Како осигуравајућа компанија одређује премије

Знате ли какав је резултат осигурања? Већина људи ни не схвати да их има све док у маилу не добију обавестење о неповољним мерама у коме их обавештавају да, на основу резултата осигурања, не испуњавају услове за најниже цене које имају њихови пружаоци осигурања. Да бисмо вам помогли да дешифрујете шта све ово значи, прећи ћемо на колики је резултат осигурања, како се израчунава и неке ствари које можете да учините да бисте га побољшали.

Решавање мистерије Обавештења о нежељеним акцијама осигурања

Ако икад примите писмо о неповољном деловању, утврђивање околности иза вашег ниског резултата захтева више истрајности него што је већина људи спремна да изнесе.

Авантура почиње праћењем упутстава писма да позовете број 1-800 да бисте добили бесплатну копију свог кредитног извештаја, што утиче на резултат осигурања. Можете да сачекате неколико недеља за одговор, само да вам се пошаље образац сагласности који захтева детаљан доказ о идентификацији, укључујући фотокопије возачке дозволе, ваш број социјалног осигурања и ваше податке о осигурању.

Ако након прикупљања свих тих података будете довољно храбри да их пошаљете поштом, пакет који добијете ће једноставно сажети ваш кредитни рејтинг, без апсолутно никаквих података о вашем осигурању. Ако се додатно распитате код агенције за кредитно извештавање, вероватно ће вам бити познато да ваш кредитни извештај садржи информације које се користе за израчунавање вашег резултата осигурања, али да агенција за извештавање о кредитима нема приступ вашем стварном резултату.

Ако се обратите својој осигуравајућој компанији, вероватно ће вам рећи да се 99% њених клијената не квалификује за најнижу цену компаније, а да бисте се квалификовали, ваш кредит мора бити апсолутно савршен. Другим речима, чак и ако на кредитним картицама немате салдо, ако имате свој дом, у потпуности нема дуговања и имате кредитни рејтинг високих 700, још увек вероватно нећете имати оцену осигурања која вас квалификује за најнижу расположива стопа осигурања. Па, шта је тачно тајанствени резултат осигурања и која је његова сврха?

Који је резултат осигурања и како се израчунава?

Резултат осигурања је оцена која се користи да се предвиди вероватноћа да ће клијент поднети захтев за осигурање. Овај резултат, као што је горе поменуто, заснован је на анализи потрошачког кредитног рејтинга, а метода за његово израчунавање варира од осигуравача до осигураватеља. Док многе компаније користе власничке формуле за израчунавање резултата, фактори који се користе у израчуну укључују неизмирени дуг купца, дужину кредитне историје, историју плаћања, износ револвинг кредита у односу на износ кредита у облику кредита, расположиви кредит и мјесечни рачун равнотежа.

За разлику од кредитног рејтинга, који помоћу личних финансијских података утврђује вашу способност отплате дугова, резултати осигурања не узимају у обзир ваше приходе. Тај пропуст значи да је веома могуће да будете кажњени због узимања великог зајма или пуњења великог броја на кредитним картицама сваког месеца, чак и ако су ваши приходи више него довољни за покривање трошкова. (За сродна читања, погледајте: 12 Секачи трошкова аутомобила .)

Зашто се користе оцене осигурања

Друштва за осигурање оправдавају употребу резултата осигурања наводећи студије које показују позитивну повезаност између кредитних резултата и потраживања од осигурања. На неком нивоу, ово може изгледати смисла. На пример, на нивоу мањих саобраћајних незгода, примерено је расправљати се о томе да људи са лошим кредитним средствима вероватније могу да поднесу потраживања, из било којег другог разлога, јер им недостају средства да сами изврше поправке.

Наравно, ако погледамо логику иза резултата осигурања можда ћемо желети да је посматрамо и из пословне перспективе: бодовање осигурања је прилично профитабилно, поготово јер се готово нико не квалификује за најнижи ниво цена. Имајте на уму да премије осигурања осигуравају стални приход прихода за осигуравајуће компаније, а резултати помажу да оправдају веће премије.

Како умањити утицај на свој новчаник

Савршен резултат осигурања, у очима осигуравајуће компаније, представља клијента са најнижим могућим ризиком за подношење захтева, па пошто је вероватноћа да се захтев заснива на кредиту, добар кредит је кључ за високу оцену. Добар кредитни извештај може имати тако велики утицај на вашу премију осигурања да, на пример, можете имати неисправан возачки списак, али добар кредит и плаћати мање за своје осигурање аутомобила од возача који има савршену возачку евиденцију, али лошу кредитну способност. Имајте на уму, међутим, да ваш резултат осигурања није једини фактор који одређује вашу премију (можете затражити од свог осигураватеља за више детаља о томе који су други фактори).

Иако је мало вероватно да ће ваш резултат осигурања икада бити савршен, постоји неколико релативно безболних корака које можете предузети како бисте побољшали резултат. Да бисте постигли висок резултат осигурања, обавезно платите све рачуне на време и ограничите број кредитних картица на које се пријавите и отворите. (Погледајте: Важност вашег кредитног рејтинга. )

Али, плаћање рачуна на време није довољно. Као што је већ поменуто, на ваш резултат осигурања негативно утичу велики месечни издаци кредитне картице, чак и ако отплаћујете целокупни салдо сваког месеца. Да бисте помогли резултату осигурања, можете да смањите употребу своје кредитне картице. Иако се може показати неразумно незгодним да у потпуности престанете са коришћењем ваше кредитне картице, већина нас може пронаћи начине како да је смањите.

Уз то, будите сигурни да процените да ли вреде трошкови промене ваших образаца финансијске потрошње. Можда ћете уложити труд који је потребан за усавршавање, није вредно онога што може представљати релативно мале уштеде на премији.

Резултат осигурања је ту да остане

Употреба кредитне историје за одређивање премије осигурања прилично је алармантна за многе потрошаче, посебно за оне који никада нису поднели захтев за осигурање, али још увек не испуњавају услове за најниже расположиве цене. Нажалост, осигурање осигурања је уобичајена пракса међу највећим осигуравачима у земљи. Имајући то у виду, најбољи начин да осигурате ниску премију осигурања је да ваш кредитни резултат буде висок. Будите пажљиви са својим кредитним резултатом као и код вожње - ако будете одговорни са оба, можете уштедети озбиљне износе новца у премији осигурања.

(За читање у вези, погледајте: 5 савета за уштеду новца за парове .)