Доживотна капа
Доживотна граница је максимална горња гранична каматна стопа која је дозвољена на хипотеку са прилагодљивом стопом (АРМ). Ограничење се односи на животни вијек хипотеке. Доживотна капија или доживотна капија дужнику говори о максималној каматној стопи коју би могли платити током трајања зајма.
Доживотна ограничења ограничавају ризике знатних повећања каматних стопа током трајања хипотеке. Почетна и периодична ограничења ограничавају износ до којег АРМ каматна стопа може да се повећа на било који датум прилагођавања каматне стопе.
БРЕАКИНГ ДОВН капсу за живот
Формулација вредности доживотне лимите је процентуално повећање од почетне каматне стопе. На пример, ако АРМ са фиксним периодом има почетну фиксну каматну стопу од 5 процената, а доживотна граница од 5 процената, максимална дозвољена каматна стопа је 10 процената. Доживотна ограничења део су АРМ хипотекарне структуре ограничења каматних стопа и могу имати неколико облика. Зајмодавци имају флексибилност за прилагођавање ограничења каматних стопа, почетног, периодичног и животног ограничења.
Иако је казна доживотног значаја пресудни број за разумевање, само је једна од фигура која одређује структуру хипотеке са подесивом стопом. Остали значајни услови које зајмопримац мора знати су:
- Почетна каматна стопа је уводна стопа на зајам који се може прилагодити или промјењивом каматном стопом, обично испод превладавајуће каматне стопе која остаје константна у периоду од шест мјесеци до 10 година.
- Почетна ограничење стопе прилагођавања је максимални износ који стопа може да се креће на први заказани датум прилагођавања.
- Периодна стопа прилагођавања је максимална прилагодба дозвољена током једног интервала прилагођавања зајма подесивог каматног стопа.
- Најнижа стопа је уговорена стопа у доњем распону стопа повезаних са производом зајма с промјењивом стопом.
- Највиша горња граница каматне стопе која је слична и која се понекад назива и ограничењем трајања. Међутим, горња граница каматних стопа обично се изражава као апсолутна проценатна вредност. На пример, у уговорним условима хипотеке може се навести да максимална каматна стопа никада не може бити већа од 15%.
Сви услови АРМ-а наведени су у опису АРМ-а. На пример, АРМ од 5/1 захтева фиксну каматну стопу током пет година, а затим камате са променљивом стопом која се ресетује на сваких 12 месеци. У овом хипотекарном производу, корисници кредита често могу бирати између 2-2-6 или 5-2-5 структуре ограничења каматних стопа. У овим се наводима први број односи на прву горњу границу повећања, други број је периодично ограничење повећања за дванаест месеци, а трећи број је казна доживотног трајања која поставља максималну горњу границу каматних стопа.
Разумевање ових термина и концепата значи да дужник може израчунати износ долара у месечној уплати ако АРМ достигне максималну капицију.
Коришћење доживотне капе за доношење одлука
Будући да хипотека са прилагодљивом стопом следи постављену формулу, корисници кредита могу разумети импликације различитих дужина времена на почетну стопу и периодична прилагођавања, као и утицај различитих промена стопа и ограничења. Разумевање ограничења трајања помаже купцу да зна максимални месечни износ плаћања који би могао бити потребан. Познавање овог месечног износа плаћања може им помоћи да утврде да ли им одговара ова врста хипотеке. Ако доживотна ограничење стави месечне исплате ван досега зајмопримца, та хипотека није прави кредит који тај купац може да узме.
Разумевање ограничења трајања живота информише стратегију коју корисник кредита користи за финансирање куповине некретнина. Пошто су почетне каматне стопе за АРМ углавном ниже од стопа за хипотеке са фиксном стопом (ФРМ), што подстиче зајмопримце да одаберу АРМ. Ако је доживотна капа на АРМ-у већа него што дужник жели да плаћа месечно, дужник може да одлучи да рефинансира хипотеку пре него што дође до почетног почетног повећања рате. На тај начин они могу добити нижу почетну стопу, али прелазе на нову хипотеку пре него што примене веће стопе.