Водич за осигурање власника куће: преглед почетника

Осигурање власника кућа (познато и као осигурање куће) није луксуз, већ је неопходно. И не само зато што штити ваш дом и иметак од оштећења или крађе. Скоро све хипотекарне компаније захтевају од зајмопримаца да имају осигурање за потпуну или фер вредност имовине (обично купопродајне цене) и неће давати зајам или финансирати трансакцију са стамбеном некретнином без доказа.

Не морате чак ни да поседујете свој дом да би вам било потребно осигурање; многи изнајмљивачи захтевају да њихови станари имају осигурање осигурања станара. Али без обзира да ли се тражи или не, паметно је ионако имати такву заштиту. Прећи ћемо вас кроз основе ове врсте политике.

Шта пружа политика власника куће

Елементи стандардне полисе осигурања власника куће предвиђају да осигуратељ покрива трошкове повезане са:

Оштећења у унутрашњости или спољашњости куће - у случају оштећења услед пожара, урагана, муње, вандализма или других прекривених катастрофа, ваш осигуратељ ће вам надокнадити рачуне како би се кућа могла поправити или чак у потпуности обновити. Штета од поплава, земљотреса и лошег одржавања куће углавном није покривена и можда ћете требати одвојене возаче ако желите ту врсту заштите. Самостојеће гараже, шупе или друге грађевине на имању можда ће такође требати посебно прекрити користећи исте смернице као и за главну кућу.

Одјећа, намјештај, уређаји и већина других садржаја вашег дома покривени су ако су уништени у катастрофи осигураника. Можете чак и да добијете „спољне“ покривености, тако да можете поднети захтев за, рецимо, изгубљени накит, без обзира на то где сте га изгубили. Међутим, може постојати ограничење износа који ће вам осигуратељ осигурати. Према Институту за информацију о осигурању, већина осигуравајућих кућа обезбедиће покриће за 50–70% износа осигурања који имате на структури свог дома. Ако је ваша кућа осигурана за 200.000 УСД, покриће би требало да износи око 140.000 УСД. Ако поседујете пуно некретнина високих цена, можда бисте желели да купите засебно

Лична одговорност за штету или повреде које сте проузроковали ви или ваша породица - Осигурање одговорности штити вас од тужби које су поднели други. Ова клаузула укључује чак и ваше кућне љубимце! Дакле, ако ваш пас угризе комшију, Дорис, без обзира да ли се угриз догодио код вас или код ње, ваш осигуратељ ће јој платити медицинске трошкове. Или, ако вам дете поломи Минг вазу, можете поднети захтев за повраћај новца. А ако Дорис навуче поломљене комаде вазе и успешно тужи за бол и патњу или изгубљене плаће, и за то ћете бити покривени, као да је неко повређен на вашем имању. (Напомена: Изванмрежно покриће се често не односи на оне који имају осигурање од станара.) Иако полиса може понудити само 100.000 УСД покрића, стручњаци препоручују покриће најмање 300.000 УСД, према подацима Института за осигурање осигурања. За додатну заштиту, неколико стотина долара више премије може вам купити додатни милион долара или више кроз кровну политику.

Изнајмљивање хотела или куће док се кућа обнавља или поправља - Мало је вероватно, али ако се и ви нађете у овој ситуацији, то ће несумњиво бити најбоље покривање које сте икада купили. Овај део осигурања, познат као додатни животни трошкови, надокнадио би вас за најамнину, хотелску собу, оброке у ресторану и друге трошкове који настану док чекате да ваш дом поново постане усељив. Пре него што резервишете апартман у Ритз-Царлтону и наручите кавијар из услуге послуге у соби, имајте на уму да политике намећу строге дневне и укупне границе. Наравно, те дневне лимите можете проширити ако желите платити више покрића.

Различите врсте покрића

Сва осигурања дефинитивно нису једнака. Најмање скупо осигурање власника кућа вероватно ће вам дати најмање покриће и обрнуто.

У САД-у постоји неколико облика осигурања власника кућа који су постали стандардизовани у индустрији; означени су ХО-1 до ХО-8 и нуде различите нивое заштите у зависности од потреба власника куће и типа становања који се покрива.

