Добар дуг вс лош дуг: у чему је разлика?
Свакако се може аргументовати да ниједан дуг није добар, али позајмљивање новца и узимање дуга је једини начин на који си многи могу приуштити куповину предмета са великим улазницама попут кућа и аутомобила. Иако су такви зајмови обично оправдани и доносе вредност особи која преузима дуг, постоји још један крај спектра који укључује преузимање дуга путем непажљивог трошења на кредитну картицу. Иако је лако разликовати ове две крајности, одређивање да ли је дуг добар или лош, чешће укључује дубљу анализу специфичних околности.
Добар дуг
Добар дуг је приказан у старој пословици „треба зарадити новац“. Ако вам дуг који преузмете помогне у остваривању прихода и повећању нето вриједности, то се може сматрати позитивним. Неколико је запажених ствари за које се треба задужити:
- Техничко или факултетско образовање. Генерално, што више образовања има појединац, то је већи потенцијал за зараду те особе. Образовање такође има позитивну повезаност са способношћу проналаска запослења. Боље образовани радници имају већу вјероватност да ће бити запослени на добро плаћеним пословима и теже им је да пронађу нове могућности уколико се укаже потреба. Улагање у техничку или факултетску диплому вероватно ће се исплатити у року од само неколико година од када новообразовани радник уђе у радну снагу. Да би се максимизирала вредност преузимања дуга за образовање, програми студија морају се пажљиво бирати. Ако нема степена каријере или мало зараде од стечене дипломе, студентски кредити могу брзо прерасти у лош дуг.
- Власништво малих предузећа. Зарађивање новца један је од главних разлога за покретање малог бизниса, будући да сте и сами шеф, позитиван резултат напора. Не само да можете избећи ослањање на трећу страну да вас запосли и да вам плати, већ и ваш потенцијал зараде може бити директно побољшан вашом спремношћу да напорно радите. Уз мало среће, можете претворити свој погон и амбицију у самоодрживо предузеће и можда, низводно, иницијалну јавну понуду (ИПО) која резултира великим богатством. Као и образовање, и ово укључује ризике. Многа мала предузећа пропадају, али ваше шансе за успех су веће ако се одлучите за рад у пољу за које сте страствени и добро упућени.
- Некретнине, укључујући власништво куће. На разне начине можете зарадити новац. На стамбеном фронту, најједноставнија стратегија често укључује куповину куће и живот у њој неколико деценија, пре него што је продате са профитом. Стамбене некретнине такође се могу користити за остваривање прихода узимањем граница или изнајмљивањем читавог пребивалишта. Комерцијалне некретнине такође могу бити одличан извор новчаног тока и капиталних добитака за инвеститоре.
Шта се сматра добром коефицијентом дуговања и прихода (ДТИ)?
Лош дуг
Иако добар дуг може повећати нето вредност неке особе, обично се сматра лошим дугом ако позајмљујете новац за куповину амортизационе имовине. Другим речима, ако неће порасти вредност или не створити приход, не бисте требали дуговати да бисте је купили. Неке посебно запажене ставке које се односе на лош дуг укључују:
- Аутомобили. Нови аутомобили посебно коштају много новца. Иако ће вам можда требати возило да бисте се запослили и извршили задатке који чине свакодневни живот, плаћање камате за куповину аутомобила једноставно је расипање новца. До тренутка када напустите аутомобил, возило већ вреди мање него што сте га купили. Одложите свој его и уплатите готовину за половни аутомобил, ако то можете приуштити. Ако не можете, узмите зајам да купите најмање скупо поуздано возило које можете пронаћи и отплатите га што је брже могуће. Купци који инсистирају на томе да живе преко својих могућности и финансирају нови аутомобил требало би да потраже кредит без мало камате. Иако ћете и даље трошити велику количину новца за нешто што се на крају смањи док то не постане бескорисно, бар нећете плаћати камату.
- Одећа, потрошни материјал и друга роба и услуге. Често се каже да одећа вреди мање од половине онога што потрошачи плаћају да би их купили. Ако погледате трговину половне одеће, видећете да је „половина“ великодушна. Такође, одмори, брза храна, намирнице и бензин све су ствари које се обично купују позајмљеним новцем. Сваки пени потрошен на камате на ове предмете је новац који би се паметније могао употребити на другом месту.
- Кредитне картице су један од најгорих облика лошег дуга. Наплаћене камате су често значајно веће од стопа на потрошачке зајмове, а планови плаћања организовани су тако да максимизирају трошкове за потрошача.
Одржавање биланса на кредитној картици ретко је добра идеја; камата потрошена на дуг на кредитној картици надокнађује вредност потенцијалних награда.
Посебна разматрања
Не може се сваки дуг тако лако класификовати као добар или лош. Често то зависи од ваше финансијске ситуације или других фактора. Неколико врста дуга може бити добро за неке људе, а за друге лоше:
- Консолидациони зајмови. За потрошаче који су већ у дуговима, консолидација дуга са вишим каматама узимањем зајма по нижој каматној стопи може бити корисна. Кључно је користити готовину која је ослобођена нижих плаћања да бисте наставили са плаћањем дуга.
- Позајмљивање за улагање. Употреба или позајмљивање новца по ниској каматној стопи и улагање с вишом стопом приноса (највероватније са маргин рачуном), могу се показати инвеститорима као чврст начин за постизање резултата бољих од очекиваних. Нажалост, то представља бројне ризике за неискусне, као и потенцијални ризик да изгубе значајну количину новца и буду потребни да надокнадите брокеру позајмљена средства. То је опција коју би требало да истражују само добро упућени инвеститори који могу себи да приуште губитке у случају да инвестиција оде на југ.
- Програми за награђивање кредитних картица Потрошачима је на располагању неколико сјајних програма награђивања кредитних картица. Новац потрошен коришћењем кредитних картица може помоћи купцима да зараде бесплатне авионске карте, бесплатна крстарења, поврат новца и низ других погодности. Ако имате дисциплину да сваког месеца отплаћујете свој салдо, ово је вредно. У супротном, камата потрошена на дуг на кредитној картици надокнађује вредност награде.
Кључне Такеаваис
- Добар дуг је зајам који може повећати вашу нето вриједност.
- Лош дуг укључује позајмљивање новца за куповину амортизационе имовине.
- Утврђивање да ли је дуг добар или лош понекад зависи од финансијске ситуације појединца, као и од других фактора.