Како извући максимум из програма 401 (к)

Људи су све више сами када је у питању обезбеђивање њихове пензије. Традиционалне пензије засад су само нечувене, изван државне службе или јако синдикалне индустрије, јер су и послодавци и влада све више и више одговорности (и ризика) пребацивали на појединог радника.

Када су у питању планови које спонзорирају послодавци, као што је 401 (к) с, од виталног је значаја за раднике, штедише и инвеститоре (а ви бисте требали себе да видите као сва три) да из њих извучете највише. Иако постоје неке разлике са другим плановима, попут 403 (б) с, већина ових савета се прилично добро примењује у главним плановима у Сједињеним Државама, било да су 401 (к) с или појединачни пензиони рачуни (ИРА).

Кључне Такеаваис

• Доследна штедња кључна је за успешан пензиони план.
• Увек будите сигурни да доприносите довољно на 401 (к) да бисте се квалификовали за усклађивање доприноса од свог послодавца.
• Пазите на основне трошкове и накнаде различитих инвестиција у оквиру ваших пензионих планова.

Радите уназад

За запослене који имају амбицију и финансијске ресурсе којима би могли највише искористити својих 401 (к), један од најбољих начина за почетак је рад уназад. Узмите свој максимално дозвољени годишњи допринос, поделите га на број плата у години и погледајте где вас то оставља. За 2019. максимум који можете да дате је 19.000 УСД. Ако имате 50 или више година, можете додати 6000 долара годишње доприноса за надокнаду. Ови лимити могу се ревидирати нагоре сваког пада - посебно у инфлаторним срединама.

Ваш послодавац вам може дати избор између обичних 401 (к) и Ротх 401 (к). Ограничење доприноса је исто, али Ротх 401 (к) се финансира са доларима након опорезивања, као Ротх ИРА (види доле). Било која опција 401 (к) је важан начин да уштедите за пензију. Ротх 401 (к) омогућава пореским обвезницима који превише зарађују да би допринели Ротх ИРА-у да би стекли погодности Ротх ИРА-а (дистрибуција без пореза, није потребна минимална расподјела током вашег живота), јер се тај новац касније може пребацити у Ротх ИРА . Овај поступак се назива постављање стражњег Ротх ИРА-а.

Доприноси за Ротх 401 (к) и Ротх ИРА планове врше се са доларима након опорезивања, док се доприноси за 401 (к) с и ИРА-е дају са претпорезним доларима.

Будите доследни

Можете ли себи да приуштите да уштедите максимум? Ако је то случај, нема много више што треба да урадите, осим доношења најбољих одлука о инвестирању које можете у оквиру опција плана. Ако не можете да приуштите овај износ, умањите га док не можете. Јасно је да треба покрити трошкове као што су хипотека или закупнине, комуналије и храна, и нема смисла одлагати толико да вам је потребно да акумулирате дуг на кредитној картици да бисте то направили кроз месец дана.

Чак и ако не можете дати максималан допринос, размислите о томе да то допуните било којим бонусима или исплатама поделе добити. Многе компаније ће вам дозволити да ове износе положите директно у ваш 401 (к), а ово је добра идеја кад год је то могуће - многе добре намере су кренуле по злу када се провјери бонус.

Изнад свега, покушајте бити досљедни. Подесите одређени износ по плаћи и не мењајте га ако заиста не морате. Исто тако, не покушавајте да утрошите тржиште или смањите доприносе само зато што економске или политичке вести изгледају депресивно већ неко време.

Ако можете, покушајте да уштедите минимално 15% своје бруто плате. Тај износ, заједно с разумним повратом улагања од тих уштеда, требао би бити довољан да не само да допуњава социјалну сигурност, већ и финансира прилично сигурну пензију.

Направите утакмицу

Потпуно искориштавање усклађивања послодаваца једна је од најважнијих стратегија за максимално искориштавање плана од 401 (к). Подударање је прилично управо онако како звучи. Подложно одређеним правилима и ограничењима, ваш послодавац ће доприносити истим износом новца који доприносите или један проценат од тога, ефективно удвостручујући пензијску штедњу без смањења плаће или повећања пореског оптерећења. Многи послодавци упадну након што допринесете 3% своје плате (или више), зато се потрудите колико год можете да то и учините.

Желите ли још један разлог да максимализирате утакмицу послодавца? У многим случајевима послодавци израчунавају своје трошкове и темеље плаће својих запослених на основу пуне усклађености. Ако то не искористите, у основи враћате бесплатан новац.

Неки послодавци ће изабрати да одговарају вашим доприносима у акцијама компаније. Иако ово није увек толико пожељно као готовина, не би вас требало одвратити да максимизујете своју утакмицу. У многим случајевима дионице се могу продати и претворити у готовину у прилично кратком року и по разумној цијени.

Пази троскове

Као део неких планова за пензионисање радника, радници могу да искористе инвестиционе савете независних стручњака. Нажалост, овај савет је ретко бесплатан, па ћете можда наћи да за ову помоћ плаћате 1% до 2% својих средстава.

