Све о ЦОБРА здравственом осигурању

Консолидовани закон о усклађивању буџета са буџетом (ЦОБРА) је програм здравственог осигурања који омогућава подобном запосленом и његовим или њеним уздржавацима сталне погодности здравственог осигурања у случају да запосленик изгуби посао или доживи смањење радног времена. У наставку ћемо истражити основне детаље ЦОБРА-е, како функционише, критеријуме подобности, предности и недостатке и друге карактеристике.

Шта је ЦОБРА наставак покривања?

Послодавци у САД-у су дужни да осигурају здравствено осигурање квалификованим запосленима плаћајући део премија осигурања. У случају да запосленик не може да прима накнаду здравственог осигурања послодавца из различитих разлога (као што су отпуштање или пад испод минималног броја радних сати недељно), послодавац може престати да плаћа свој део премије здравственог осигурања запослених. . Савезни закон из 1986. године, назван Консолидовани закон о усклађивању буџета о омнибусу, омогућава запосленима и њиховим члановима издржавања да задрже исто здравствено осигурање ако су спремни да га плате самостално.

ЦОБРА омогућава бившим запосленима, пензионерима, супружницима, бившим супружницима и уздржаваној деци прибављање трајног здравственог осигурања по групним стопама које би у супротном могле да се укину. Иако ће ови појединци вероватно платити више за покриће здравственог осигурања преко ЦОБРА-е него што би имали као запослени (као резултат чињенице да послодавац више не плаћа део премијских трошкова), покриће ЦОБРА-е је обично мање скупо од појединца план здравственог осигурања би био.

Важно је напоменути да је ЦОБРА програм здравственог осигурања и планови могу да покрију трошкове лекова који се издају на рецепт, стоматолошких третмана и неге вида. Не укључује животно осигурање и осигурање инвалидности.

Квалификација за здравствено осигурање ЦОБРА

Постоје различити скупови критеријума за различите запослене и друге појединце који могу бити подобни за покриће ЦОБРА. Поред испуњавања ових критеријума, подобни запосленици обично могу добити ЦОБРА покриће само након одређених квалификационих догађаја, као што је дискутирано у наставку.

Послодавци са 20 или више запослених са еквивалентом пуног радног времена обично имају мандат да нуде покриће ЦОБРА. Радно време запослених који раде са скраћеним радним временом може се удружити како би се створио радник еквивалент пуном радном времену, који одлучује о укупној примени ЦОБРА за послодавца. ЦОБРА се односи на планове које нуде послодавци из приватног сектора и на оне које спонзорише већина локалних и државних влада. Федералне запосленике покрива закон сличан ЦОБРА. Поред тога, многе државе имају локалне законе сличне ЦОБРА-и. Обично се односе на осигураватеље послодаваца који имају мање од 20 запослених и често се називају мини-ЦОБРА планови.

Запослени који испуњава услове за ЦОБРА мора бити уписан у групни план здравственог осигурања спонзорисаног предузећа, дан пре него што се догоди квалификациони догађај. План осигурања мора бити на снази за више од 50% уобичајених радних дана послодавца у претходној календарској години. Послодавац мора наставити да нуди постојећим запосленима здравствени план да се одлазећи запослени квалификује за ЦОБРА. У случају да послодавац одлази из посла или послодавац више не нуди здравствено осигурање постојећим запосленима (на пример, ако се број запослених спусти испод 20), одлазећи запослени више неће моћи да покрива ЦОБРА.

Квалификациони догађај мора резултирати губитком здравственог осигурања радника. Врста квалификационог догађаја одређује листу квалификованих корисника, а услови се разликују за сваку врсту корисника.

Запослени: Запослени се квалификују за покриће ЦОБРА у случају:

• Добровољни или ненамерни губитак посла (осим у случајевима грубог кршења закона)
• Смањење броја радних сати што је резултирало губитком покрића осигурања послодавца

Супружници: Поред горе наведена два квалификациона догађаја за запослене, њихови супружници могу да се квалификују за покриће ЦОБРА ако су испуњени следећи услови:

• Покривени запослени постаје право на Медицаре
• Развод или законско одвајање од запосленог који је покривен
• Смрт покривеног радника

Деца која се издржавају: Квалификациони догађаји за зависну децу углавном су исти као и за брачног друга са једним додатком:

• Губитак статуса зависног детета према правилима плана

Послодавац мора да обавести план у року од 30 дана од квалификованог догађаја који се односи на запосленог. Запослени или корисници морају да обавесте о плану ако је квалификациони догађај развод, законско раздвајање или губитак зависног статуса од детета.

