Како се развија вредност готовине у полиси животног осигурања

Животно осигурање готовинске вредности, познато и као трајно животно осигурање, укључује и смртну накнаду уз акумулацију новчане вредности. Иако променљиви живот, цео живот и универзално животно осигурање имају уграђену новчану вредност, појам живот не постоји.

Једном када прикупите значајну новчану вредност, можете користити та средства за:

• Плаћајте премију полиса
• Узмите зајам по нижој стопи него што нуде банке
• Направите инвестициони портфељ који одржава и акумулира богатство
• Доплатак за пензију

Дакле, како се тачно вредност готовине акумулира у вашој трајној полици животног осигурања? Појединости се разликују у зависности од врсте полиса коју имате и сваког појединог осигуравајућег друштва за животно осигурање. Међутим, ово обично ради на начин:

Кључне Такеаваис

• Вриједност готовине настаје у вашој трајној полици животног осигурања када су премије подијељене у три базена: један дио за накнаду за случај смрти, један дио за трошкове и добит осигуратеља и један за новчану вриједност.
• Животно осигурање готовинске вредности обично има ниво премије, у коме се новац намењен готовини смањује с временом, а новац који се плаћа за осигурање повећава, у складу с већим трошковима осигурања који сте стари.
• Са полицама целог живота загарантовано је раст новчаних рачуна на основу калкулација осигуравајућих друштава; универзалним животним политикама, готовина расте у складу са тренутним каматним стопама.
• Променљиве животне политике улажу у подрачуне у складу са узајамним фондовима; раст или пад новчане вредности заснива се на резултатима ових подрачуна.

Плаћања на премију се повећавају

Када вршите уплату премије по полисама животног осигурања у готовини, један део уплате намењује се смртној накнади полисе (на основу ваше животне доби, здравственог стања и других фактора осигурања). Други део покрива оперативне трошкове и добит осигуравајуће компаније. Остатак премијске уплате ићи ће према новчаној вредности ваше полисе. Друштво за животно осигурање углавном улаже тај новац у инвестицију конзервативног приноса. Док настављате да плаћате премије по полисама и зарађујете више камате, готовинска вредност расте са годинама.

Акумулација се временом успорава

Када имате животно осигурање у готовини, обично плаћате премију на нивоу. У раним годинама политике, већи проценат ваше премије иде ка новчаној вредности. Временом, износ додељен новчаној вредности опада. То је слично начину на који функционише хипотека на куће: У раним годинама плаћате углавном камате, док у каснијим годинама већина плаћања хипотеке иде према главници.

Сваке године како постајете, трошкови осигурања вашег живота поскупљују друштво за животно осигурање. То је разлог зашто сте старији, то више кошта куповина терминске животне политике. Када је у питању осигурање готовинске вредности, осигуравајуће друштво има у виду ове све веће трошкове.

У раним годинама ваше политике већи део премије се улаже и распоређује на рачун вредности готовине. Генерално, ова новчана вредност може брзо расти у раним годинама политике. Тада се у каснијим годинама акумулирање готовинске вредности успорава како старите и више премије се примењује на трошкове осигурања.

Посавјетујте се са савјетником за осигурање како бисте утврдили како израчунати потенцијално акумулирање новчане вриједности вашег сталног полиса животног осигурања.

Различите политике акумулирају новчану вриједност на различите начине

Наравно, нагомилавање вредности готовине варира у зависности од врсте полиса коју имате.

• Политике целог живота пружају „загарантоване“ рачуне у готовинској вредности који расту по формули коју осигуравајуће друштво одреди.
• Универзалне животне политике гомилају новчану вредност на основу тренутних каматних стопа.
• Променљиве животне политике улажу средства у подрачуне, који послују као узајамни фондови. Вриједност готовине расте или опада на основу успјешности ових подрачуна.

Не дозволите да се вредност готовине која се изградила у вашој политици расипа; новчана вредност у вашој полисици након ваше смрти иде назад у осигуравајуће друштво, а не у ваше наследнике.

Корак по корак: Како вредност готовине расте

Рецимо да купите цјелокупну животну политику са смртним надокнадом од милион долара када имате 25 година. Доследно плаћате своју месечну премију, а сваки месец проценат те уплате иде ка новчаној вредности ваше полисе.

Тридесет година након што сте купили полису, имате 55 година, а рачун за готовинску вредност нарастао је на 500 000 УСД. Будући да полиса нуди смртну накнаду од милион долара и већ имате новчану вредност од 500 000 УСД, трошкови осигурања морају да покрију преосталих 500 000 УСД.

Десет година касније, новчана вредност ваше политике порасла је на 750 000 УСД. Како имате 65 година, трошкови осигурања вашег живота су много већи. Међутим, ако уложите у вашу значајну новчану вредност, полиса заиста осигурава само 250.000 УСД. Остатак накнаде за смрт коју ће полиса исплаћивати долази из готовинске вредности.

Ово је знатно поједностављен пример: Бројеви ће се значајно разликовати у зависности од компаније за животно осигурање, врсте полисе коју купујете и, у неким случајевима, тренутних каматних стопа.