Који је план пензионисања најбољи?

Уштеда у пензији је критичан и достојан циљ. Али с обзиром на различите карактеристике и предности различитих типова индивидуалних пензионих рачуна ИРА и 401 (к) планова, избор најбољег за вас и вашу ситуацију може бити изазован. У неким је случајевима поступак лакши јер можете сузити своје изборе елиминирајући планове за које нисте прихватљиви. У овом ћемо чланку погледати различите сценарије и факторе које треба узети у обзир када се суочите са избором између инвестиционих рачуна.

Кључне Такеаваис

• Једна главна разлика између Ротх-а и традиционалног ИРА-а је када плаћате порез на своје доприносе - било када плаћате доприносе (Ротх), или када одлазите у пензију (традиционално).
• Ако можете инвестирати само у једну врсту пензионог рачуна, ваш новац може најбрже расти у компанијском 401 (к) плану спонзора који одговара проценту ваших доприноса.
• Ако ваше предузеће 401 (к) не нуди подударање, погледајте одлуке о инвестирању плана, накнаде, доступност вашег новца и доступност бесплатних савета о инвестирању пре него што одлучите између плана и ИРА-а.
• Појединци који могу уложити у све три врсте пензионих рачуна такође би требали размотрити како да постигну максимално подударање, како поделити средства између ИРА-а како би избегли порезе и како поделити доприносе током целе године.
• Одлучујући које рачуне треба да финансирате, требало би да узмете у обзир и старост и очекивани датум пензије и планове за своје рачуне - финансирајте пензију, рецимо, или их оставите за своје најмилије.

Ротх ИРА вс. Традитионал ИРА

Ограничења доприноса и за традиционалну ИРА и за Ротх ИРА су иста за пореску годину 2019. Можете да допринесете до 6.000 УСД плус додатних 1.000 УСД ако навршите 50 (или старије) до краја пореске године. Ако испуњавате услове за оба типа ИРА-а, избор обично зависи од тога када желите да платите порез - сада или у пензији.

С традиционалном ИРА-ом можете затражити одбитак пореза за годину у којој дајете допринос. Традиционални ИРА је потпуно одбитан ако ни ви ни супружник не учествујете у пензионом плану на послу или, ако то радите, ако је ваш приход мањи од 74 000 УСД за појединачног подноситеља захтјева или 123 000 УСД ако поднесете заједнички захтев. Међутим, једном када почнете повлачити новац у пензији, на те расподјеле подлијежу порезу на доходак.

Са Ротх ИРА-ом, ваш допринос није порезно признат, али квалификована Ротх дистрибуција не укључује порезе и казне. Шта представља „квалификовано“? Не можете узети дистрибуције од Ротх-а првих пет година након отварања ИРА-е, а једно од следећег такође мора бити тачно:

• Достигли сте 59½ година.
• Ви сте онеспособљени.
• Користите дистрибуцију за куповину првог дома (ограничење животног века: 10.000 УСД).
• Умрли сте (ваш корисник прима расподјелу).

Да бисте лакше одлучили у који ИРА уложите новац, погледајте тренутни порески круг у поређењу с пројектованим пореским оквиром за време пензионисања и покушајте да одаберете према којем плану резултира нижим порезима и већим приходима (одобрено, утврђивање да то можда није лака ствар урадити).

Шта ако можете допринети 401 (к) или ИРА?

Може бити да имате право на традиционалне доприносе за ИРА или Ротх ИРА, као и за одлагање плата за план од 401 (к), али не можете приуштити да истовремено допринесете максималном 401 (к) плану и ИРА-и. . Морате одлучити шта вам највише користи - да направите један, два или сва три посла. Неки од следећих концепата такође се могу применити ако имате могућност доприноса и традиционалном 401 (к) и Ротх 401 (к).

