ФИЦО против ФАКО: Ограничења бесплатних кредитних резултата

Прво, треба нешто знати о резултатима које добијате од бесплатних бодовних услуга: Обично нису исти они који их узимају ФИЦО резултати. Бесплатне оцене се понекад називају и „еквивалентним резултатима“ или „образовним резултатима“ (и, наизглед, „ФАКО“). У овом ћемо чланку испитати разлоге разлика између бесплатних резултата које можете добити са веб локација попут Цредит Карма, Куиззле, Цредит Сесаме, Цредит.цом и неколико компанија са кредитним картицама и кредитних резултата које користе зајмодавци.

Зајмодавци користе прилагођене кредитне оцене

Прво, разјаснимо заблуду. Бесплатни кредитни резултати су уствари стварни. Али из неколико разлога, они вам могу дати само општу идеју где се налазите са одређеним повериоцем.

Различити зајмодавци повлаче различите кредитне резултате, а понекад су ти резултати прилагођени специфично врсти кредита за коју аплицирате. На пример, ТрансУнион-ов модел управљања рачуном је осмишљен да помогне институцијама да процене постојеће рачуне, идентификују своје најтрофејније власнике рачуна и разазнају који власници рачуна ће највероватније постати делинквентни. А ТрансУнион Нова оцена рачуна, доступна без кредитне карме, помаже финансијским институцијама да идентификују ризик који представљају потенцијални клијенти. ТрансУнион чак има моделе бодовања за одређене врсте зајмодаваца и повериоца, као што су ауто зајмодавци и комунална предузећа. Цредит Карма такође приказује ваш кредитни резултат из Екуифака.

Екпериан такође има различите моделе бодовања. Екпериан Натионал Екуиваленци Сцоре, доступан купцима веб локације са бесплатним кредитним резултатима Цредит Сесаме, је резултат који финансијске институције користе за прегледавање својих листа за прикупљање понуда, за оцену кредитних и кредитних апликација и идентификовање могућности за продају више финансијских производа постојећим клијентима. Овај резултат може да се креће од најнижих од 360 до високих 840, док се ФИЦО резултати крећу од 300 до 850. Екуифак такође нуди прилагођене моделе за бодовање кредита. Једини начин да сазнате тачан резултат који зајмодавац види за вас јесте да се стварно пријавите за тај зајам.

Сваки кредитни биро има различите податке

Још једно ограничење добијања вашег кредитног резултата из само једног извора је то што је резултат код сваке од три бироа за оцењивање кредита обично различит. То је делом и због чињенице да зајмодавци могу бирати да ли ће се пријавити једном, два или сва три од главних бироа кредита, или могу уопште да одлуче да не извештавају. Поред тога, сваки биро важи податке у вашем кредитном извештају нешто другачије приликом израчунавања вашег кредитног резултата. Надаље, зајмодавац може извући своје резултате из сва три кредитна бироа, или само један. Кад један резултат знате само са једним бироом, не видите читаву слику.

Неки зајмодавци користе ВантагеСцоре, а не ФИЦО

ВантагеСцоре је новији модел бодовања створен колаборацијом три главна бироа за кредит. Желели су да направе оцену која је конзистентнија од једног до другог бироа и тачнију у поређењу са традиционалним ФИЦО резултатима. Иако ВантагеСцоре није толико широко коришћен као традиционални ФИЦО резултат, нашао се међу бесплатним провајдерима кредитних поена због начина на који надокнађује недостатке у традиционалним моделима.

ВантагеСцоре модел који се најчешће користи, ВантагеСцоре 3.0, оцењује потрошаче користећи распон од 300 до 850, баш као и ФИЦО резултат. ВантагеСцоре додељује различите пондере пет фактора који одређују вашу кредитну оцену, у поређењу са традиционалним ФИЦО резултатима. ВантагеСцоре такође опрашта појединцима са краћом кредитном историјом. Због тога може створити кредитни резултат за људе који се не би квалификовали за ФИЦО резултат. Поред тога, иако ФИЦО третира све закашњеле исплате исто, ВантагеСцоре их процењује другачије (на пример, касне хипотекарне исплате су лошије за кредитни резултат од, на пример, друге врсте закашњелих плаћања). ВантагеСцоре такође више опрашта од тешких упита од ФИЦО-а, иако ФИЦО више опрашта од колекција са ниским билансом.

Постоји ВантагеСцоре 4.0 који је представљен у јесен 2017. године и који још увек није усвојен на широкој основи, а компаније за гарантовање кредитних резултата још не нуде. Користи познату љествицу бодовања 300-850 и покушава проширити бодовање кредита игнорирајући пореске залоге или пресуде и медицинске рачуне за наплату дуга. За сада је ВантагеСцоре 3.0 стандард. Ако добијете бесплатан кредитни резултат од било ког од следећих провајдера (није комплетна листа), вероватно ће се преко ВантагеСцоре-а 3.0 још неко време догодити:

• Цредит.цом
• ЦредитКарма
• Цредит Сезам
• ЦредитВисе
• Дрво за позајмљивање
• миБанкрате
• Нана
• ВисеПигги
• ЦредитЦардс.цом
• НердВаллет
• Куиззле
• ВаллетХуб

Различите методе бодовања додељују различите пондерима факторима који одређују вашу кредитну оцену:

ВантагеСцоре и ВантагеСцоре 3.0 критеријуми, рангирани

• Историја плаћања: 40%
• Кредитна доб и тип: 21%
• Искориштеност кредита: 20%
• Кредити: 11%
• Најновије апликације за кредит: 5%
• Доступни кредит: 3%

Критерији за оцену ФИЦО, рангирани

• Историја плаћања: 35%
• Дугови: 30%
• Дужина кредитне историје: 15%
• Нови кредит: 10%
• Врсте кредита у употреби: 10%

Као што сваки од три главна кредитна бироа издаје сопствени ФИЦО резултат на основу информација потрошача са тим бироом, тако и свака три главна кредитна бироа издаје свој ВантагеСцоре на основу података потрошача са тим бироом. ВантагеСцоре од ТрансУнион ће бити исти као ВантагеСцоре из Екуифака ако и ТрансУнион и Екуифак садрже идентичне податке о потрошачу. Будући да обично постоје разлике у информацијама које се пријављују сваком бироу, потрошачи и даље могу имати различите ВантагеСцорес, баш као што могу имати различите ФИЦО резултате.

Издавачи кредитних картица који нуде бесплатне ФИЦО бодове (није комплетна листа) укључују:

• Алли Банк (купци ауто-кредита)
• Откријте
• Банк оф Америца
• Прва национална банка
• Барцлаис
• Цитибанк
• потера
• Синцхрони Финанциал
• Привредна банка
• Веллс Фарго

Доња граница

Уз било који бесплатни кредитни резултат, важно је схватити ограничења онога што добијате - да резултат који видите неће бити исти као зајмодавац или поверилац који ће користити приликом одлучивања да ли ће вас примити као купца. Најбољи тип бесплатних кредитних поена је стварни ФИЦО резултат од Екпериан-а, Екуифака или ТрансУниона-а, јер су то резултати које велика већина кредитора користи. Ипак, нећете знати тачно који резултат користи одређени зајмодавац уколико се не пријавите за одређени кредит.