Разумљиво је да се многи радници осећају преплављено када се ради о обрачуну њихових доприноса, а затим уложе тај новац. Чак је и даље плаћање инвестицијског савјета замршен приједлог, посебно када укључује план од 401 (к), за који инвеститорима даје релативно фиксни мени могућности улагања.

Штедишу такође треба да пажљиво посвете трошкове улагања које купују у оквиру својих 401 (к). Иако су се трошкови узајамних фондова углавном смањивали током година, и многе породице фондова нуде неоптерећена средства за планове од 401 (к) као и нискобуџетне индексне фондове, још је важно упоредити и успоредити бројеве, јер накнаде и даље варирати добар посао.

Слично томе, улагачи морају бити опрезни са ануитетима и циљаним датумима. Ануитети, по свему судећи, немају много места на рачунима заштићеним порезима (тема за други дан), а њихови често високи омјери трошкова могу с временом појести. Исто тако, иако су средства намијењена датуму популарна опција у многим плановима, ови фондови често наплаћују веће таксе од уобичајених средстава без одговарајуће бољих резултата.

Размотрите позајмљивање

За раднике који уштеде неке фондове у износу од 401 (к), али открију да не могу више да допринесу, јер су оптерећени скупим дугом, може постојати контратуктивна опција. Већина планова садржи одредбе које омогућавају запосленима да позајмљују средства са сопственог рачуна. Тај новац долази релативно без жице (уколико се средства могу користити), и могуће их је користити за отплату зајма с високим каматама или стања на кредитним картицама. Овај новац не долази бесплатно, али добра вест је да вам се у основи плаћа камата.

То очигледно није маневар без ризика. Тај новац мора бити враћен на време, или ће зајмопримац платити казне. Штавише, неки ће радници сматрати да је позајмљивање од њихове пензијске штедње мало превише погодно, што отвара Пандорину кутију будућих проблема. Ипак, ово може бити ефикасно средство за ослобађање више новца за уштеде. То није корак за све, али позајмљивање јефтиног новца од 401 (к) како би се вратио дуг високих трошкова на кредитној картици и на крају уложио још више у 401 (к) може бити опрезан корак.

Жали се

Жалба на неисправан план може бити ефикасно средство за побољшање ваших могућности (и оних ваших колега). Ако вам се не свиђа како је организован план или опције улагања у понуди, реците то.

Имајте на уму да многи послодавци бирају планове 401 (к) на основу онога што је најјефтиније и најповољније за понудити, а можда нису ни свесни његових недостатака. Иако је тачно да многи радници не воле да буду брзи точак, а неке компаније су сигурно склоније одзивању од других, али ништа не чини прилично добар начин да се осигура да план не буде побољшан.

Ротх 401 (к) с немају ограничења доприноса.

Истражите друге опције

Шта радите ако сте додали 401 (к) или желите да уштедите још више користећи добро познато инвестиционо средство? Срећом, на располагању вам је много опција, укључујући традиционалне ИРА-е и Ротх ИРА-е.

ИРА и 401 (к) се финансирају из прилога пре опорезивања, до $ 19, 000 за 401 (к) с и 6, 000 УСД за ИРА у 2019. Ротх ИРА и Ротх 401 (к) финансирају се са доларима након опорезивања. Опет, доприноси су ограничени на 19.000 УСД за Ротх 401 (к) и 6.000 УСД за Ротх ИРА. Ако имате 50 или више година, 401 (к) и Ротх 401 (к) пружају вам могућност да направите 6, 000 УСД надокнаду годишње, док ће вам ИРА-и омогућити додавање 1000 УСД.

Наравно, подобност и одбитност зависиће од вашег прилагођеног бруто прихода и одустајања од њега. Подносиоци пријаве за појединачни порез у 2019. години не могу допринијети Ротх ИРА-у ако зараде 74.000 УСД или више, а за оне који се вјенчају заједно подносе захтјев 123.000 УСД. Не постоји ограничење прихода за доприносе за Ротх 401 (к).

Након што допринесете што је могуће више на овим рачунима заштићеним од пореза, још увек постоје други начини за уштеду за пензију. Људи који имају срећу да су надокнадили своје 401 (к) или ИРА за годину дана могу размотрити куповину и улагање у ануитете. Има пуно предности и недостатака са ануитетима - они могу да носе велико продајно оптерећење, обично имају велике трошкове, а спонзори непрестано преносе већи ризик на инвеститора. Све у свему речено, новац у ануитету може се акумулирати без опорезивања из године у годину, и то је корисна опција ако је заштита још већег пензионог осигурања од порезника важна.

Доња граница

Планови пензијског осигурања за пензију један су од релативно неколико благодати које влада даје обичним радницима. Пажљиво штеди можда нису врата да постану самостално богати, али барем могу дуго ићи ка осигуравању угоднијег и пожељнијег пензионисања. Без обзира на специфичности које вам нуде, било да се ради о 401 (к), 403 (б) или ИРА-у, потрудите се да допринесете онолико колико можете да приуштите и искористите своју прилику да новац одложите за будућност .