Покриће осигурања: пословна потреба

Чак и када је готовина можда мала, или приходи смањени, мала предузећа не би требало да занемарују своје потребе за осигурањем. Предузећа која су осигурана или без широке, одговарајуће и адекватне покривености преузимају непотребне ризике који могу настати озбиљним финансијским проблемима, укључујући банкрот. У кризи, посао без осигурања или који је недовољно осигуран може бити потпуно уништен.

Власници предузећа морају бити темељно обавештени о томе шта покривају њихове полисе осигурања и шта је искључено. Стога је периодична ревизија осигурања апсолутна потреба, заједно са ажурирањима и прилагођавањима покрића како се околности мијењају. Овај чланак ће расправљати о разним врстама осигурања доступним малим предузећима и ономе што бисте требали учинити да бисте се најбоље заштитили од штетних потраживања по ваше пословање. (За сродна читања, погледајте Заштита имовине за власника предузећа .)

Историјске последице
У јеку тропских олуја које су пустошиле Нев Орлеанс, Галвестон, Хоустон и друга тешко погођена подручја, безбројни власници малих предузећа нису били осигурани или уопште нису имали осигурање за природне катастрофе као што су урагани и поплаве и тешко су повређени.

Многи од тих власника или нису били свесни да њихове компаније нису покривене осигурањем, или су одлучили да не купе штете од невремена због недостатка новца. Бројни власници били су шокирани када су сазнали - када су им одбијени захтеви за осигурање - да нису покривени за штету коју су пријавили чак и кад су мислили да су купили праве полисе. (За даље читање, погледајте хоће ли подношење захтева за осигурање повећати цене? )

Друго питање осигурања које захтева будност власника малих предузећа је датум истека њихових полиса. У већини случајева, осигуравајуће друштво, агент или посредник од кога је власник предузећа купио своје полисе ће их обавестити када ће њихове полисе истећи или треба да се обнове. Али опрезни власник треба да напомени када ће полиса истећи, а затим је унапред обновити тако да не буде празнина у покривању и не разочарања ако се поднесу захтеви.

Врсте покрића осигурања
Производи осигурања су уговорни аранжмани између осигураника и осигуратеља. У уговору су наведене следеће појединости:

• Шта је осигурано
• Трошкови осигурања
• Услови под којима се може поднети захтев
• Услови плаћања ако се захтев измири

Постоји широк избор категорија осигурања и степена покрића који би и власник и привредни субјект који је покренуо посао требало да истраже.

Одбитци и премије разликују се у цени. Одбитни износ осигурања је износ новца који осигураник мора уплатити на захтев пре него што га осигуравајућа компанија уплати. Обично је што већа одбитна нижа премија - трошак куповине и одржавања важећих полиса. Премије се могу исплаћивати у различитим распоредима, укључујући годишње (најчешће), квартално или месечно.

Осигурање власника предузећа
Полиса осигурања власника предузећа нуди заштиту широког спектра од финансијских губитака који су последица оштећења имовине власника. Штета може настати од пожара, поплаве и других катастрофа. Политика ће прецизирати шта је покривено. (Да бисте даље читали о осигурању имовине од поплаве, прочитајте Да ли вам треба осигурање од незгоде? )

Политика власника предузећа такође може да покрије правну одговорност власника за било какве телесне повреде претрпљене у било којем случају везаном за посао. Политика свих ризика, у којој се нуди свеобухватна покривеност, пожељнија је од политике именоване опасности у којој су обухваћени одређени ризици. У политици за све ризике покрива се свака могућност, осим изузећа која се посебно наводе. Политика свих ризика минимизира могућност да неки проблем неће бити покривен и минимизира могућности преклапања и непотребног покривања. (Да бисте сазнали више, погледајте покријте своју компанију осигурањем одговорности .)

Међу ризицима који могу бити покривени у политици власника предузећа су:

• Ватра
• Поплава
• Остали извори оштећења имовине
• Крађа
• Телесна повреда
• Прекид пословања из одређених разлога, уз наведене изузетке

Одговорност производа
Ова врста осигурања, која се може добити уз додатни трошак, може бити неопходна ако продајете производ који може повриједити корисника. Чак и ако производ нисте дизајнирали, произвели или дистрибуирали, ако га продајете, а он наноси штету кориснику, можда имате законску одговорност коју би требало покрити. (За даље читање погледајте Попуњавање празнина у општем осигурању одговорности .)

Комерцијално осигурање
Комерцијална полиса осигурања може бити потребна ако је ваше предузеће веће и сложеније од једноставног малопродајног пословања једног власника или партнерства или је пословна или професионална пракса оријентисана на услуге. Професионална пракса може захтевати осигурање од несавесног понашања, које је наведено у наставку.

