Шта се догађа с 401 (к) након што напустите посао?

Након што напустите посао, постоји неколико опција за ваш 401 (к). У зависности од тога колико сте уштедјели, рачун ћете можда моћи да оставите тамо где је. Алтернативно, можете пребацити стари 401 (к) на нови рачун код свог новог послодавца, убацити га у ИРА, почети узимати дистрибуцију или уновчити у целости.

Обавезно разумејте појединости опција које су вам доступне пре него што се одлучите којим путем да кренете.

Кључне Такеаваис

• Када напустите посао, можете га оставити тамо 401 (к) ако стање на вашем рачуну није мало - или га пребацити на 401 (к) који вам је понудио нови послодавац или ИРА.
• Зависно од вашег узраста, можда ћете моћи да дистрибуирате дистрибуцију, а да притом не будете кажњени за рано повлачење.
• Друга опција је уновчавање, мада генерално ово није добра идеја.

Оставите то код свог бившег послодавца

Ако имате више од 5000 долара уложених у 401 (к), већина планова омогућава вам да га оставите тамо где се налази након што се одвојите од послодавца. "Ако је испод 1.000 долара, компанија може извући новац издајући вам чек", рекао је Бонние Иам, ЦФА®, ЦФП®, ЦЛУ®, ЕА, Пенсион Макима Инвестмент Адвисори, Инц., Сцарсдале, Нев Иорк. "Ако износи између 1.000 и 5.000 долара, компанија вам мора помоћи да поставите ИРА за домаћинство ако вас форсирају."

Ако сте уштедјели значајан износ и свиђа вам се портфељ вашег плана, остављање 401 (к) код претходног послодавца може бити добра идеја. Међутим, ако вероватно заборавите на рачун или нисте посебно импресионирани опцијама или накнадама за улагање у план, размислите о неким другим опцијама.

"Када напустите посао и имате план од 401 (к) којим управља послодавац, имате задану опцију да не радите ништа и наставите да управљате новцем као што сте раније радили", рекао је Стевен Јон Каплан, извршни директор, Труе Цонтрариан Инвестментс ЛЛЦ, Њујорк, Њујорк. "Међутим, то обично није добра идеја, јер ови планови имају врло ограничен избор у поређењу са понудом ИРА-а доступном код већине брокера."

Пренесите га свом новом послодавцу

Ако сте заменили посао, погледајте да ли вам нови послодавац нуди 401 (к) и када испуњавате услове за учешће. Једном када се упишете у план код свог новог послодавца, једноставно је пребацити ваш стари 401 (к). Можете изабрати да администратор старог плана депонује садржај вашег рачуна директно у нови план једноставним попуњавањем неких папирологије. То је директан трансфер између скрбника и скрбника и штеди вам било какав ризик дуговања пореза или нестанка рок.

Многи послодавци захтевају да нови запослени ставе одређени број дана радног стажа пре него што се могу уписати у пензијски штедни план.

Алтернативно, можете изабрати да вам се остатак старог рачуна дистрибуира у облику чека. Међутим, средства морате положити у својих 401 (к) у року од 60 дана да не бисте платили порез на доходак од дистрибуције. Уверите се да је ваш нови рачун 401 (к) активан и спреман за примање доприноса пре него што ликвидирате стари рачун.

"Консолидовање старих рачуна 401 (к) у програм 401 (к) тренутног послодавца има смисла ако је 401 (к) вашег тренутног послодавца добро структуиран и исплатив, а то вам даје још једну ствар за праћење", рекао је Степхен Ј. Таддие, управљачки партнер, Стеллар Цапитал Манагемент, ЛЛЦ, Пхоеник, Аризона. "Ако вам сада ствари буду једноставне, такође чине ствари једноставним за ваше наследнике уколико би требали касније да уђу у обзир за ваше ствари."

Још једна ствар ако сте старији запослени: Новац у 401 (к) тренутног послодавца не подлеже обавезним минималним расподељи (РМД). Новац у осталим плановима 401 (к) и традиционалним ИРА-има подлеже РМД-овима.

Пребаците га у ИРА

Ако се пензионирате или премјестите код послодавца који не нуди план пензионисања - али не желите да оставите 401 (к) код свог старог послодавца - можете изабрати да рачун пребаците у ИРА. Процес превртања исти је као и за нови 401 (к): или можете навести администратора плана да то уради директно или преузмете потпуну дистрибуцију и депонује га у ИРА у року од 60 дана.

