Како могу позајмити новац од своје полисе животног осигурања?
Иако позајмљивање од ваше полице животног осигурања може бити брз и једноставан начин да добијете готовину у руке кад вам затреба, постоји неколико специфичности које треба знати прије него што се задужите. Оно што је најважније, можете позајмљивати само код сталне или читаве полисе животног осигурања. Термин животно осигурање, јефтинија и погодна опција за многе људе, нема новчану вредност и истиче на крају рока, углавном негде од једне до 30 година.
Кључне Такеаваис
- Позајмљивање од ваше полице животног осигурања може бити брз и једноставан начин да узмете готовину у руке када вам затреба.
- Можете позајмљивати само код трајне или читаве полисе животног осигурања.
- Полицијски зајмови се узимају уз смртну накнаду, а осигуравајуће друштво користи полису као обезбеђење зајма.
- Друштва за осигурање додају камате на биланс, који наплате да ли се зајам плаћа месечно или не.
Политика целог живота је скупља, али нема датум истека. Термин траје живот осигураника. Иако су месечне премије можда и веће, новац који уплаћују у полису више од онога што је потребно за смртну накнаду улаже животно осигуравајуће друштво, стварајући готовинску вредност након неколико година. Цјелокупна животна политика у основи има двије вриједности: номиналну вриједност или накнаду за смрт и новчану вриједност која служи као штедни рачун. Једном када уложени новац повећа износ смртне накнаде, након тога може се посудити новчана вредност без пореза. Важно је такође схватити да се полисни кредит не узима из вашег смртног дохотка, него је посуђује против њега, а осигуравајуће друштво користи вашу полису као обезбеђење за кредит.
За разлику од банкарског зајма или кредитне картице, кредитни кредити не утичу на ваш кредит и не постоји процес одобравања или провере кредита јер се у основи позајмљујете од себе. Када се задужујете на својој политици, није потребно објашњавање начина на који планирате да користите новац, тако да се може користити за било шта, од рачуна до трошкова за годишњи одмор. ИРС такође не признаје зајам као приход, па остаје без пореза. Међутим, и даље се очекује да ће зајам за враћање кредита бити враћен са каматама, мада су камате обично знатно ниже него на банковном зајму или кредитној картици, а нема обавезног месечног плаћања.
Чак и уз ниске каматне стопе и флексибилан распоред отплате, и даље је важно да се зајам врати на време. Ако се не исплати из сопственог џепа, камате се додају на биланс и наплате да ли се рачун плаћа месечно или не, што доводи ваш кредит на ризик преласка новчане вредности полисе и проузрокује отказивање политике. Осигуравајуће компаније углавном дају бројне могућности да се зајам одржи и спречи пропадање. Међутим, у случају кашњења полисе, порез се мора платити на готовинску вредност. Ако зајам није враћен пре смрти осигураника, износ зајма плус било која дугована камата одузима се од износа који су корисници постављени за примање смртне накнаде.
Саветник увид
Стеве Кобрин, ЛУТЦФ
Фирма Стевена Х. Кобрина, ЛУТЦФ, Фаир Лавн, Њ
Новац можете позајмити из животног осигурања који има готовински рачун на коришћење док је осигураник жив. Али ево три замке које треба избегавати:
- Не смањујте накнаду за смрт: Узимање новца из полисе животног осигурања док сте живи могло би смањити накнаду за преживеле.
- Немојте дирати гаранцију: Трајне гаранције осигурања заснивају се на одређеним претпоставкама. Главни међу њима је то што ћете се држати својих премијских уплата и акумулирати готовину на одређеном нивоу. Ако извадите готовину, можете потрошити износ потребан за осигурање гаранције.
- Не завршите са плаћањем више новца: Неке трајне полице ће вам чак осигурати гаранцију кад извадите готовину, али по трошку који би вас могао натерати да платите више премије како бисте покрили разлику.