Како уочити грабежљивог зајмодавца
Да, грабежљиви зајмодавци још су вани. Иако су праксе преписивања пооштрене и владине регулативе за хипотекарно кредитирање порасле, тешко је приморати неетичке зајмодавце да ставе на прво место најбоље интересе потрошача. И даље је ваша одговорност, као потрошача, да пазите на себе. Погледајмо неке знакове упозорења да би вам хипотека на коју размишљате, било да се ради о куповини, рефинансирању или зајму власничког капитала, могла наштетити. (Да бисте сазнали више о овим преварама и другима, погледајте власнике кућа, чувајте се ове преваре! )
ПОГЛЕДАЈ: Хипотекарна превара: разумијевање и избјегавање тога
Курс за освежавање: Шта је грабежљиви зајам?
Предаторски зајмови више не стварају наслове као што су били пре неколико година, тако да у случају да заборавите на чему су, ево освежавања. Сваки пут када зајмодавац успешно затвори хипотеку, зарађује новац. У ситуацији која није предаторска, зајмодавац зарађује разумну и уобичајену накнаду, а зајмопримац добија најбољи производ за своје потребе.
Алтернативно, зајмопримац може да одабере зајам који није најбоља опција, али који она у потпуности разуме и бира вољно. На пример, дужник може да одбије хипотеку са фиксном стопом и уместо тога изабере АРМ због ниских уводних уплата иако планира да задржи хипотеку и након уводног периода за ниску стопу АРМ-а. То није предаторско.
Предаторски зајам је онај који користи зајмодавцу о трошку корисника кредита. Хипотека може имати натпросечне накнаде, прекомерне или непотребне накнаде, превисоке каматне стопе с обзиром на квалификације зајма, или спречити дужника да акумулира домаћи капитал. Уверивање зајмопримца у рефинансирање или узимање зајма за власнички капитал код куће када је мало користи или чак штете, чинећи то такође је предаторско.
Листа пракси која се квалификује као предаторска је бескрајна, не морате учити о свакој појединачној да бисте могли да се поуздано пријавите за кредит. Важне ствари су знати да грабежљиво позајмљивање и даље постоји, да разумете општи концепт, да будете свесни уобичајених црвених застава и да будете будни приликом куповине зајма.
Знаци упозорења
Предаторске праксе кредитирања потрошаче скупо коштају. Будите пажљиви на ове знакове упозорења приликом куповине хипотеке, како бисте умањили своје шансе да их прими предаторски зајмодавац.
Камата је превише добра да би била истинита
Оне понуде које добијете поштом обећавају хипотеку по нижим тржишним ценама? Занемарите их. У најбољем случају они су маркетиншки трик да вас назову да позовете зајмодавца, који ће вам открити да оглашена стопа није доступна, али ће вас покушати наговорити на посао са компанијом. У најгорем случају, ући ћете у посао с неким бескрупулозним који би заиста могао да вам донесе оглашену каматну стопу, али ће вас преплатити негде другде или ставити у погрешан зајам за вашу ситуацију.
Притискују вас да брзо делујете
Занемарите парцеле продаје високог притиска за хипотеке. Доносите одлуку која ће утицати на ваш месечни ток новца и вашу дугорочну нето вредност, а да не спомињемо где ћете спавати ноћу. Узмите сво време које је потребно да одаберете зајмодавца и зајам.
Притискују вас да узмете ризичан или скуп зајам
Једна ствар је да се дужник својевољно пријави за АРМ или други производ који није тако једноставан као хипотека са фиксном стопом; друга је ствар да вас зајмодавац потисне у једног. Неколико хипотека је инхерентно лоше, али многе хипотеке су погрешан производ за околности корисника. Ако сте ушли у канцеларију зајмодавца и затражили хипотеку с фиксном стопом од 30 година, а разговарали сте о томе да поднесете захтев за зајам само за камату, можда бисте имали посла са предаторским зајмодавцем. (Сазнајте више у 5 ризичних врста хипотеке које треба избегавати .)
Од вас траже да лажете своју пријаву
Овакво понашање службеника зајма требало би да представља огромну црвену заставу са којом радите са неким неетичним који вероватно само пази на себе. Лагање на апликацији за хипотеку је злочин који се зове хипотека и сигурно не желите да будете осуђени за то.
Иако постоје ситуације у којима ригидна правила кредитирања квалификоване купце држе изван тржишта (попут високих нето купаца са доста новца у банци, али минималним месечним новчаним током), ако не испуњавате услове за хипотеку, можда да немате приходе или уштеде да их удобно отплатите. У тим случајевима, квалификација за кредит не би могла бити благослов у маскирању. Неколико година од овог тренутка, можда бисте имали почетни износ плаћања, приход и стабилан посао који вам је потребан да бисте добили добру хипотеку коју можете себи да приуштите, уместо да будете деложирани у поступку оврхе јер нисте могли да извршите плаћања.
Накнаде су високе у поређењу с накнадама других зајмодаваца
Не бисте купили нови телевизор без куповине да бисте добили најбољи бренд и карактеристике по најповољнијој цени, па зашто бисте своју финансијску будућност поверили првом хипотекарном зајмодавцу с којим разговарате?
Правила о куповини на главној куповини односе се и на хипотеке. Набавите понуде од неколико зајмодаваца и упоредите њихове понуде. Ако нисте довољно срећни да је сваки појединачни грабежљив, моћи ћете уочити заједничке нити и открити разлике у различитим понудама. На пример, три зајмодавца могу вам понудити отприлике исту каматну стопу без бодова; други би могао да понуди исту цену, али очекује од вас да платите поене. То је црвена застава која вас преплаћује.
Накнаде и / или услови се изненада мијењају при затварању
Зајмодавци су законски обавезни да зајмопримцима пруже добру веру процене свих накнада повезаних са њиховим зајмовима почетком процеса пријављивања. На крају, требало би да упоредите процену добре вере са коначним трошковима. Ако постоје значајне разлике које вам нису у корист, можда бисте желели да откажете уговор. Ако су одступања у вашу корист, то је у реду, неки зајмодавци радије подцјењују обећања и превише их испоручују.
Не бојте се почети испочетка
Процес хипотеке је напоран, а одустајање од финансирања може значити губитак куће коју желите да купите или велику каматну стопу. Као резултат, можда ћете се одбити од хипотеке за коју сумњате да је лоша, иако се још нисте затворили и још увек имате прилику да одете.
Важно је размотрити дугорочне импликације узимања лошег зајма. Почети с новим зајмом и, можда, тражити другу некретнину, краткорочне су непријатности. Одузимајући се финанцијски деструктивним кредитним производом има озбиљне, дугорочне посљедице.
Доња граница
Предаторски зајам, у најбољем случају, значи да ћете платити више него што сте морали за своју хипотеку. У најгорем случају могло би вас довести до оврхе, па чак и банкрота, остављајући вас без куће, уништавајући богатство које сте покушавали да нагомилате власништвом над кућом и озбиљно оштетите кредит. Вриједно је труда да се едукујете о процесу хипотеке и купујете около са различитим зајмодавцима како бисте могли да упоредите различите понуде и осигурате да добијете најбољи кредит за своје потребе. (За детаљније читање погледајте шта заправо представљају нова правила о хипотекарним позајмицама .)