Колико готовине треба да чувам у банци?

Сви имају мишљење о томе колико новца треба да сакупи на свој банковни рачун. Истина је, то зависи од ваше финансијске ситуације. Оно што требате да задржите у банци је новац за редовне рачуне, дискреционо трошење и део уштеђевине који чини ваш хитни фонд.

Све започиње вашим буџетом. Ако не извршите правилно буџет, можда нећете имати шта да држите на свом банковном рачуну. Немате буџет? Сада је време да је направите. Ево неколико размишљања о томе како то учинити.

Правило 50/30/20

Прво, погледајмо увек популарно правило 50/30/20. Уместо да покушавате да пратите компликован, луд буџет по бројевима, свој новац можете мислити као да седите у три канте.

Трошкови који се не мењају (фиксни): 50%

Било би добро да немате месечне рачуне, али рачун за струју долази баш као и рачуни за воду, интернет, аутомобил и хипотеку (или закуп). Под претпоставком да сте проценили како се ти трошкови уклапају у ваш буџет и закључили да су неопходни, не можете много друго него да их платите.

Фиксни трошкови требало би да поједу око 50% вашег месечног буџета.

Дискрециони новац: 30%

Ово је канта у коју иде било шта (унутар разлога). То је ваш новац који требате да користите на потребе, уместо потреба.

Занимљиво је да већина планера укључује храну у ову канту јер постоји толико избора у начину на који се можете носити с тим трошковима: Могли бисте јести у ресторану или јести код куће; могли бисте купити генеричке или трговачке марке, или можете купити јефтину конзерву супе или гомилу органских састојака и направити своје.

У ову канту се убраја и филм, куповина новог таблета или допринос у добротворне сврхе. Ти одлучујеш. Опште правило је 30% вашег прихода, али многи финансијски гуруи ће тврдити да је 30% превише превисоко.

Финансијски циљеви: 20%

Ако не агресивно штедите за будућност - можда финансирате ИРА, план 529 ако имате децу, и, наравно, доприносите 401 (к) или другом пензионом плану, ако је могуће - постављате себе за тешка времена испред. Овде треба отићи коначних 20% вашег месечног дохотка. Ово хитно финансирање је од суштинске важности за вашу будућност. Фондови за пензионисање као што су ИРА и Ротх ИРА могу се основати кроз већину брокерских кућа.

Ако немате фонд за хитне случајеве (погледајте доле), већина од ових 20% требало би прво да крене на њега.

Друга буџетска стратегија

Финансијски гуру Даве Рамсеи разликује се од начина на који треба да скупите свој новац. Његова препоручена издвајања изгледају отприлике овако (изражена у проценту надокнаде за повратак кући):

• Добротворно давање: 10% -15%
• Храна: 5% -15%
• Уштеда: 10% -15%
• Одјећа: 2% -7%
• Кућиште: 25% -35%
• Превоз: 10% -15%
• Комуналне услуге: 5% -10%
• Медицина / Здравље: 5% -10%

О том хитном фонду

Поред ваших месечних трошкова живота и дискреционог новца, највећи део новчаних резерви на вашем банковном рачуну требало би да се састоји од вашег хитног фонда. Новац за тај фонд требало би да долази из дела вашег буџета намењеног уштедама - било да је то 20% од 50/30/20 или Рамсеијевих 10% до 15%.

Колико требаш? Сви имају различито мишљење. Већина финансијских стручњака закључује да вам је потребан залог новца једнак шест месеци трошкова: Ако вам треба 5000 долара да бисте преживели сваког месеца, уштедите 30.000 долара.

Гуру за личне финансије Сузе Орман савјетује осмомјесечни фонд за хитне случајеве, јер отприлике толико треба просјечном човјеку да нађе посао. Други стручњаци кажу да три месеца, док неки кажу да уопште нема ако имате мали дуг, већ имате много новца уштеденог у ликвидним инвестицијама и имате квалитетно осигурање.

Да ли би тај фонд заиста требао бити у банци? Неки ти исти стручњаци саветују вас да свој фонд за хитне случајеве од пет цифара држите на инвестиционом рачуну са релативно сигурним издвајањима да бисте зарадили више од мале камате коју ћете добити на штедном рачуну.

Главно питање је да новац треба одмах да буде доступан ако вам затреба. (С друге стране, имајте на уму да је новац на банковном рачуну осигуран ФДИЦ.)

Ако немате фонд за хитне случајеве, вероватно бисте га требали створити пре него што своје финансијске циљеве / уштеде новца поставите ка пензионисању или другим циљевима. Циљ је да се фонд изгради на три месеца трошкова, а затим подели стедњу између штедног рачуна и инвестиција све док вам се не одузме шест до осам месеци.

Након тога, ваша уштеда би требало да оде у пензију и друге циљеве - уложите у нешто што зарађује више од банковног рачуна.

Колико готовине задржати у банци

Доња граница

Најновији подаци Федералних резерви из „Извештаја о економском благостању америчких домаћинстава у 2017. години“ анкетирали су Американце и напоменули да „четири од 10 одраслих особа, ако се суоче са неочекиваним трошком од 400 долара, или неће моћи да их покрију. или би то покрио продајом нечега или позајмљивањем новца. " То не оставља много простора за уштеду.

Већина финансијских гуруа би се вероватно сложила да ако започнете нешто да уштедите, то је одличан први корак. Планирајте да тај износ прикупите током времена. А ако још немате буџет, почните с нашим туторијалом о основама буџета .