Постоје углавном три нивоа покривања:

• Стварна новчана вредност - Ова вредност покрива кућу плус вредност ваших ствари након одбитка амортизације (тј. Колико ствари тренутно вреде, а не колико сте платили за њих).
• Гарантовани (или продужени) замени трошак / вредност - Најопсежнија, ова политика пуњења инфлације плаћа све оно што кошта поправку или обнову куће - чак и ако је већа од ограничења политике. Одређени осигуратељи нуде продужену замену, што значи да нуди већу покривеност него што сте је купили, али постоји таваница; типично је 20-25% више од границе. Неки саветници сматрају да би сви власници кућа требало да купују загарантоване резервне вредности ако планирају да остану у дому неко време. Због тога што вам није потребно само осигурање да бисте покрили вредност свог дома, потребно вам је довољно осигурања да бисте обновили дом, по могућности по тренутним ценама (које ће вероватно порасти од када сте га купили или саградили). Према Адаму Јохнсону из КуотеВизард.цом, „Често купци праве грешку осигуравајући [кућу управо] довољно да покрије хипотеку, али то обично износи 90% вредности ваше куће. Због флуктуирајућег тржишта, увек је добра идеја добити покривање више него што ваш дом вреди. "Гарантоване политике замене вредности апсорбират ће повећане трошкове замене и обезбедити власнику куће јастук ако цене градње порасту.
• Трошак замене - Ово је стварна вредност готовине без одбитак за амортизацију, тако да бисте могли поправити или обновити свој дом до првобитне вредности.

Шта није покривено?

Иако осигурање власника кућа покрива већину сценарија где би губитак могао да се деси, неки догађаји су обично искључени из полиса, наиме природне катастрофе или други „акти Божји“ и ратна дела.

Шта ако живите у поплави или урагану? Или подручје са историјом земљотреса? Желите возаче за њих или додатну полису за осигурање од земљотреса или осигурање од поплава. Ту је и покривање резервних копија канализације и одвода које можете додати, па чак и покриће за опоравак идентитета које вам надокнађује трошкове повезане са жртвом крађе идентитета.

Како се одређују тарифе?

Па која је покретачка снага стопе? Према Ноах Ј. Банк, лиценцираном посреднику за осигурање у компанији Б&Г Гроуп, Инц. из Плаинвиев-а, НИ, вероватноћа је да ће власник куће поднети захтев - осигуравачев перцепциони „ризик“. А да би утврдили ризик, компаније за осигурање кућа посвећују значајну пажњу на претходне захтеве за осигурање од куће које је поднео власник куће, као и потраживања везана за ту имовину и кредит власника куће. „Учесталост и тежина захтева имају значајну улогу у одређивању стопа, посебно ако постоји више захтева који се односе на исто питање попут оштећења воде, ветра и сл.“, Каже Банка.

Док су осигуратељи ту да плаћају потраживања, они такође желе да зарађују. Осигуравање куће која је имала више захтева у последње три до седам година, чак и ако је претходни власник поднео захтев, може повећати премију осигурања вашег стана у виши ниво цена. Можда нећете имати право ни на осигурање куће на основу броја недавно поднетих потраживања, каже Банка.

Сусједство, стопа криминала и расположивост грађевинског материјала такође ће играти улогу у одређивању стопа. И наравно, могућности покривања попут одбитка или доданих јахача за уметност, вино, накит, итд., И жељени износ покрића такође узимају у обзир висину годишње премије.

„Цене и подобност за осигурање куће такође могу варирати у зависности од апетита осигураватеља за одређену грађевинску изградњу, врсту крова, стање или старост куће, врсту грејања (ако је резервоар за уље у простору или под земљом), близину обале, базен, трамполин, сигурносни системи и још много тога “, каже банка.

У зависности од пасмине, најбољи пријатељ човека који живи у вашој кући такође вам може повећати стопе осигурања куће, каже Билл Ван Јура, власник, Бирцхиард ЛЛЦ, компанија за планирање осигурања и брокерске куће у Поугхкеепсие, НИ. „Стање вашег дома такође може умањити интересовање компаније за осигурање кућа за пружање покрића“, каже Ван Јура. "Кућа која није добро одржавана повећава изгледе које ће осигуратељ платити у случају одштете."

Савети за смањење трошкова

Одржавајте сигурносни систем и аларме: Противломни аларм који надгледа централна станица или је везан директно за локалну полицијску станицу помоћи ће да се смањи годишња премија власника куће, можда за 5% или више. Да би остварио попуст, власник куће мора обично обезбедити осигуравајуће друштво доказ о централном надзору у облику рачуна или уговора.

