Скривене накнаде у 401 (к) с

Чак и ако сте до сада успели да избегнете састанак са погодностима компаније, вероватно сте упознати са концептом плана 401 (к). 401 (к) је, наравно, план са дефинисаним доприносом, што значи да су плаћања у њега фиксна. Ставили сте одређени износ по платној листи, ваш послодавац може одговарати неком проценту тог износа, а годинама касније уживате у неком степену финансијске независности уместо да се постројите у локалној кухињи са супом.

То оправдава понављање да бисте требали прихватити усклађивање послодаваца до максимума који је обезбеђен. У супротном, одбацујете бесплатан новац. То је добар део.

Али чак и ако знате како 401 (к) делује и ентузијастично доприноси некоме, да ли знате за скривене таксе које могу доћи са тим?

Проналажење накнада за 401 (к) с

Ако не, немојте се осећати глупо. Анкета ТД Америтраде на крају 2018. о 1000 инвеститора открила је да само 27% зна колико плаћа у накнадама од 401 (к); 37% уопште није схватило да плаћају таксе.

Нажалост, наивност инвеститора је таква да милиони људи никада не престану да питају колико је 401 (к) провајдера - обично, инвестиционе компаније која осмишљава и управља узајамним фондовима и фондовима којима се тргује на берзи (ЕТФс) у које иде ваш новац. правећи новац који му дајете да уложи. Ваш провајдер не нуди ове услуге бесплатно. Прикупља накнаду сваког месеца, а кумулативна величина тих накнада може утицати на ваш евентуални поврат. Око 95% од 401 (к) учесника плаћа накнаду.

На неки начин, мало је значило да ове „скривене“ таксе називамо. Захваљујући мандату америчког Министарства рада за 2012. годину, ваш 401 (к) провајдер је дужан да обелодани све своје накнаде у проспекту који вам даје приликом уписа у план и који га ажурира и шаље сваке године. Знамо да вас ове изјаве прождиру чим дођу.

Озбиљно, међутим, како накнада више није тешко пронаћи, плаћа се обратити пажњу на њих. Када добијете изјаву или проспект од 401 (к), проверите да ли постоје ставке или категорије попут „Укупне накнаде на основу активе“, „Укупни оперативни трошкови као%“ или „Количине трошкова“.

Кључне Такеаваис

• 401 (к) планови долазе са различитим накнадама које нису увек очигледне инвеститору, али могу у великој мери утицати на поврат рачуна током дугорочног периода.
• У распону од .5% до 2%, накнаде за план 401 (к) могу се увелике разликовати, овисно о величини плана вашег послодавца 401 (к), броју учесника и добављачу плана.
• Одражавајући углавном административне трошкове и трошкове управљања инвестицијама, накнаде из 401 (к) потичу из два извора: добављача плана и појединачних фондова у оквиру плана.
• Појединачни инвеститори не могу много учинити са накнадама добављача плана, али могу покушати одабрати средства унутар плана с нижим омјерима трошкова или трошкова.

Два кључна накнада за план 401 (к)

Наравно, проналазак накнада је једна ствар. Разумевање њих је друго.

Најизразније укорењене накнаде су накнаде од 12б-1, назване по одговарајућем одељку Закона о инвестиционим друштвима из 1940. године, донесеног деценијама пре него што су такве инвестиције популаризоване и демократизоване у мери у којој су данас. Опћенито поднесене под "маркетиншким накнадама", накнаде од 12б-1 наизглед су намијењене посредницима који продају конкретне планове 401 (к) вашем послодавцу. Те накнаде, ограничене актом од 1% имовине, представљају провизију, што ће рећи трошак - за разлику од улагања у могући поврат фонда.

Имајте на уму да су накнаде од 12б-1, које се наплаћују од појединачних фондова, одвојене од накнада за управљање инвестицијама, које су смањене од 401 (к) провајдера. На пример, Фиделити Инвестментс је највећи амерички провајдер од 401 (к) с. Типична саветодавна накнада за рачун Фиделити портфеља почиње од 1, 7% и одатле се смањује за чак половину, у зависности од тога колико уложите. (Дакле, постоји сигуран начин да се избегну барем неке накнаде: имајте велики биланс - иако, у овом случају провајдер вероватно свој проценат заснива на величини свих рачуна у плану, а не само ваших појединачно.)