Сектори чија предузећа могу захтевати полису комерцијалног осигурања укључују производњу, ресторане и комерцијалне некретнине. Комерцијална полиса је обично скупља од политике власника предузећа, али ризици су одговарајуће већи и потенцијално скупљи за осигураватеља, осигуравајућу компанију која издаје полису. (Да бисте сазнали више о осигуравајућем осигурању, прочитајте да ли је осигуравајуће осигурање осигурано за вас? )

Професионално осигурање од непоштених пракси
Професије које дају савете и / или пружају услуге потрошачима у којима грешке у комисији или пропусту могу настати као велика одговорност могу захтевати професионално осигурање од непоштених послова.

Они могу да обухватају такве послове као што су:

• Медицина
• Стоматологија
• Закон
• Рачуноводство
• Оглашавање
• Финансијско планирање
• Радна терапија
• Компјутерска анализа
• Новинарство
• Некретнина

Премије се израчунавају на актуарским подацима за ризик, одштету у доларима и друге факторе и увелико варирају у зависности од професије, њених подспеција и конкретних услуга или савета који се нуде. На пример, неурохирургија је професија која носи високу премију за осигурање од неисправних послова. Покривање рачуноводства приватног праксе за једног власника обично би носило мању премију. (Да бисте сазнали више о улози актуара, прочитајте чланак Осигурајте своју будућност каријером као актуар .)

Покривање за јефтино правно заступање је још једна опција коју нуде осигуравајуће куће. Професионалац било које специјалности који тренира без грешке или пропуста и даље може бити мета одштете за несавесне радње, чак и ако захтев није без основа.

Осигурање власника домова
Као додатак осигурању власника предузећа, свеобухватна политика власника кућа је такође неопходна, како за предузећа са сједиштем у земљи, тако и за друге пословне субјекте, попут партнерстава и корпорација, који не управљају приватним пребивалиштем. (За више читања, погледајте Разумевање уговора о осигурању и савета за осигурање власника кућа .)

Осигурање власника куће штитиће пребивалиште од повреда које нису повезане са пословањем или друге правне одговорности. Пошто су посао и лична имовина власника предузећа повезани, покриће стамбеног осигурања власника куће је неопходно. Свеобухватно покривање је полиса која најчешће пише за власнике кућа, а која се у осигурању често називају "ХО-3".

Уобичајена покривеност укључује:

• Штета на кући или на личној имовини услед пожара или олује, укључујући муње и ветар
• Медицински трошкови повреда путника услед пожара, олује, ветра и грома
• Медицински и правни трошкови особа које су случајно повређене у дому осигурања
• Губитак или крађа одређене личне имовине, било у или изван куће осигураника

Неке политике које покривају губитак или крађу могу искључити одређена својства, попут уметности, антиквитета, колекционарства, накита и лаптоп рачунара. Предмети попут ових могу захтевати посебно покривање, посебно ако је њихова вредност велика. (За више информација о томе шта да радите ако сте жртва крађе, прочитајте Одбитак катастрофе: Погоде и губици крађе .)

Важан ризик који није обухваћен политиком власника куће су потраживања везана за посао који се обавља у месту становања. Купац или клијент који дође у вашу кућу или пословни добављач који врши испоруку може бити повређен у вашим просторијама, а захтев који произилази из те повреде неће бити покривен.

Под одређеним околностима, ако имате кућу у којој су ризици минимални, политици вашег власника куће може се додати јефтин возач за покривање штете на имовини вашег предузећа, али неки осигуравачи неће дозволити да покријете своје пословање ако да ли у вашу кућу има купаца, запослених или клијената. Покривање се такође не може односити на скупу опрему или инвентар који се користи или чува у просторијама, или ако се у просторијама користе или складиште опасни или запаљиви материјали. (За даље читање погледајте „ Нека возачи животног осигурања покрену ваше покриће .“

Износ покрића у долару
Износ покрића штете или губитка имовине у долару треба да буде у складу са ценама замене обухваћених некретнина, укључујући ваш дом. Превелико осигурање у овој области може се избећи и обично је беспотребан трошак. Осигурање одговорности је теже израчунати због нематеријалне имовине која је осигурана.

Минималне услове осигурања за предузеће често намеће држава у којој се предузеће налази. Ваш агент или државна комисија за осигурање може вам доставити ове податке.

Раздвајање мисли
Детаљно разговарајте о својим потребама осигурања са агентом осигурања или посредником и будите потпуно предстојећи и искрени у описивању вашег пословања тако да покривеност буде адекватна. Обавезно схватите шта је покривено и ако су ваше политике неважеће ако у кућу имате запослене или клијенте. Куповина за конкурентне цене је добра идеја, посебно у тешким економским временима, када су компаније жељне вашег пословања спремне да прилагоде своје цене. (Да бисте сазнали више о утицају економске кризе на предузећа, прочитајте Индустрије које успевају на рецесији и утицај рецесије на предузећа .)

И на крају, будите сигурни да у свој годишњи буџет укључите трошкове осигурања. Надамо се да никада нећете поднети захтев или да нећете поднети захтев против вас или вашег предузећа, али ако и када се догоди било која од ових несрећних околности, имаћете одговарајућу покриће.