Димни аларми су још један велики потез. Иако је стандард у већини модерних кућа, њихово постављање у старије домове може уштедети 10% или више у годишњим премијама. ЦО ₂ детектори, браве са мртвим вијцима, системи прскања, а у неким случајевима чак и отпорност на временске услове такође могу помоћи.

Повећајте свој одбитни износ: Као здравствено осигурање или осигурање аутомобила, што је већа одбитна могућност одабира власника куће, ниже су годишње премије. Међутим, проблем са одабиром високог одбитка су мања потраживања / проблеми попут сломљених прозора или оштећених лимова од непропусне цијеви, који ће коштати само неколико стотина долара за поправљање, највјероватније ће апсорбирати власник куће.

Потражите вишеструке попусте на полисе: Многе осигуравајуће компаније дају попуст од 10% или више купцима који друге уговоре о осигурању одржавају под истим кровом (попут ауто или здравственог осигурања). Размислите о добијању понуде за друге врсте осигурања од исте компаније која пружа осигурање вашег власника куће. Можете уштедети на две премије.

Унапред планирајте изградњу: Ако власник куће планира да изгради додатак кући или другој грађевини поред куће, требало би да размотри материјале који ће се користити. Обично ће грађевине уоквирене дрвом (јер су лако запаљиве) коштати више. Супротно томе, конструкције у облику цемента или челика коштат ће мање јер је мање вероватно да ће подлећи ватри или неповољним временским условима.

Још једна ствар коју већина власника кућа треба, али често не узима у обзир, су трошкови осигурања који су повезани са изградњом базена. У ствари, предмети попут базена и / или других потенцијално штетних уређаја (попут трамполина) могу повећати годишње трошкове осигурања куће за 10% или више. (За читање у вези, погледајте: 6 начина да уштедите на осигурању .)

Исплатите хипотеку: очигледно је да је то лакше рећи него учинити, али власници кућа који своје резиденције имају у потпуности, вероватно ће видети да им премије падају. Зашто? Осигуравајућа компанија процењује да ако је место 100% ваше, боље ћете се побринути за то.

Редовито вршите прегледе и поређења правила: Без обзира на почетну цену коју наводите, желећете мало да упоредите куповину, укључујући проверу могућности покривања групе путем кредитних или синдикалних, послодавачких или чланова удружења. Чак и након куповине полисе, инвеститори би требало да најмање једном годишње упореде трошкове других полиса осигурања са њиховим властитим. Поред тога, они би требало да преиспитају своју постојећу политику и бележе евентуалне промене које би могле да смање премије. На пример, можда сте раставили трамполин, отплатили хипотеку, инсталирали протупровални аларм или инсталирали софистицирани систем прскања. Ако је то случај, просто обавештавање осигуравајуће компаније о променама и пружању доказа у облику слика и / или примања може значајно да смањи премије осигурања. "Неке компаније имају кредите за комплетну надоградњу водоводне, електричне, топлотне и кровне", каже Ван Јура.

Лојалност се такође често исплати. Што дуже будете код неких компанија, нижа ће вам премија моћи постати или ће вам бити нижи одбитци.

Да бисте знали да ли имате довољно покрића да замените свој иметак, такође вршите периодичне процене и ваших највреднијих ствари. Према Јохну Бодрозицу, суоснивачу ХомеЗада.цом, „Многи потрошачи нису довољно осигурани за садржај садржаја своје политике, јер нису направили кућни инвентар и додали укупну вредност да би се упоредили са оним што политика покрива. “

Потражите промене у околини које би могле да смање и стопе. На пример, постављање хидрантског пожара у кругу од 100 метара од куће или постављање ватрогасне станице у непосредној близини некретнине може смањити премије.

Како упоредити компаније за осигурање кућа

Пре него што се пријавите на испрекидану линију, ево списка саветима за претрагу.

1. Упоредите трошкове на нивоу државе и осигураватеље

Када је у питању осигурање, желите да будете сигурни да идете код пружаоца услуга који је легитиман и кредитно достојан. Ваш први корак треба да буде да посетите веб локацију вашег државног одељења за осигурање како бисте сазнали рејтинг сваке куће осигуравајуће куће која има дозволу за обављање послова у вашој држави, као и било какве жалбе потрошача поднесене против осигуравајуће компаније. Веб локација такођер треба осигурати типичне просјечне цијене осигурања куће у различитим жупанијама и градовима.