401 (к) накнаде спадају у две основне категорије: оне које наплаћује провајдер плана и оне које наплаћују узајамни фондови или ЕТФ-ови на рачуну.

Рушење 401 (к) плана накнада

401 (к) планске накнаде обично се сврставају у четири категорије: инвестицијска, административна, индивидуална услуга и старатељство. Да илуструјем поента, ево узорка тромесечног сажетка рачуна, а не од 401 (к) добављача, а не од треће фирме која управља плановима и води евиденцију (да, можете се кладити да ће и они добити рез, али ваш послодавац то вероватно узима). Подаци који представљају износе у доларима укупни су допринос у износу од 3.207, 70 УСД за квартал.

То значи да доприноситељ плаћа 44, 91 УСД накнаде на главницу у износу од 3, 207, 70 УСД. Занимљиво је да је то 1, 4% за пени, па се чини да се трошкови накнадно допуњују.

Да ли је разумно да само 98, 6% ваших доприноса пронађе пут до назначених инвестиција? То није реторичко питање.

Утицај 401 (к) накнада

Накнаде за план 401 (к) могу се увелике разликовати, зависно од величине плана вашег послодавца 401 (к), броја учесника и добављача плана. Према студији између компаније за финансијско истраживање БригхтСцопе и Института за инвестиционе компаније, велики планови (преко 100 милиона долара имовине) скоро уједначено имају накнаде испод 1%; највећи планови су обично испод 0, 50%. Тржиште малог плана је другачија прича. Просечне накнаде за мале планове (испод 100 милиона долара имовине) су између 1, 5% и 2%, при чему мноштво планова са имовином мањом од 50 милиона долара плаћа више од 2% годишње.

Разлика у овим процентним бодовима не звучи много, али заиста се може сабрати током година (и вероватно је да годинама држите пензиони план, зар не?).

Узмите овај пример од Том Згаинера, оснивача Америца'с Бест 401 (к), саветодавне фирме за пензиони план. Три пријатеља из детињства, Јое, Тилер и Давид, сваки улажу 100.000 УСД у заједнички фонд у доби од 35 година. Сваки рачун остварује годишњи поврат од 8%, али рачуни наплаћују годишње накнаде од 1%, 2% и 3%. У 65. години живота окупљају се како би упоредили стање на рачунима. Давид, који је платио 3%, има 432.194 долара. Тајлер, који је платио 2%, има 574.349 долара. Јое, који је платио 1%, има 761.225 УСД.

1%

Годишња накнада коју наплаћује просечни фонд од 401 (к), објавио је Центар за амерички напредак

Шта радити око 401 (К) такси

Ако бојкотујете 401 (к), не можете много да учините у вези са накнадама које наплаћује добављач или администратор плана 401 (к) - иако, ако откријете да су непристојни (на пример, 2%), можете да покажете то однесите у одељење за људске ресурсе. Тржиште величине 401 (к) је данас невероватно конкурентно, а ако су накнаде једног провајдера ван мреже, постоји много разумнијих алтернатива.

Међутим, можете нешто предузети када је реч о наплати појединих фондова у оквиру плана 401 (к). Погледајте у њиховом проспекту или на мрежи њихове наведене коефицијенте трошкова, што је збир њихових накнада, изражен у годишњем проценту; ако имате избор између два слична фонда - на пример, два фонда са растом капитала - идите са оним са нижим односом трошкова. Генерално, власнички фондови обично су скупљи од обвезничких фондова, а ЕТФ-ови су много јефтинији од узајамних фондова. Али наравно, немојте да компромитујете своје инвестиционе циљеве, толеранцију на ризик или здрав разум само да бисте постигли нижи износ.

Доња граница

Накнаде, без обзира колико очигледно буду обелодањене, требало би да буду само један критеријум за избор ваших 401 (к) улагања. Сваки фонд је различит, а најважнији фактор у томе колико зарађујете је његов укупни принос. Прво погледајте класу имовине, релативну компетенцију менаџмента и евиденцију. Сваки од њих ће имати далеко већи утицај на ваше дугорочне приносе него накнаде. И не заборавите да узмете у обзир да ли вам је више угодно са индексним фондом или с активним фондом.