Погледајмо Цасеија који ради у компанији А и испуњава услове за одлагање плата према плану компаније 401 (к) компаније А. Цасеи-ова годишња одштета је 50.000 долара, а он може себи приуштити допринос од 2.000 долара сваке године, што је одлучио да стави на један рачун како би избегао превелике трошкове. Стога, Цасеи мора одлучити да ли је боље финанцијски смисао дати допринос 401 (к) или ИРА-и.

Ако постоји компанијска утакмица

Ако компанија А пружи одговарајући допринос Цасеи-евим додацима за одлагање плата, 401 (к) ће бити бољи избор. Испод је приказ раста његових рачуна у периоду од 10 година, под претпоставком да одговарајући допринос од 1 УСД за сваки УСД од 1 долара, који Цасеи доприноси, до 3% његове плате. То значи да ће Цасеи добити одговарајући допринос у износу од 1500 УСД (50, 000 $ к 3%). За 10 година, његов 401 (к) би порастао знатно брже од ИРА-е.

Цопиригхт © 2011 Инвестопедиа.цом

Ако се не подудара компанија

Ако компанија А не даје одговарајући допринос плану 401 (к) који нуди, Цасеи ће морати да размотри следећа питања приликом одлучивања да ли ће уложити у 401 (к) или не:

Који су избори за улагања доступни "> узајамни фондови, обвезнице и инструменти на тржишту новца. Мање компаније могу учинити исто, али је вероватније да ће дозволити самостално улагање, омогућавајући учеснику да бира између акција, обвезница, узајамних фондова, и друге расположиве инвестиције, сличне опцијама улагања доступним у самосталној ИРА. Ако су инвестиције у 401 (к) ограничене, Цасеи може боље ако доприноси ИРА-у, што би обезбедило шири спектар инвестиција од којих изабрати.

Које су одговарајуће накнаде? Једно од проблема са дугметима је накнада која се наплаћује на 401 (к) рачунима. Оне нису толико видљиве као накнаде које се наплаћују ИРА-у, због чега многи учесници сматрају да су накнаде од 401 (к) минималне до непостојеће. Цасеи би требао истражити накнаде које се примјењују на план његове компаније 401 (к) и упоредити их са оперативним и трговачким накнадама које се односе на ИРА.

Да ли су доступна средства од 401 (к)? Док се пензијска штедња треба акумулирати до одласка у пензију, понекад се појаве ситуације које учеснику не остављају другог избора осим да повуче или узме кредит са својих пензионих рачуна. Генерално, средства из плана 401 (к) не могу се повући ако учесник не доживи неки покретачки догађај. Међутим, ако план компаније А има функцију зајма, Цасеи би могао узети кредит са свог рачуна и вратити га у року од пет година (или дуже, ако се зајам користи за куповину главног пребивалишта). ИРА средства могу се повући у било које време. Међутим, осим доприноса за пребацивање, износ се не може вратити ИРА-и.

Колика је цена професионалног менаџмента? Ако Цасеи није вјешт у управљању инвестицијама или нема времена да правилно управља својим инвестицијама из плана, можда ће му требати услуге професионалног савјетника за улагање како би провјерили да ли су му расподјеле имовине у складу са његовим пензионисаним циљевима. Ако Цасеи послодавац пружа те услуге као део пакета за накнаде запосленима, Цасеи неће имати додатних трошкова да би професионално управљао својим улагањима. Овај перк можда неће бити доступан за ИРА осим ако послодавац такве услуге не прошири на имовину ван свог плана који спонзорише послодавац.

Ове бодове вриједи узети у обзир чак и ако се одговарајући доприноси дају на рачуну 401 (к). Али без подударања, одговори на ова питања могу навести Цасеија да закључи да уштеде од користи ИРА-е превазилазе предности од 401 (к).

Шта ако можете да допринесете тројици?

