Како смањити порезе на повлачења од 401 (к)

Инвестирали сте у 401 (к), дали доприносе деценијама и коначно сте спремни да се повуку - или преузму расподјелу, у пензионистичком плану. Али сада морате плаћати порез на оно што извадите, смањујући на тај начин своје гнијездо. Шта да радим? Ево неколико начина за минимизирање пореза на повлачење.

Кључне Такеаваис

• Један од најједноставнијих начина да снизите износ пореза који морате платити на повлачење од 401 (к) је претварање у Ротх ИРА или Ротх 401 (к). Повлачења са тих рачуна се не опорезују.
• Неке методе омогућавају уштеду на порезима, али такође захтијевају да извадите више од својих 401 (к) него што вам је заправо потребно.
• Ако планирате унапријед и имате 59½ или старије, можете узети само довољно новца од 401 (к) (или традиционалног ИРА) који ће вас задржати у вашем тренутном порезном кругу, али ипак снизити износ који ће бити подложан потребном минимуму дистрибуције (РМД).

Претвори у Ротх

Један од најједноставнијих начина да снизите износ пореза који морате платити на повлачење од 401 (к) је претварање у Ротх ИРА или Ротх 401 (к). Повлачења са тих рачуна не опорезују се под условом да испуњавају правила за квалификовану дистрибуцију. Имајте на уму да ћете морати пријавити конверзију када поднесете порез.

Велики проблем код претварања вашег традиционалног 401 (к) у Ротх ИРА или Ротх 401 (к) је порез на доходак који ћете морати платити на новац који повучете. Ако сте ионако близу извлачења новца, можда га нећете коштати претварање. Што више новца претворите, више пореза ћете морати платити. "Што дуже новац може да остане у Ротх-у пре него што почну повлачења новца, то је боље", рекао је сертификовани финансијски планер (ЦФП) Даниел Схеехан из компаније Схеехан Лифе Планнинг.

ЦФП Бен Вацек из Вацек Финансијског планирања препоручује поделу имовине између Ротх рачуна и рачуна са одгођеним порезом да бисте поделили терет. „Иако ћете данас вероватно платити више пореза, ова стратегија ће вам пружити флексибилност да повучете нека средства са рачуна са одгођеним порезом, а неки са рачуна Ротх ИРА-а како бисте имали већу контролу своје граничне пореске стопе у пензији.“

Овај формат захтева неколико година планирања. На пример, петогодишње правило захтева да имате средства у Ротх-у пет година пре него што започнете повлачење. Ово вам може или неће успјети ако већ имате 65 година, спремаћете се за пензију и изненада се забринете због плаћања пореза на вашу дистрибуцију.

4 начина за максимизирање својих 401 (к)

Повуците се прије него што вам затреба

Неке методе које вам омогућавају да уштедите на порезима такође захтевају да извадите више од својих 401 (к) него што вам је заправо потребно. Ако можете да верујете себи да не трошите та средства - другим речима, уштедите или уложите додатни износ - ово може бити једноставан начин за ширење пореске обавезе.

"Ако је особа млађа од 59½ година, ИРС омогућава да се у складу с Правилником Т, из квалификованог плана изврше битно једнаке расподјеле током живота, без изрицања 10% казне за рано повлачење", рекао је Схеехан. „Међутим, повлачења треба да трају најмање пет година. Стога, неко ко има 56 година и покрене повлачење, мора их наставити са најмање 61 годином живота, иако им новац не треба. "

ЦФП и цертифицирани јавни рачуновођа (ЦПА) Јамие Ф. Блоцк оф Веалтх Десигн Ретиремент Сервицес каже да ако извадите расподјелу раније док сте у нижем порезном разреду, могли бисте уштедјети на порезима насупрот чекању док не добијете социјално осигурање и могући приход од других пензионих возила. То би све могло додати и наглом повећању количине коју доносите кући, а ако супружник прима социјално осигурање и има друге пензионе приходе, ваш заједнички приход може бити још већи. „Ово је када узимање новца од 401 (к) пре 70. године живота у нижем порезном разреду има своје предности“, каже она.

Стекните контролу над својим будућим порезним оквиром

Ако планирате унапријед и имате 59½ или старије, можете узети само довољно новца од 401 (к) (или традиционалног ИРА) који ће вас задржати у вашем тренутном порезном кругу, али ипак снизити износ који ће бити подложан потребном минимуму дистрибуције (РМД) када имате 70½. Циљ је умањити утицај РМД-а (који се заснивају на проценту вашег стања на пензионом рачуну, заједно с вашом старошћу) на вашу пореску стопу када их морате почети добијати.

Иако ћете морати да платите порез на новац који сте повукли, можете додатно уштедјети инвестирањем тих средстава у друго возило, попут брокерског рачуна. "Израчунајте колики износ можете извући (ако је применљиво преко потребног минималног износа дистрибуције) у одређеној години пре него што будете подложни већем пореском разреду и извадите додатни новац и уложите га у опорезиви рачун", рекао је Шехан.

Држите га најмање годину дана и мораћете да плаћате само дугорочни порез на капиталну добит на оно што стекне. Плаћање по стопи пореза на капитални добитак није исто што и добијање бесплатног новца од Ротх ИРА-е, али је мање од плаћања редовног пореза на доходак.

Доња граница

Постоји неколико (компликованих) опција за смањење пореза на повлачења од 401 (к) или ублажавање њиховог утицаја на будуће порезе. Који год метод да изаберете, увек помаже разговору са саветником да бисте утврдили који најбоље успева за ваше појединачне околности.