Како добити хипотеку када се самозапосли

Иако је зајам као В-2 запосленик можда јефтинији и лакши него ако сте самозапослени, не морате се враћати у свој кабинет да бисте се квалификовали за хипотеку. Неки зајмодавци могу бити забринути да нећете зарадити довољно стални доходак да бисте извршили месечно плаћање, а други се једноставно не желе бавити додатним папирологијом која може бити укључена у давање хипотеке самозапосленој особи.

Али не брините; ако сте самозапослени, на располагању су вам хипотекарни производи као и кораци које можете предузети како бисте постали атрактивнији кандидат за кредит.

Кључне Такеаваис

• Узимање зајма док самозапослени могу захтијевати плаћање виших каматних стопа, јер зајмодавци изгледа надокнађују недостатак провјерљивог и сталног дохотка.
• Проблеми са којима се самозапослени појединци сусрећу када покушавају да добију кредит је што користе пословне трошкове за смањење опорезивог дохотка.
• Хипотека на имовину која се наводи / наводи се на основу онога што је дужник тврдио као свој приход. Зајмодавци СИСА неће верификовати износ прихода, али могу да потврде извор.
• Без зајма за документацију, зајмодавци не потврђују никакве податке о приходу, али каматна стопа је обично виша од осталих врста хипотека.
• Самозапослени зајмопримци могу побољшати своје изгледе повећањем кредитног резултата, нудећи већи предујам или отплату дуга, између осталог.

Добијање хипотеке док је самозапослена

Зајмодавци углавном не виде самозапослене као идеалне кориснике кредита. Самозапослени зајмопримци могу очекивати да ће платити веће каматне стопе од оних које се обично оглашавају на хипотекарним веб локацијама - те стопе су за примарне зајмопримце или зајмопримце за које се сматра да су посебно кредитно способни због својих сталних, проверљивих прихода и одличних кредитних резултата.

Пошто су самозапослени зајмопримци мање атрактивни кандидати, имају смањену могућност куповине и преговарања о нижим каматама. Такође је потребно више посла да би се пронашли зајмодавци који су вољни радити са онима који су самозапослени.

Други проблем са којим се сусрећу самозапослени зајмопримци је тај што они обично користе много пословних трошкова да би смањили опорезиви доходак из пореских пријава, присиљавајући зајмодавце да се питају да ли позајмљивач зарађује довољно новца да би себи приуштио дом. Коначно, банке ће можда желети да имају нижи омјер зајма и вредности (ЛТВ омјер), што значи да ће дужник морати смислити већи предујам.

Потпуно документовање прихода путем пореских пријава и финансијских извештаја претходних година повећава шансе да се самозапослено лице одобри за хипотеку.

Могућности хипотеке са самозапошљавањем

Због хипотекарне кризе хипотеке, самозапосленим особама може бити теже добити хипотеке јер се банке устрају од ризичнијих улагања да би заштитиле своје финансијске интересе и своју репутацију. Међутим, неки зајмодавци и даље нуде кредите који би могли одговарати онима који су самозапослени.

Хипотека на евиденцију прихода / евидентирана имовина (СИСА)

Хипотека на наведену добит / исказану имовину (СИСА) заснива се на ономе што дужник каже банци да је њихов приход; банка неће тражити да потврди овај износ. Наведени зајмови са примањима понекад се називају и зајмови са ниском документацијом; то је зато што иако зајмодавци неће провјерити колико зарађујете, они могу тражити да провјере изворе вашег прихода. Будите спремни да дате листу својих недавних клијената и било које друге изворе новчаног тока, као што су инвестиције које доносе доходак. Банка ће можда желети да поднесете ИРС образац 4506 или 8821. Образац 4506 користи се за тражење копије пореске пријаве директно од ИРС-а, чиме спречава да предате фалсификоване пријаве хипотекарној компанији и кошта 39 долара по повратку. Али можда ћете моћи да затражите образац 4506-Т бесплатно. Образац 8821 овлашћује вашег зајмодавца да оде у било који уред ИРС-а и испита обрасце које одредите за године које одредите. Ова услуга је бесплатна.