Предности и покривеност ЦОБРА-а доступни

За квалификационе кандидате, ЦОБРА правила предвиђају пружање идентичне покривености оној коју послодавац нуди тренутним запосленима. Свака промена у плановима за активне запослене односиће се и на квалификоване кориснике. Сви квалификовани корисници ЦОБРА-е морају бити дозвољени да праве исте изборе као и корисници који нису ЦОБРА. У основи, покриће осигурања за тренутне запослене / кориснике остаје потпуно исто за бивше запослене / кориснике под ЦОБРА-ом.

Од дана квалификационог догађаја, покривеност ЦОБРА-ом продужава се на ограничен период од 18 или 36 месеци, у зависности од примењивих сценарија. Особа се може квалификовати за продужење рока од највише 18 месеци за наставак ако је било који од квалификованих корисника у породици инвалид и испуњава одређене захтеве, или ако се догоди други квалификациони догађај, који потенцијално укључује смрт покривеног запосленика, законско раздвајање покривеног запосленог и супружника, покривеног запосленика постаје право на Медицаре или губитка статуса зависног детета према плану.

Трошак здравственог осигурања ЦОБРА-е

Израз "групна стопа" може се погрешно схватити као попуст, али у стварности се може показати да је релативно скуп. За време радног односа послодавац плаћа значајан део стварне премије здравственог осигурања (на пример, послодавац може платити 80% трошкова премије), док остатак плаћа запослени. Након запослења, појединац је дужан платити целу премију, а понекад се може надопунити и додатних 2% према административним трошковима.

Стога, упркос томе што су групне цене доступне за ЦОБРА план за наставак у периоду после запослења, трошкови за бившег запосленика могу се значајно повећати у поређењу са трошковима претходног осигурања. У основи, трошкови остају исти, али их сноси појединац у потпуности без доприноса послодавца. ЦОБРА је и даље јефтинија у поређењу с већином индивидуалних планова здравственог осигурања. Сектор за људске ресурсе послодавца може пружити прецизне детаље трошкова.

Превремени прекид покривања ЦОБРА

Покривеност ЦОБРА-ом може се прерано завршити у следећим случајевима:

• Неплаћање премије на време
• Послодавац престаје да одржава било какав групни здравствени план
• Квалификовани корисник који је покривен здравственим планом друге групе (на пример, са новим послодавцем), који испуњава услове за Медицаре бенефиције или се укључује у недолично понашање (као што је превара).

За и против покривања ЦОБРА-е

Појединац који се одлучи за покривање ЦОБРА-ом може уживати у могућности да настави са истим лекаром, здравственим планом и пружаоцима медицинских мрежа. Корисници ЦОБРА-е такође задржавају постојећу покривеност за постојеће услове и било које редовне лекове на рецепт. Трошкови плана су и даље нижи од осталих стандардних планова и бољи су од тога да не останете без осигурања јер нуди заштиту од високих здравствених рачуна које треба платити у случају било које болести.

Без обзира на то, ЦОБРА још увек има на уму и неке недостатке. Неки од најистакнутијих недостатака ЦОБРА-е укључују високе трошкове осигурања када их у потпуности сноси појединац, ограничен период покрића према ЦОБРА-у и сталну зависност од послодавца. Ако се послодавац квалификује да прекине покриће, бивши запослени или сродни корисник више неће имати приступ ЦОБРА-и. Ако послодавац промени план здравственог осигурања, корисник ЦОБРЕ мораће да прихвати промене чак и ако измењени план можда не нуди најбоље прилагођене потребама појединца. На пример, нови план може да промени период покривања и број доступних услуга, а може повећати или смањити одбитке и су-плаћања.

Из горе наведених разлога, појединци који испуњавају услове за покривање ЦОБРА-ом обично су најтежи за вагање предности и недостатака ЦОБРА-е у односу на друге доступне појединачне планове за одабир најбољег могућег.

Потенцијални корисник ЦОБРА-е такође може истражити да ли се може квалификовати за програм јавне помоћи попут Медицаида или других државних или локалних програма. Међутим, такви планови могу бити ограничени на групе са малим примањима и можда не нуде најбољу негу и услуге у поређењу с другим плановима. Здрави појединци могу истражити план јефтиних здравствених система попуста, али будући да се они не рачунају као покриће осигурања, то ће у будућности имати потешкоће у добијању здравственог осигурања, јер се сматра да је покриће осигурања прекинуто.

Управљање високим ЦОБРА Премиум

За појединце који разматрају ЦОБРА покривеност, али који су забринути због разлике између трошкова осигурања по овом програму и трошкова осигурања уз подршку послодавца, има много важних разматрања која треба имати на уму.

