног извештаја

Американци који су поднели захтев за банкрот имају нижи рејтинг од оних који нису банкротирани. Што је већи кредитни резултат, то ћете мање камате имати на хипотеку: 1, 5 до 2 процентна поена мање. А свако ко је прошао кроз поступак искључења такође ће погодити свој кредитни рејтинг. Дакле, важно је да не останете у мраку када је реч о вашем кредитном извештају.

Постоји неколико начина вођења картица ваше кредитне историје и резултата. Према закону, традиционалне три агенције, Екуифак, Екпериан и ТрансУнион, морају да дају бесплатан извештај једном годишње. Алтернативно, можете да користите једну од многих веб локација за праћење кредита које су сада доступне потрошачима. И добра ствар: већина њих је бесплатна.

Ако уочите грешке у свом кредитном извештају, важно је да одмах подузмете мере. Што више та грешка лежи на вашој историји, мања је вероватноћа да ћете добити више кредита, укључујући хипотеку. Најбоље је да се обратите агенцији која извештава и обавестите их о грешци и обавестите их да је оспоравате. Можда је то неплаћени дуг који је одавно рашчишћен или лажна активност након што вам је украден идентитет. Шта год да је, морат ћете исправити све како бисте могли наставити даље. И проверите да ли је у вашем кредитном извештају приказан стечај. То значи да вас је суд ослободио одговорности од неких или свих дугова. ( Такође погледајте шта значе опсег кредитне оцене? )

Задржи свој посао

Ако се мучите због одласка на посао или вам се не свиђа посао у којем сте, можда ћете морати да га држите мало дуже. Боравак са тренутним послодавцем показује потенцијалног зајмодавца у кога сте поуздани; да не спомињемо да ћете имати сигуран извор прихода на који се можете ослонити да бисте извршавали редовну месечну уплату.

Обнови свој кредит

Може бити застрашујући задатак вратити се са онога што изгледа као дно камена, али то се може и урадити. Потребно је само пажљиво планирање и пуно стрпљења. Прво, хтећете да набавите две или три обезбеђене кредитне картице. Покушајте прво да погодите банку. Морат ћете положити одређени износ на банковном рачуну цијело вријеме док је картица сигурна - тај износ је обично исти као и кредитни лимит. Добра ствар код осигураних картица је што ћете зарадити камату на вашем депозиту. Једном када их набавите, наплатите само мале количине и држите их исплаћене. Затим покушајте да узмете мали зајам, било лични, аутомобилски или студентски кредит, и отплатите га брзо. Ако можете да је померите, покушајте да извршите рану уплату, али будите сигурни да ниједна исплата не касни. Неколико других ствари које треба узети у обзир: Уплатите своје станарине на време, будите сигурни да никада не одскакујете чек и увек држите неки новац скривен на штедном рачуну. Никад не знате када ће вам требати средства за хитне случајеве.

Стрпљење је дефинитивно врлина

Ако је прошло мање од две године од подношења захтева за банкрот, мораћете да сачекате. Ако сте изгубили дом због искључења из куће, то траје дуже - обично три године. А сат одбројавања не почиње када сте поставили задњу кутију на покретни комби; зајмодавац мора извршити искључење. Након периода чекања, будите сигурни да сте у потпуности спремни поднијети захтјев за кредит. Запитајте се да ли имате добар однос дуга и прихода. Да ли је ваш живот стабилан? Да ли имате пензиони план или имовину у 401 (к)?

Прошли су путем оврхе?

Постоје добре вести ако сте прошли путем наплате. Агенти за промет некретнинама и хипотекарни посредници на вас гледају повољно: Ви сте мотивисани купац - купили сте кућу, изгубили га и сада сте се поново вратили. Учинићете све што је потребно. И још добрих вести: Искључивање новца може бити ваш једини кредитни проблем, што значи да ћете можда брже моћи да очистите неред.

Скоро све кредитне институције - банке, кредитне уније и хипотекарни зајмодавци - радиће са програмима које спонзорише држава. Постоје два: Федерална стамбена управа (ФХА) и Одељење за борачка питања (ВА), која је доступна само ветеранима часно испражњене сорте.

Ако је одобрени зајам подржао ФХА или ВА, сада га прати ЦАИВРС, владина база података. ЦАИВРС је готово подједнако лош као и НСА. Једноставно речено, не испуњавате услове за још један кредит који подржава држава док не отплатите владу.

Ако вам је забрањен зајам, зајмодавац мора унапред одобрити ваш нови зајам за становање, па прво потражите зајмодавца пре него што започнете претрагу. У ствари, проверите код стручњака за некретнине пре зајмодавца само да бисте проверили да ли сте попунили све кутије.

Пре поступка одобрења

Ако сте поново успели да успоставите кредит и прешли сте пролазни период чекања, шта даље? Прво, желите да будете сигурни да сте спремни за добро плаћање предујма - барем између 10% и 20%. Али будите сигурни да знате у шта се сами упуштате. Будући да сте изашли из банкрота или преживели оврху, мораћете да платите вишу каматну стопу. И не заборавите да останете у оквиру свог буџета, па је вероватно добра идеја да пронађете нешто приступачно. Можда је то старији стан, кооперант или можда мобилна кућица.

Зајмодавац можда жели суоснивача, па то имајте на уму. Проверите код пријатеља или родбине који ће можда бити вољни да потпишу зајам за вас. То их, наравно, оставља одговорнима ако отклоните кућне исплате. Проверите да ли су упознати са вама, вашим моралом, финансијама, кредитним резултатом и историјом плаћања. Побрините се да вам верују и будите сигурни да нећете упропастити њихов кредит. Али озбиљно, то радите само као крајње средство.

Доња граница

Много људи на крају удари у финансијско дно - било да је то банкрот или пролази кроз оврху. Али то не значи да морате одлагати своје снове о власништву куће. Повратак у хипотеку значи да ћете морати мало да се ископате из тог рова. Али уз мало времена и труда, можда ћете и даље живети Амерички сан.