Наведени годишњи према ефективном годишњем поврату: у чему је разлика?

У суштини, ефективни годишњи повраћај обрачунава за сачињавање током године, док наведени годишњи поврат не.

Кључне Такеаваис

• Наведени годишњи поврат не узима у обзир ефекат сложених камата унутар године.
• Ефективни годишњи рачуни поврата за компензацију камата унутар године,
• Банке показују која стопа се чини повољнијом, у складу са финансијским производом који продају.

Наведени годишњи поврат

Наведени годишњи поврат представља једноставан годишњи поврат који вам банка даје на кредит. Ова каматна стопа не узима у обзир ефекат сложених камата.

Ефективни годишњи поврат

Ефективни годишњи принос је кључно средство за процену стварног поврата инвестиције или стварне каматне стопе на кредит. Ефективни годишњи принос се често користи за проналажење најбољих финансијских стратегија за људе или организације.

Кључне разлике

Разлику између ове две мере најбоље илуструје пример. Претпоставимо да је наведена годишња каматна стопа на штедном рачуну 10%, а ви на овај штедни рачун ставите 1.000 УСД. Након годину дана, ваш новац би нарастао на 1.100 долара. Али ако рачун има кварталну комбинацију, ефективна стопа приноса биће већа од 10%. Након првог тромесечја или прва три месеца, уштеда ће вам порасти на 1, 025 долара. Тада би у другој четвртини ефекат мешања постао очигледан. Примили бисте додатних 25 УСД камате на првобитних 1.000 УСД, али ћете такође добити додатних 0.63 УСД од 25 УСД који су уплаћени после првог тромесечја.

Другим речима, камате зарађене у сваком тромесечју повећаће камате зарађене у наредним тромесечјима. До краја године, снага тромјесечног састављања дала би вам укупно 1.103, 80 УСД. Дакле, иако је наведена годишња каматна стопа 10%, ефективна стопа приноса је 10, 38%, због кварталног компоновања.

Та разлика од 0, 38% може се чинити безначајном, али може бити огромна када се бавите великим бројевима: 0, 38% од 100 000 УСД износи 380 УСД. Још једна ствар коју треба узети у обзир је да састављање не мора нужно бити квартално или само четири пута годишње, као што је то случај у горњем примеру. Постоје рачуни који се састоје месечно, па чак и неки који то састоје дневно. Као што показује наш пример, учесталост плаћања камата ће имати утицаја на ефективну стопу приноса.

Посебна разматрања

Када банке наплаћују камату, наведена каматна стопа користи се умјесто ефективне годишње каматне стопе како би потрошачи вјеровали да плаћају нижу каматну стопу. На пример, за кредит уз исказану каматну стопу од 30%, сложени месечно, ефективна годишња каматна стопа била би 34, 48%. У таквим сценаријима банке ће обично оглашавати наведену каматну стопу уместо ефективне каматне стопе.

За камате које банка плаћа на депозитном рачуну оглашава се ефективна годишња стопа јер изгледа привлачније. На пример, за депозит по наведеној стопи од 10% месечно ефективна годишња каматна стопа била би 10, 47%. Банке ће оглашавати ефективну годишњу каматну стопу од 10, 47%, а не наведену каматну стопу од 10%.

У суштини, они показују стопу која се чини повољнијом.