Нема зајма за документацију

У хипотеци без докумената, зајмодавац неће тражити да потврди било коју од ваших информација о приходу. Ово може бити добра опција ако ваше пореске пријаве показују пословни губитак или врло низак профит. Будући да је ризичније да банка позајми новац некоме коме је непотврђен приход, очекујте да ће ваша хипотекарна каматна стопа бити већа код било које од ових врста кредита, него код зајма са потпуном документацијом. Зајмови са ниском и никаквом документацијом називају се хипотеком Алт-А и падају између примарних и помоћних кредита у погледу каматних стопа. За зајмодавце се сматрају ризичнијима од основних кредита, али мање ризичним од кредита са субпримеом.

Иако многи самозапослени појединци и парови могу да одаберу једну од горе наведених опција због потешкоће у довољном документовању својих прихода, они који могу да докажу своје приходе и који су спремни да предају додатну папирологију и даље могу да аплицирају за кредите са потпуном документацијом, што имаће ниже каматне стопе од рођака са ниским и недодирљивим доктором. Иако би традиционални запослени можда требао једноставно да достави копије В-2 током последње две године, јер самозапослени појединци не добијају овај документ, можда ће морати да дају информације о својим предузећима, као што су пореске пријаве претходних година, а тренутна пословна лиценца, потписана изјава рачуновође, извештаји о добити и губитку и биланси стања.

Добијање заједничке хипотеке са зајмопримцем који је запосленик В-2, попут значајног другог, супружника или поузданог пријатеља, још један је начин да побољшате своје изгледе за добијање одобрења за хипотеку ако сте самостално запослени. То даје већу сигурност вашем зајмодавцу да постоји стални приход за враћање дуга.

Коначно, родитељ или други рођак можда ће бити спреман да вам да хипотекарни кредит. Имајте на уму да ће та особа морати бити вољна и способна да преузме потпуну одговорност за кредит ако не испуните обавезу.

Можете ли то заиста приуштити?

Могуће је лако доћи у проблеме са зајмовима са мало и без документације јер је лако пребацити бројеве. Схватите да ви, а не банка, најбоље знате да ли заиста можете приуштити зајам и да ћете бити онај који заиста пати ако изгубите дом.

Постаните атрактиван кандидат

За зајмопримца који зна да може извршити уплату, може учинити нешто од следећег да побољша своје шансе за добијање зајма.

Максималан кредитни резултат

У било којој врсти задуживања, виши кредитни резултат учиниће зајмопримца атрактивнијим кандидатом да зајам добије на првом мјесту и квалификује се за ниже каматне стопе.

Понудите велику уплату

Што је већи капитал у кући, мање је вјероватно да ће се позајмљивач удаљити од њега током времена финансијског оптерећења. Стога ће банка зајмопримца схватити као мањи ризик ако стави пуно новца у куповину унапред.

Имати значајне новчане резерве

Поред великог предујма, имајући доста новца у фонду за хитне случајеве, показује зајмодавцима да, чак и ако посао узима носедивенцију, дужник ће моћи да настави са месечним плаћањима.

Отплатите сав потрошачки дуг

Што мање мјесечних дуговања уђете у процес хипотеке, то ће вам бити лакше обавити хипотеку. Ако отплаћујете своје кредитне картице и ауто-кредите, можда се чак квалификујете за већи износ кредита, јер ћете имати већи новчани ток.

Успоставите евиденцију о самозапошљавању

Ако можете показати да знате како играти игру самозапошљавања и победити, зајмодавци ће бити спремнији да ризикују на вас. Неки савети указују на то да бисте требали да имате најмање две године историје самозапошљавања; Други савет, међутим, каже да када су каматне стопе ниске, требало би да покушате да добијете хипотеку чим будете спремни, чак и ако немате дугу историју успешног самозапошљавања.

Обезбедите документацију

Спремност да у потпуности документујете свој приход кроз пореске пријаве, извештаје о добити и губитку претходних година, повећаће ваше шансе да се квалификујете за кредит.

Доња граница

Ако запосленик В-2 изгуби посао, приход особе ће на трен ока пасти на нулу у одсуству давања за осигурање за случај незапослености; они који су самозапослени често имају више клијената и мало је вероватно да ће их изгубити одједном, што им даје већу сигурност посла него што се обично сматра.

Наравно, за оне који су самозапослени, већ су навикли да морају напорно радити како би поднели додатне пореске обрасце, осигурали пословне лиценце, добијали нове клијенте и задржали пословање. Наоружани с мало знања и стрпљења, они који су самозапослени могу добити хипотеку.