А сада, погледајмо ТЈ, који си може приуштити да јој финансира 401 (к), традиционалну ИРА и Ротх ИРА. Ако си она може приуштити да допринесе максимално дозвољене износе за све његове рачуне, можда јој се неће требати бавити расподјелом уштеђевине. Али претпоставимо да ТЈ може приуштити да уштеди само 7000 долара за годину. Тачке разматрања за Цасеија (горе) такође се могу применити на ТЈ. Поред тога, ТЈ ће можда желети да размотри следеће:

Добијање максималног подударања. Ако се одговарајући допринос даје плану 401 (к), размотрите максимални износ који треба да се допринесе плану како би се добио максимални расположиви одговарајући допринос. Ако је, на пример, ТЈ-ова надокнада 80.000 УСД годишње и одговарајућа формула доприноса износи 1 УСД за 1 до 3% компензације, мораће да допринесе најмање 2.400 УСД свом плану 401 (к) како би добила максимално расположиво подударање допринос од 2.400 долара.

Избор између ИРА-а. Ако ТЈ уложи 2.400 долара у својих 401 (к), остаће јој 4.600 долара за ИРА допринос. Мораће да уради математику (или да се провери са својим пореским саветником) да би открио колики ће њен традиционални допринос ИРА бити одбитан за порез и фактор који ће одлучити да одабере Ротх ИРА, традиционални ИРА или допринос који је подељен између два. Шта год да одлучи, њен укупни допринос за оба ИРА-а не може прећи ограничење за ту пореску годину.

Које прво да финансирам. Обично је најбоље давати доприносе на пензионе рачуне почетком године или мало сваког месеца - почевши почетком године како би имовина могла да почне да акумулира зараду што пре. Размислите и о томе како се дају одговарајући доприноси. Неке компаније доприносе у једном паушалном износу на крају рока за пријаву пореза, док друге доприносе током целе године. Ако се ово примењује, боље је дати доприносе за одлагање плата на 401 (к) почетком године.

Ваш модификовани прилагођени бруто приход и ваш порезни статус могу ограничити износ који сте у могућности да допринесете Ротх ИРА-у.

Остале тачке које треба размотрити

Поред горе наведених тачака, требало би размотрити и друге факторе, као што су:

Старост и пензиони хоризонт. Ваш хоризонт и старосна граница за одлазак у пензију увек су важна питања при одређивању правилне алокације средстава. Међутим, ако имате најмање 50 година, учествовање у плану који укључује значајку доприноса за надокнаду може бити привлачан избор, посебно ако заостајете у накупљању гнездог јаја за пензионисање. Ако вас то описује, избор учешћа у плану 401 (к) са значајком надокнаде може вам помоћи да додате веће количине у ваше гнездо сваке године. ИРА-и такође имају могућности надокнаде, али можете да додате само 1.000 УСД, а не 6.000 УСД свом доприносу.

Сврха финансирања пензијског рачуна. Иако су пензиони рачуни обично намењени за финансирање ваших пензионих година, неки људи планирају да те рачуне оставе својим корисницима. У том случају морате размишљати о томе да ли желите да оставите имовину ослобођену пореза корисницима, и да ли желите да избегнете да предузмете неопходне минималне расподјеле (РМД), који ће снизити стање на вашим рачунима. Ротх ИРАс и Ротх 401 (к) с омогућавају вам да платите порез који бисте иначе дуговали када дајете почетне доприносе. За Ротх ИРА-е, правила РМД-а се не односе на власника ИРА-е, што омогућава да се већи биланс препусти корисницима.

Одређени владини субјекти нуде посебне пензионе планове за запослене.

Доња граница

За оне који испуњавају услове за финансирање више врста пензионих рачуна и имају новац да их све финансирају, избор није проблем. За оне који немају новца за финансирање више рачуна, изабрати најбољу опцију може бити изазовно.

У многим случајевима се своди на то да ли желите да узмете порезне олакшице на задњем делу помоћу Ротх ИРА-а или на предњем крају са традиционалним ИРА-има. Крајња сврха рачуна, као што је умировљење насупрот планирању имовине, такође је важан фактор. Компетентни саветник за пензионисано планирање може помоћи људима који се суоче са овим питањима да донесу практичне одлуке.