Пребацивање старог 401 (к) у ИРА може бити најбоља опклада осим ако инвестиционе опције које нуди ваш стари план нису нарочито примамљиве. Међутим, традиционални ИРА подлежу РМД-у у доби од 70 и пол година, без обзира да ли сте и даље запослени или не. Ротх ИРА-ови углавном не испуњавају овај захтев.

"Највећа предност увођења 401 (к) у ИРА је слобода да улажете како желите, где желите и у шта желите", рекао је Јохн Ј. Рилеи, АИФ, председник и главни стратег компаније Цорнерстоне Инвестмент Сервицес, Провиденце, Рходе Исланд. „Мало је ограничења у преласку на ИРА.“

„Једна ствар коју бисте можда желели да размотрите је да у неким државама, попут Калифорније, ако сте усред парнице или мислите да постоји потенцијал за будући захтев против вас, можда бисте желели да свој новац оставите у 401 (к) уместо да га претворите у ИРА ", рекао је финансијски саветник Јарретт Б. Топел, ЦФП®, Топел & ДиСтаси Веалтх Манагемент, Беркелеи, Цалифорниа. "У Калифорнији постоји већа заштита поверилаца са 401 (к) с него са ИРА. Другим речима, повериоцима / тужиоцима је теже добити новац у износу од 401 (к), него добити новац. у својој ИРА. "

Узмите дистрибуције

Квалификовану дистрибуцију можете почети са било којег старог 401 (к), старог 59½. Ако се одвојите од послодавца због одласка у пензију, можда је право време да почнете да цртате своје уштеде за месечни приход.

Ако имате традиционалних 401 (к), морате платити порез на доходак по уобичајеној стопи на било коју дистрибуцију коју преузмете. Ако имате одређени Ротх рачун, било какве дистрибуције које узмете након 59½ године живота не опорезују се све док сте рачун имали најмање пет година. Ако не испуњавате петогодишњи услов, само део зараде од ваше дистрибуције подлеже опорезивању.

Ако се пензионирате прије 55. године или замијените посао прије доби од 59½, и даље можете преузети расподјелу са својих 401 (к). Међутим, од вас ће се морати платити 10% казне казне, осим пореза на доходак, и на опорезиви део ваше дистрибуције, што би све могло бити. Казна од 10% не односи се на оне који одлазе у пензију након навршених 55 година, већ пре 59½.

Када достигнете старост 70½, од вас ће се морати почети бавити дистрибуцијом од 401 (к) ако више не радите. Ваш РМД диктира ваш очекивани животни век и стање на вашем рачуну. Посаветујте се са администратором плана како бисте сазнали колико требате да се повучете сваке године.

Уновчите га

Наравно, можда ћете одлучити да радије узмете готовину и трчите. Иако вас ништа не спречава да ликвидирате стару 401 (к) и предузмете једнократну расподелу, већина финансијских саветника жестоко би опрезно поступила против ове опције. То непотребно смањује вашу пензиону штедњу и мораћете да укључите расподјелу у своје годишње порезе на доходак. Ако имате велику своту на старом рачуну, пореско оптерећење за потпуно повлачење можда неће бити вредно пада и можда ће вам такођер бити изречена казна пријевременог повлачења у износу од 10%.

"Осим што морају да плаћају редовни порез на доходак и пореску казну од 10% пре 55. године живота (није мало разматрања), мало људи разматра временску вредност (у овом случају одложеног) новца који је већ уштеден", рекла је Јане Новак, ЦФП®, финансијски планер и саветник за инвестирање, Веалтх & Пенсион Сервицес Гроуп, Смирна, Џорџија. "Потпуним повлачењем они стварају потребу да" све почну "штедећи за одлазак у пензију. Генерално, много је боља идеја оставити новац за раст пореза који се одлаже на пензионом рачуну, а не подизати новац."

Доња граница

Можда Јохн Рилеи из Цорнерстоне-а најбоље резимира оно што бисте можда желели да радите с новцем у плану бившег послодавца 401 (к): "Стварно треба погледати све предности и недостатке пре него што се одлучи шта треба радити са 401 (к) новцем . " У зависности од ваше године и ситуације, можда ћете желети да се консултујете са финансијским саветником који ће вам помоћи да одлучите која опција има највише смисла.