Кредит за рефинансирање каматне стопе (ИРРРЛ)
Зајам за рефинансирање каматних стопа (ИРРРЛ) врста је хипотеке коју америчко Министарство за борачка питања (ВА) нуди ветеранима и војним породицама. Познат и под називом ВА Стреамлине Рефинанце Програм, ИРРРЛ је поступак зајма ВА-то-ВА, осмишљен тако да власницима кућа који већ имају ВА кредите да рефинансирају свој дуг по нижој каматној стопи, скрате рок трајања зајма или конвертују хипотека подесива стопа (АРМ) у хипотеку са фиксном стопом.
ИРРРЛ је такође познат и као ВА Стреамлине Рефинанце Програм јер је процес релативно једноставан и брз. Корисницима кредита није потребан минимални кредитни резултат или нова потврда о подобности да би се квалификовали и није неопходна процена куће или имовине са ИРРРЛ. Нису потребни минимални приходи, нити постоје ограничења у висини прихода који зајмопримац може остварити да би био подобан за рационализацију програма ВА.
Пошто је поступак рефинансирања ИРРРЛ много ефикаснији, овај програм штеди бранитељима и војним породицама значајан напор, време и новац. Међутим, само зајмови за ВА могу се рефинансирати путем ИРРРЛ програма. Приход од рефинансирања не може се користити за плаћање било које хипотеке без ВА.
Како функционише зајам за рефинансирање каматне стопе (ИРРРЛ)
Квалификације за ИРРРЛ су веома опуштене - у основи, кандидати који већ имају кредит за ВА прилично су одобрени за рефинансирање. Али они се још увек морају пријавити зајмодавцу одобреном од стране Одељења за борачка питања (а пошто се услови финансијских институција разликују, ВА охрабрује кориснике кредита да упореде). Иако нема ограничења у износу који власник куће може да позајми, зајмодавци ће узети у обзир границе одговорности које ВА може да преузме приликом одређивања коначног износа који су спремни да рефинансирају. Основно право које је на располагању сваком ветерану који испуњава услове је 36 000 УСД; зајмодавци ће углавном износити до четири пута више од тог износа, овисно о ограничењима локалних округа.
Такође, рефинансирани зајам мора представљати стварну финансијску предност зајмодавцу: Камата на нову хипотеку мора бити нижа од стопе на стару, или мјесечне исплате морају бити мање. Изузетак је само ако дужник претвара АРМ у хипотеку са фиксном стопом.
Захтев за попуњеношћу ИРРРЛ је лакши, чак и у поређењу са другим кредитима за ВА. ИРРРЛ програм омогућава зајмопримцима да рефинансирају куће у којима су раније живјели, али то су сада инвестиционе некретнине, некретнине за изнајмљивање или други домови. Имовина коју хипотека покрива не мора да се процењује да би се пријавила за кредит.
Зајам за смањење камате за смањење камате (ИРРРЛ) може се користити само за замјену постојећег зајма за ветерана.
Посебна разматрања за зајам за рефинансирање каматне стопе (ИРРРЛ)
За разлику од других савезних зајмова, на ИРРРЛ-у није потребно месечно хипотекарно осигурање. Међутим, ови кредити носе накнаде за финансирање; оне варирају у зависности од зајма, али углавном крећу се око 5%. Зајмопримци могу одустати од плаћања унапред пребацивањем трошкова обраде у износ зајма или прихватањем веће каматне стопе.
Кредит који се рефинансира мора бити прва хипотека на имовини. Ако власник куће има другу хипотеку која није зајам за ВА, они и зајмодавац морају се сложити да ће га учинити подређеним заложним правом (познатијим као друга хипотека), тако да ће нова ИРРРЛ бити прва хипотека. На тај начин, ако корисник кредита не испуњава услове, овај зајам се исплаћује тек након што се повериоци ВА зајма поврате.