Колико социјалног осигурања ћете добити?

Ако сте типични амерички радник који се приближава пензији, деценијама гурате новац у систем социјалног осигурања кроз порезе на платне спискове или самозапошљавање. Могуће је да сте заједно са својим послодавцем током времена допринели више од 200.000 долара у систем у ваше име. Ако такође укажете у временску вредност новца на ове доприносе, ваш укупан допринос систему могао би бити двоструко већи. Сада се ближи време да окренете таблице и утврдите шта вам дугује Управа за социјално осигурање (ССА).

Кључне Такеаваис

• Постоје четири начина да утврдите своје предности социјалног осигурања: Посетите канцеларију за социјално осигурање да бисте добили процену, креирали рачун на званичној веб локацији социјалног осигурања и користили његове калкулаторе, пустили ССА да израчунава користи за вас или сами израчунајте своје погодности .
• Прорачун за себе укључује разумевање шта су АИМЕ, НАВИ, тачке савијања, ПИА и ЦОЛА и њихову примену.
• Ако у прорачунској таблици направите модел својих будућих примања, користите финансијског саветника да провери математику и да вам помогне да одлучите у којој доби треба да идете у пензију.

Предвиђање прихода од социјалне сигурности

Двије су чињенице познате: Давања социјалног осигурања нису загарантована, а неке промјене ће бити потребне да би се систем одржао солвентним у будућности, пошто се милиони баби боомери пензионишу и почну да примају своје бенефиције. Иако ове чињенице додају неизвесност, истина је и да квалитет вашег пензионисања зависи од вашег планирања - и морате негде почети да планирате.

Добра полазишна точка је утврдити висину пензије на коју имате право свих година доприноса за социјално осигурање према садашњем закону. Постоје четири начина да се то уради:

1. Можете да посетите локалну канцеларију за социјално осигурање да бисте добили евиденцију о опорезивању зарада од социјалног осигурања и процену давања за пензију (мада то неће узети у обзир будућу зараду или друге промене које би могле утицати на ваше исплате).
2. Можете посетити веб локацију социјалног осигурања и користити један од његових калкулатора на мрежи да бисте одредили процену пензије на основу евиденције о својим приходима.
3. Можете сачекати док не одлучите да почнете да примате погодности и пустите ССА да израчуна износ за вас. Међутим, то вам не помаже да планирате унапред. И док се обично може рачунати на ССА како би се тачно утврдиле користи, могу се начинити грешке.
4. Можете израчунати сопствене користи користећи корак по корак поступак описан у овом чланку. Једном када разумете неколико основних појмова, није тако тешко. Једна од предности израчунавања сопствених користи је та што можете доносити одлуке и разматрати компромисе, попут тога да ли можете себи да приуштите рано одлазак у пензију или колико можете повећати бенефиције настављајући рад.

Корак 1: Калибрирајте свој циљ

Једна важна идеја социјалног осигурања је да радници могу задржати зараду за сваки долар који уплаћују у систем пензионисања све док наставе да раде. Супружник који не ради не испуњава услове за половину бенефиција радног супружника, тако да сваки додатни долар који радник зарађује заправо може бити вредан 1, 5 пута више од користи.

Ова идеја је уграђена у први корак, израчунавање ваше просечне индексиране месечне зараде, или АИМЕ. Све започиње колоном на вашој изјави о социјалном осигурању која из године у годину приказује „Ваше опорезиване зараде од социјалног осигурања“. Затим помножите зараду сваке године с фактором на основу Националног индекса просечне зараде (НАВИ) за ту годину. Ово ефикасно прилагођава доприносе из претходних година за инфлацију плата, чинећи их упореднијим са последњим годинама.

Социал Сецурити сваке године објављује нову табелу фактора инфлације плата, засновану на тренутном НАВИ. Табела која је битна за ваше израчунавање накнада је она која је објављена у години када навршите 60 година. Свака зарада коју зарадите после 60. године може вам повећати бенефиције, али њима је додељен фактор табеле НАВИ од 1.0000, што значи да нису прилагођене будућа инфлација плата. Табела у наставку помаже да се објасни прорачун АИМЕ-а за радника рођеног 1953. године који планира да се пензионише у 2019. години са 66 година, пуне (или нормалне) старосне границе за пензионисање. Претпоставља се да је запослени радио од 1979. до 2018. године.

Слика 1.

Извор: Управа за социјално осигурање

Ступац 1 приказује годишњу зараду радника која подлеже порезу на зараде. У колони 2 приказани су фактори индекса зарада објављени у 2019. Ступац 3 приказује годишње индексиране зараде (Колона 1 Кс Колона 2). Примјетите да индексни фактор постане 1.0000 у 2013. години, години у којој радник навршава 60 година, и остаје 1.0000 без промјене за будуће године опорезиве зараде. Ако планирате да наставите да радите након 60. године, само пројицирајте своју опорезиву зараду у колону 1 и користите 1.0000 у колони 2 за све наредне године.

На слици 1 приказан је само сегмент зараде радника (2009-2018) из радне историје која је трајала 40 година. (Веб локација социјалног осигурања има пуну табелу.) ССА врши сличан израчун за све претходне године у којима су уплаћени било какви доприноси. Тада се користи просек свих индексираних зарада из 35 година са највишим примањима (из колоне 3 горе). Да бисте то учинили, једноставно збројите највише 35 година и поделите са 35, или да бисте добили месечне износе, узмите суму и поделите са 420 (35 година к 12 месеци) да бисте стигли до вашег ЦИЉА. У овом случају, претходних 35 година највише зарађује до 3.906.108 долара, тако да се АИМЕ рачуна на 9.300 долара.