Губитак посла обично прати губитак флексибилног рачуна потрошње (ФСА). Ако постоји претња губитком посла, може се одлучити да цео износ изабран за допринос ФСА-у потроши током године пре него што неко постане незапослен. Ако сте намеравали да дате 1200 УСД у години, али то је само јануар, а само вам је одузето 100 УСД са платне листе за вашу ФСА, још увек можете да потрошите свих 1200 УСД које сте планирали да дате. То значи да можете покушати да посетите све лекаре и одмах испуните све рецепте.

Кад одаберете ЦОБРА, особа може измијенити свој план током годишњег отвореног периода за упис послодавца и одлучити се за јефтинији план попут префериране организације пружатеља услуга (ППО) или организације за одржавање здравља (ХМО).

Ако је доступан, повратни порески кредит, назван Порез на здравствено покриће (ХЦТЦ), може бити искоришћен од стране квалификованих појединаца да плате до 72, 5% квалификованих премија здравственог осигурања, укључујући покриће наставка ЦОБРА.

Порески одбитци могу такође помоћи у смањењу терета виших премија. Током подношења годишњих пореских пријава, дозвољено је одбити премије ЦОБРА-е и друге медицинске трошкове који прелазе 7, 5% прихода у Додатку А савезне пореске пријаве.

Остале уштеде могу се постићи смањењем других здравствених трошкова, као што су прелазак на генеричке лекове или куповина већих залиха са попустом и посета јефтиној заједници или малопродајним амбулантама за основне здравствене услуге.

Коначно, средства својих здравствених штедних рачуна (ХСА) могу се користити за плаћање премија ЦОБРА-е, као и медицинских трошкова, што би могло значајно умањити штету губитка предности здравственог осигурања. Ово је један од многих начина на који се појединци могу супротставити великим трошковима здравствене заштите.

Важно је напоменути да је благовремено плаћање премије ЦОБРА-е кључно за одржавање покривености током трајања подобности. Првобитно плаћање премије је дужно у року од 45 дана од дана избора корисника ЦОБРА-е. Плаћање је обично осмишљено тако да покрива временски период који је ретроактиван, и који иде уназад до датума губитка покрића и квалификационог догађаја који је утврдио подобност.

За појединце који имају користи од ЦОБРА-е који не извршавају плаћања на време, постоји могућност да се покриће укине док не дође до исплате, у којем ће тренутку покриће бити поново успостављено.

Како је ЦОБРА повезана са владом

Неколико агенција савезне владе одговорно је за администрацију покривености ЦОБРА-ом. Тренутно одељења за рад и трезор имају надлежност над здравственим плановима приватног сектора, док је за здравствене планове у јавном сектору одговорно Министарство здравља и људских услуга. Међутим, ове агенције нису нужно снажно укључене у процес пријаве за покриће ЦОБРА или сродне аспекте програма континуираног покривања.

На пример, регулаторна одговорност Министарства рада укључује откривање и обавештавање о захтевима ЦОБРА-е како је предвиђено законом. С друге стране, Центар за медицаре и услуге Медицаид пружа информације о ЦОБРА одредбама за запослене у јавном сектору.

Амерички Закон о опоравку и поновном улагању из 2009. године проширио је подобност за ЦОБРА и такође смањио стопе прихватљивих појединаца за 65% током покривања до 9 месеци. Преосталих 65% исплате покрива бивши послодавац кроз порез на зараду.

Пријављивање за ЦОБРА покривеност

Да би започео ЦОБРА покривање, појединац мора потврдити да ли испуњава услове за помоћ у складу са горе наведеним захтевима. Обично, квалификована особа ће добити писмо послодавца или здравственог осигурања у коме ће бити наведена ЦОБРА давања. Међутим, неки појединци сматрају да је ово обавештење тешко разумети, јер садржи велику количину потребних правних информација и језика. Појединци који имају потешкоће у одређивању да ли испуњавају услове за ЦОБРА или како започети покривање путем овог програма требају се обратити здравственом осигурању или одељењу за људске ресурсе послодавца.

За појединце који нису подобни за ЦОБРА или оне који траже алтернативе, постоје и друге могућности. У неким случајевима план здравственог осигурања супружника може бити и могућност. Савезно тржиште здравственог осигурања или тржиште државног здравственог осигурања су такође путеви за истраживање. Као што је раније назначено, такође могу бити програми Медицаид и друге краткорочне политике дизајниране за оне који имају недостатак у здравственом покривању. Стручњаци у здравственом осигурању обично обесхрабрују појединце да не желе у потпуности да буду несигурни, јер је могућност озбиљних пропуста велика. Срећом, појединци који испуњавају услове за ЦОБРА имају најмање 60 дана да изаберу да учествују у програму.

Доња граница

ЦОБРА је погодна опција за задржавање здравственог осигурања ако изгубите здравствене бенефиције које спонзорише послодавац, а понекад је и најбоља опција. Међутим, трошкови су често високи и план није увек најбољи да би се прилагодио потребама појединца или породице.