Колико дуго остају негативне информације на вашем кредитном извештају?

Колико дуго негативне информације могу остати у вашем кредитном извештају регулише савезни закон познат као Закон о кредитном извештавању (ФЦРА). Већина негативних података мора се уклонити након седам година. Неки, попут стечаја, остају и до 10 година. Када су у питању специфичности погрдних информација о кредитима, закон и временски рокови су више нијансирани. Слиједи осам врста негативних информација и како можете избјећи било какву штету која би могла проузроковати.

Кључне Такеаваис

• Закон о фер извештавању о кредитним извештајима (ФЦРА) регулише колико времена негативне информације могу да остану на вашем кредитном извештају.
• Већина негативних података остаје на вашем кредитном извештају током 7 година; неколико предмета остаје 10 година.
• Штету од погрдних информација можете ограничити чак и док је још увек у вашем кредитном извештају.
• Уклањање негативне ставке из вашег кредитног извештаја не значи да више не дугујете.

Тешки упит: Две године

Тешко испитивање, познато и као тешко повлачење, није нужно негативна информација. Међутим, захтев који садржи ваш потпуни кредитни извештај одузима неколико бодова од вашег кредитног резултата. Превише тешких упита може се додати. Срећом, они остају у вашем кредитном извештају две године након датума упита.

Ограничите штету: Накупите тешке упите, попут хипотека и кредита за аутомобиле, у периоду од две недеље, тако да се они рачунају као један упит.

Преступност: Седам година

Касне уплате (обично касне више од 30 дана), пропуштене исплате и наплате или рачуни који су предати агенцији за наплату могу остати на вашем кредитном извештају седам година од дана кашњења.

Ограничите штету: Обавезно извршите плаћања на време - или надокнадите рачуне. Ако сте обично у току, назовите поверилаца и тражите да не постоји пријава за неплаћање кредитној агенцији.

Цхарге-Офф: Седам година

Када кредитор отпише свој дуг након неплаћања, то се назива и отплата. Отплате остају на вашем кредитном извештају седам година плус 180 дана од датума када је кредитни агенцији пријављен отплата.

Ограничите штету: покушајте да отплатите целокупни износ дуга или преговарачки износ. Дота за ваш кредит неће бити уклоњена, али вероватно нећете бити тужени.

Студентски зајам: 7 година

Неплаћање студентског зајма остаје на вашем кредитном извештају седам година плус 180 дана од дана првог пропуштеног плаћања приватних студентских кредита. Федерални студентски зајмови одстрањују се седам година од дана неизмиривања обавеза или од дана пријеноса зајма у Министарство образовања.

Ограничите штету: Ако имате савезне студентске зајмове, искористите могућности Одељења за образовање, укључујући санацију, консолидацију или отплату кредита. Код приватних зајмова обратите се кредитору и затражите модификацију.

Искључење: Седам година

Форецлосуре је облик неплаћања који укључује зајмодавца да преузме власништво над вашим домом због неплаћања правовремених плаћања. Ово остаје на вашем кредитном извештају седам година од датума прве пропуштене исплате.

Ограничите штету: Обавезно плаћајте остале рачуне на време и следите кораке за обнову своје кредитне картице.

Пореска заложна права и грађанске пресуде не би требало да се налазе на вашем кредитном извештају.

Тужба или пресуда: Седам година

И плаћене и неплаћене грађанске пресуде су у већини случајева остале на вашем кредитном извештају седам година од датума подношења. До априла 2018. године, међутим, све три главне кредитне агенције, Екуифак, Екпериан и ТрансУнион, уклониле су све грађанске пресуде из кредитних извештаја.

Ограничите штету: Проверите свој кредитни извештај како бисте били сигурни да одељак о јавним евиденцијама не садржи информације о парничним пресудама, а ако се оне појаве, затражите уклањање. Такође, будите сигурни да заштитите своју имовину.

Стечај: Седам до десет година

Дужина трајања стечаја на вашем кредитном извештају зависи од врсте банкрота, али углавном се креће између 7 и 10 година. Стечај, познат као „убица кредитног рејтинга“, може срушити 130 до 150 бодова са вашег кредитног резултата, према подацима ФИЦО-а. Завршено банкротирање из Поглавља 13 које се отпусти или отпусти обично излази из вашег извештаја седам година након подношења. У неким ретким случајевима Поглавље 13 може остати 10 година. Стечаји Поглавља 7, Поглавље 11 и 12. Поглављају се банкроти 10 година од датума подношења захтева.

Ограничите штету: Не чекајте да започнете обнављати кредит. Набавите осигурану кредитну картицу, уплатите небанкарске рачуне према договору и поднесите захтјев за новим кредитом само кад будете могли ријешити дуг.

Порезно заложно право: Некада неодређено, а сада Нула година

Плаћени порески заложни правци, попут цивилних пресуда, некада су били део вашег извештаја о кредитима. Неплаћено заложно право може остати на вашем кредитном извештају у недоглед готово у сваком случају. Од априла 2018. године све три главне кредитне агенције укинуле су све пореске заложне обвезе из кредитних извјештаја због нетачног извјештавања.

Ограничите штету: Проверите свој кредитни извештај како бисте били сигурни да не садржи податке о пореским заложним правима. Ако то учини, оспоравајте кредитну агенцију да бисте је уклонили.

Доња граница

Када је достигнут рок за кредитно извештавање, негативни подаци би аутоматски требали нестати са вашег кредитног извештаја. Ако то не уради, можете да оспорите кредитну агенцију која има 30 дана да одговори на ваш захтев. Ако предметни предмет садржи грешке, можете га оспорити и затражити да буде уклоњена пре истека временског ограничења.

Имајте на уму да истекло временско ограничење кредитног извештавања не значи да више не дугујете. Повериоци и наплате могу наставити са плаћањем ако дуг остане неплаћен. Међутим, ако је дуг изван застаре за државу у којој се дуг појавио, поверилац или агенција за наплату можда неће моћи да користи судове да вас натерају да платите.