Како 401 (к) функционише након пензионисања

Начин на који ваш 401 (к) функционише након што се пензионирате зависи од тога шта радите са њим. У зависности од вашег узраста у пензији (и правила компаније), можете одлучити да почнете са квалификованом дистрибуцијом. Такође можете да пустите свој рачун да настави да сакупља зараду док се од вас не тражи да започнете са дистрибуцијом према условима вашег плана. Ево неколико опција.

Узмите квалификовану дистрибуцију

Ако одлазите у пензију након навршене 59. године живота, ИРС вам омогућава да почнете узимати расподјелу са свог 401 (к) без дугованог 10% казне за рано повлачење. У зависности од правила ваше компаније, можете да одаберете редовне расподјеле у облику ануитета, било на одређено вријеме или током очекиваног животног вијека, или да узимате непериодичне или паушалне исплате.

Кључне Такеаваис

• Начин на који ваш 401 (к) функционише након пензионисања увелико зависи од ваше старости.
• Ако се повучете након 59½, можете почети са повлачењем новца без плаћања ранијег износа повлачења.
• Ако не морате да приступите својој уштеди још увек, можете је пустити да седне - мада нећете моћи да дате свој допринос.
• Да бисте наставили давати свој допринос, морат ћете пребацити 401 (к) у ИРА.
• Уз 401 (к) и традиционалну ИРА, од вас ће се тражити минимална расподјела ако сте старији од 70½.

Када узмете дистрибуцију од 401 (к), остатак вашег рачуна остаје уложен према вашим претходним издвајањима. То значи да време трајања плаћања или износ сваке уплате зависи од перформанси вашег инвестиционог портфеља.

Ако узмете квалификовану дистрибуцију од традиционалне 401 (к), све дистрибуције подлежу вашој тренутној обичној стопи пореза на доходак. Ако имате одређени Ротх рачун, већ сте платили порез на доходак по основу доприноса, тако да повлачења не подлежу опорезивању након повлачења. Ротх рачуни омогућавају и поделу зараде, ако је власник преко 59½ и држи рачун најмање пет година .

Насхвилле: Како да уложим у пензију?

Рани новац: искористите ‛правило 55 година '

Ако се повучете - или изгубите посао - када имате 55 година, али још нема 59½, можете избећи 10% -тну казну за рано повлачење због узимања новца од 401 (к). Међутим, ово се односи само на 401 (к) од послодавца којег сте управо напустили. Новац који је још увек у ранијем плану послодавца не испуњава услове за ову изнимку (нити је новац у ИРА).

Нека лаже

Од вас се не тражи да преузмете дистрибуцију са рачуна чим одете у пензију. Иако не можете да наставите са доприносом 401 (к) којег поседује претходни послодавац, ваш администратор плана је дужан да одржава ваш план ако имате више од 5000 долара уложених. Све мање од 5.000 долара покренуће једнократну расподелу, али већина људи који се приближавају пензији остварила је значајнију уштеду.

Ако ваш рачун износи између 1.000 и 5.000 УСД, ваша компанија ће морати да изврши средства у ИРА-у ако вас то избаци из плана.

Ако немате потребе за уштедама одмах након пензионисања, нема разлога да вашој штедњи и даље не доноси приходе од улагања. Све док не узимате никакву дистрибуцију са свог 401 (к), нисте предмет никаквог опорезивања.

Запамтите потребне минималне дистрибуције

Иако не морате да започињете са дистрибуцијом од 401 (к) у тренутку када престанете са радом, морате почети да узимате потребне минималне дистрибуције (РМД) до 1. априла после године када навршите 70½. Неки планови могу вам омогућити одлагање дистрибуције до године у којој одлазите у пензију, ако одлазите у пензију након навршене 70. године живота, али то није уобичајено.

Ако сачекате док се од вас не затражи да преузмете РМД, морате почети повлачити редовне, периодичне дистрибуције израчунате на основу вашег животног века и стања на рачуну. Иако у било којој години можете повући више, не можете повући мање од РМД-а.

Наставите да доприносите (ако можете)

Ако желите да и даље доприносите својој пензијској штедњи, али не можете да допринесете својим 401 (к) након што се повучете са посла у тој компанији, можете изабрати да свој рачун пребаците у ИРА. Имајте на уму да иако можете давати допринос Ротх ИРА-у онолико дуго колико желите, не можете допринети традиционалном ИРА-у након што навршите 70½ година.

Имајте на уму да можете да допринесете приходима било којој врсти ИРА-а, тако да ће ова стратегија функционисати само ако се нисте у потпуности повукли и још увек зарадите „опорезиву накнаду, попут плата, плата, провизија, савета, бонуса или нето прихода од себе запошљавање ", како ИРС каже. Не можете да допринесете новцем зарађеним од улагања или од чека социјалног осигурања, мада неке врсте плаћања алиментације могу да испуњавају услове.

Да бисте извршили превртање вашег 401 (к), можете изабрати да ваш администратор плана дистрибуира уштеђевину директно новом или постојећем ИРА-у. Алтернативно, можете изабрати да сами преузмете дистрибуцију. Међутим, средства морате положити у ИРА у року од 60 дана да не бисте платили порез на доходак. Традиционални рачуни 401 (к) морају се пребацити у традиционалне ИРА-ове, док се одређени Ротх рачуни морају пребацити у Ротх ИРА-ове.

Као и традиционалне расподјеле 401 (к), повлачења са традиционалног ИРА-а подлијежу вашој нормалној стопи пореза на доходак у години у којој сте преузели расподјелу. Повлачења из Ротх ИРА-а потпуно су ослобођена пореза ако су узета након што навршите 59½ година и ако сте допринели било којој Ротх ИРА-у најмање пет година. ИРА-е подлежу истим РМД регулативама као и 401 (к) с и други пензиони планови које спонзорира послодавац.

Доња граница

Правила која контролишу шта можете учинити са 401 (к) након пензионисања су веома компликована, обликовала их је и ИРС и компанија која је поставила план. За детаље се обратите администратору плана компаније. Такође би могла бити добра идеја разговарати с финансијским саветником пре доношења било каквих коначних одлука.