Како функционира правило 80% за осигурање куће?

Правило од 80% односи се на чињеницу да већина осигуравајућих друштава неће у потпуности покрити трошкове штете на кући због настанка осигуравајућег догађаја (нпр. Пожара или поплаве) осим ако власник куће није купио осигурање у износу од најмање 80 % од укупне вредности замене куће. У случају да је власник куће купио износ покрића мањи од минималних 80%, осигуравајуће друштво ће надокнадити власнику куће само пропорционалан износ потребног минималног покрића који је требао бити купљен.

На пример

Рецимо да Јамес посједује кућу са замјенским трошком од 500 000 УСД, а осигурање осигурања износи 395 000 УСД, али неочекивана поплава наноси штету његовој кући од 250 000 долара. На први поглед, претпостављате, с обзиром да је износ покрића већи од трошкова штете (395.000 УСД наспрам 250.000 УСД), осигуравајућа компанија би требала целокупан износ надокнадити Јамесу. Међутим, због правила од 80%, то није нужно случај.

Према правилу од 80%, минимална покривеност коју је Џејмс требало да купи за свој дом је 400.000 УСД ($ 500.000 к 80%). Ако се тај праг испуни, осигуравајуће друштво ће платити било какву и све делимичне штете за Јамесов дом. Али пошто Јамес није купио минимални износ покрића, осигуравајуће друштво би плаћало само део минималног покрића представљеног стварним износом купљеног осигурања (395.000 УСД / 400.000 УСД), што износи 98, 75% штете. Стога би осигуравајућа компанија исплатила 246.875 долара, а нажалост, Џејмс би морао сам да уплати преосталих 3.125 долара.

Како капитална побољшања утичу на правило од 80%

Пошто капитална побољшања повећавају замену вредности куће, могуће је да покривеност која би била довољна да испуни правило од 80% пре побољшања после тога више неће бити довољна.

Рецимо, рецимо да Јамес схвата да није купио довољно осигурања да покрије правило 80%, па одлази и купује покриће које покрива 400.000 долара. Пролази једна година и Јамес одлучује да сагради нови додатак својој кући, који повећава вредност замене на 510 000 УСД. Иако би 400.000 УСД било довољно за покривање куће од 500.000 (400.000 УСД / 500.000 $ 80%), побољшање капитала повећало је замену вредности куће, а ово покриће више није довољно (400.000 УСД / 510.000 $ = 78.43%). У овом случају осигуравајуће друштво поново неће у потпуности надокнадити трошкове било каквих делимичних штета.

Инфлација такође може проузроковати пораст вредности замене куће, па би било паметно да власници кућа периодично преиспитују своје полисе осигурања и вредности замене куће да виде да ли имају одговарајуће покриће да у потпуности покрију делимичну штету.