Дефиниција дуга на рату
Отплатни дуг је кредит који дужник отплаћује у редовним ратама. Отплатни дуг се углавном отплаћује у једнаким месечним исплатама које укључују камате и део главнице. Ова врста зајма је амортизовани кредит за који зајмодавац мора да направи стандардни распоред амортизације који детаљно приказује уплате током трајања зајма.
РАСПОЛОЖЕЊЕ Отплата дуга
Отплатни дуг је погодан начин финансирања потрошача за предмете са великим улазницама, попут кућа, аутомобила и уређаја. Зајмодавци такође фаворизују рату дуга, јер издавачу нуде стални ток новца током целог трајања зајма, уз редовне исплате на основу стандардног распореда амортизације.
Распоред амортизације одређује величину исплате дуга месечне рате. Распоред амортизације креира се на основу низа променљивих, укључујући укупну издату главницу, наплаћену каматну стопу, било какву предујам и број укупних плаћања.
На пример, мало ко може да приушти исплату цене куће једним плаћањем. Стога се издаје зајам са главницом која покрива вредност куће и амортизира се месечним ратама током одређеног периода. Хипотекарни кредити су обично структурирани са 15-годишњим распоредом плаћања или 30-годишњим распоредом плаћања. Хипотекарни зајмопримци имају прилику да непрестано отплаћују дугове током рата, што помаже да куповина куће постане приступачнија.
Супротно томе, уређај који кошта 1.500 долара већина људи може исплатити за годину дана. Купац може додатно смањити месечне уплате, на пример, значајном уплатом у износу од 500 УСД. У овом случају, ако претпоставимо да је каматна стопа од 8%, једнаке месечне исплате током једне године биле би приближно 87 УСД, што значи да су укупни трошкови финансирања током једногодишњег периода око 44 УСД. Ако купац нема ресурса за предујам и финансира пуних 1.500 УСД трошкова уређаја у току једне године на 8%, месечне исплате би биле 130, 50 УСД. Укупни трошкови финансирања су, у овом случају, мало већи од 66 УСД. (Овде су израчуни рађени методом Изједначене месечне рате).
Кредитни оброци су често нижег ризика од кредита без отплате на рате.
Продукти дуга на рате
Традиционални зајмови финансијских институција за куће и аутомобиле истакнути су извор кредита за кредиторе. Већина ових кредита заснива се на конзервативном осигурању са стандардним амортизационим плановима који отплаћују главницу и камате са сваком отплатом.
Алтернативне отплате дуга нуде и различити алтернативни зајмодавци с вишим ризиком на кредитном тржишту. Зајмови за плаће су један пример. Они наплаћују веће каматне стопе и главницу нуде на послодавцу дужника и на приход од зараде. Ове врсте кредита такође се исплаћују на рате на основу амортизационог распореда; међутим, њихове основне компоненте укључују много веће ризике.
У 2014. години Додд-Франк Ацт је донео законе о квалификованим хипотекама. То је кредитним институцијама омогућило веће подстицаје за структуру и издавање хипотекарних кредита вишег квалитета. Стандардни услови отплате рате су један услов за квалификоване хипотеке. Као квалификована хипотека, зајам испуњава услове за одређену заштиту и такође је привлачнији осигуравајућим корисницима у структурирању производа за секундарно тржиште.
Алтернативне поређење дуга
Отплатни кредит је један од најтрадиционалнијих зајма који нуде зајмодавци. Зајмодавци могу саставити стандардни распоред амортизације и примати мјесечни новчани ток и од плаћања главнице и камата на кредите. Квалитетни зајмови могу се прихватити као квалификовани зајмови који примају одређену заштиту и нуде прилику за продају на секундарном тржишту, чиме се повећава капитал банке.
Рати зајма углавном могу бити много мањи од осталих алтернативних зајмова који немају рату. Ови зајмови могу да укључују зајмове за плаћање на балон или кредите само за камате. Ове врсте алтернативних зајмова нису структуриране по традиционалном распореду амортизације и издају се с много већим ризиком од стандардних рата.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.