Ово ће вам помоћи да одредите који носачи желите да упоредите.

2. Урадите здравствени преглед компаније

Истражите компаније за осигурање кућа о којима размишљате путем њихових резултата на веб локацијама најбољих кредитних агенција (попут АМ Бест, Мооди'с, ЈД Повер, Стандард & Поор'с) и Националним удружењима повјереника осигурања и Веисс Ресеарцх. Ове веб странице прате притужбе потрошача на компаније, као и опште повратне информације корисника, обраду рекламација и друге податке. У неким случајевима, ове веб странице такође оцењују финансијско здравље компаније за осигурање кућа да би утврдиле да ли је компанија у стању да исплати полисе у случају да требате да поднесете захтев.

3. Погледајте одговор на тврдње

Након великог губитка, терет исплате из свог џепа за поправак куће и чекање на надокнаду од осигураватеља могао би довести вашу породицу у тежак финансијски положај. Велики број осигуравача преузима основне функције, укључујући рјешавање потраживања.

Пре куповине полиса, сазнајте да ли ће лиценцирани подешавачи или трећи позивни центри примати и обрађивати ваше позиве за захтев. „Ваш агент би требао бити у могућности да пружи повратне информације о свом искуству са превозником, као и о његовој репутацији на тржишту, “ каже Марк Галанте, старији потпредседник и главни директор маркетинга у ПУРЕ групи осигуравајућих друштава. „Потражите превозника са доказаном исправном, правовременом поравнањем и побрините се да разумете став свог осигураватеља о резервисању за поврат, то је када осигуравајућа компанија задржава део своје исплате док власник куће не може доказати да је започео поправку. “

4. Задовољство садашњег полиса

Свака компанија ће рећи да имају добру услугу потраживања. Међутим, пресеците неред питајући свог агента или представника компаније колики проценат осигураника обнавља сваке године. Много компанија је навело стопу задржавања осигураватеља, а стопа пријављивања између 80% и 90%. Информације о задовољству такође можете пронаћи у годишњим извештајима, мрежним прегледима и добрим старинским сведочанствима особа у које имате поверења.

5. Набавите више цитата

„Добијање више цитата је важно када тражите било коју врсту осигурања; међутим, то је посебно важно за осигурање власника кућа јер потребе за покривањем могу толико варирати ", каже Ериц Стауффер, бивши председник ЕкпертИнсуранцеРевиевс.цом.„ Упоређивање неколико компанија ће донети најбоље свеукупне резултате. "

Колико цитата треба да добијете? Обратите се пет или више компанија како бисте знали шта људи нуде и имали сте утицаја у преговорима. Пре него што прикупите цене од других компанија, затражите цену код осигуравача са којима већ имате везу. Као што је раније споменуто, у многим случајевима превозник са којим већ послујете (за ваш аутомобил, брод итд.) Може понудити боље цене јер сте постојећи купац.

Неке компаније пружају посебан попуст за старије особе или за људе који раде код куће. Образложење је да су ове две групе чешће у просторијама - остављајући кућу мање склоном провалији.

6. Гледајте изнад цене

Годишња премија је често оно што покреће избор за куповину полисе осигурања куће, али не гледајте само на цену. „Ниједна два осигураватеља не користе исте обрасце полиса и одобрења, а формулације могу бити веома различите“, каже Банка. "Чак и када мислите да упоређујете јабуке са јабукама, обично их има више, зато морате упоређивати покривеност и ограничења."

7. Разговарајте са правом особом

Стауффер сматра да је најбољи начин да добијете цитате директно отићи до осигуравајућих друштава или разговарати са независним агентом који послује са више компанија, за разлику од традиционалног „затвореног“ агента осигурања или финансијског планера који ради за само једно кућно осигуравајуће друштво. Имајте на уму, ипак, „брокер који има лиценцу за продају за више компанија често приписује своје накнаде за политике и обнављање полица. То би могло коштати стотине додатних годину дана просто коришћењем преко заробљеног агента“, напомиње он.

Банка потиче потрошаче да поставе питања која им дају детаљни увид у њихове могућности: „Желите да размотрите различите одбитне сценарије како бисте најбоље одмерили да ли има смисла одлучити се за већи одбитни износ и самоосигурање“, каже он.