Свака зарада коју зарађујете након 60 година може повећати ваше бенефиције, али оне нису прилагођене за будућу инфлацију плата.

2. корак: Савијте своје предности

Следећи корак је претворити ваш АИМЕ у износ примарног осигурања (ПИА) тако што ћете га покренути кроз израчун назван „тачке савијања“. Социјално осигурање је замишљено као "прогресивни" систем социјалног осигурања, што значи да замењује већи део просечне месечне плате за раднике са ниским примањима него за раднике са високим примањима. Тачке савијања спроводе овај нагиб у односу на ЦИЉ сваког радника.

Постоје две тачке савијања, а обе се прилагођавају инфлацији сваке године. Релевантне тачке савијања за сваког радника су оне објављене у години у којој радник први пут добија право на бенефиције (62 године). Дољи израчун претпоставља да радник има АИМЕ од 9.300 долара и да може да се повуче у 2015. години.

Слика 2. * Ови множитељи - 90%, 32% и 15% - су прописани законом и не мењају се годишње. Тачке савијања су индексиране инфлацијом, али само кроз 62. годину. ПИА се ефективно закључава у 62. години.

Извор: Управа за социјално осигурање.

Корак 3: Подешавања ПИА

У нашем горњем примеру, користи радника такође се повећавају прилагођавањем трошкова живота (ЦОЛА) за 2015. до 2018. Ове ЦОЛА су 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% и 2, 8% респективно. ПИА која је резултирала је 3.028, 13 УСД.

ПИА одређује месечну накнаду за социјално осигурање коју ће у првој години примања примити радник који започне давања у пуној пензиониској доби. Пуна пензионисана доб износи 66 година за особе рођене између 1943 и 1954; повећава се за два месеца сваке године за оне који су рођени после 1954. и достиже 67 за оне рођене 1960. и после. Супружник који се квалификује за бенефиције према евиденцији радника добиће половину ПИА-е радника, под условом да започне давања у пуном пензиониском узрасту.

Али шта је са радником који одлучи да почне да прима бенефиције пре него што достигне пуну старосну пензију ">

Постоје четири начина на који се почетна корист може трајно повећати или смањити из ПИА израчунатог у 62. години:

• Почетак користи . Накнаде могу почети од 62. године, али трајно се смањују за сваки месец између почетка накнада и пуне пензије.
• Одгађање накнада након пуног пензијског стажа. Одложени пензиони кредити могу трајно повећати бенефиције, а додјељују се за сваки мјесец између пуне старосне пензије и каснијег износа накнада.
• Почиње рано и наставља са радом . Ако започнете бенефиције пре пуне пензионе године и наставите да радите, ССА може одбити део ваших давања који прелази праг. Међутим, било какви такви одбитци нису трајни. Када достигнете пуну старосну пензију, ССА прерачунава ваше бенефиције и враћа им одбитке.
• Наставак рада, период. Чак и ако не почнете раније давати бенефиције, можете повећати своје предности настављајући радити до било које старости. Сваке године у којој је ваша индексирана зарада већа од једне од ваших 35 претходних највиших година повећаће вам користи. Међутим, након 60. године нећете примати индексирање плаћа, а након 62. године нећете примати индексирање инфлације тачака савијања.

Све четири тачке односе се на ваше почетне бенефиције за социјално осигурање. Имајте на уму да једном када се ваше бенефиције покрену, оне ће се годишње повећавати за ЦОЛА. Ако започињете давања у 66. години живота, ваша ПИА (одређена у 62. години) се аутоматски повећава са важећим ЦОЛА-има из година у којима имате 63 до 66 година.

Дакле, каква је корист од ове калкулације?

Ако сте у касним педесетим и приближавате се пензији, можете створити користан модел својих будућих примања. Најбоље је да то урадите у табели Мицрософт Екцел, као што следи:

• Користећи недавну Изјаву о социјалном осигурању, у колони А наведите листу своје опорезиве зараде из године у годину.
• Наведите у колони Б последње објављене факторе прилагођавања НАВИ (из године у годину), које објављује ССА.
• Помножите колоне А и Б и резултирајте резултатом у колони Ц.
• Идентификујте у колони Д 35 највиших вредности у колони Ц. Додајте их заједно и поделите зброј са 420 (420 месеци у 35 година). Ово ће вам приближити циљ.
• Користите последње објављене тачке савијања да бисте претворили свој АИМЕ у ПИА.

Такође можете да попуните хипотетичке вредности за процењене опорезиве приходе од социјалног осигурања у будућим годинама док не планирате да престанете са радом. Да бисте били конзервативни, користите НАВИ фактор прилагођавања 1, 0 у колони Б за све наредне године.

Финансијски саветник који у потпуности разуме овај процес може вам бити од помоћи у верификацији ваших калкулација, саветујући вас када да започнете давања социјалног осигурања и процени будуће погодности које бисте могли да очекујете.

Доња граница

Разумевање овог процеса може вам омогућити да имате повећану сигурност да су ваше користи прилично сигурне, без обзира на било које будуће радње Конгреса да се позабави недостацима социјалне сигурности. ССА је уложила огромне ресурсе у евиденције, системе и софтвер потребан да би се извршили ови прорачуни милионима Американаца. Као што видите, минималне бенефиције постају "закључане" на основу калкулација рађених између 60 и 62 године. Дакле, једном када пређете на тај старосни распон, можда ћете бити мање рањиви на било какве промене система у будућности.