Смеће
Нежељене накнаде представљају низ трошкова које зајмодавац намеће при затварању хипотеке. Зајмопримац ове трошкове често неочекива и зајмодавац не објашњава јасно. Овај фактор изненађења може довести до утиска да су ове накнаде прекомерне и везане за остале законите трошкове затварања без ваљаног разлога.
ПОВРАТАК ДОВН Јунк накнаде
Нежељене накнаде су подскуп трошкова који се појављују у свакој изјави о нагодби ХУД-1. Традиционално је та изјава била самосталан облик да је савезни закон захтевао зајмодавца да га позајми. Садржао је детаљну поделу свих трошкова повезаних са кредитом. Пре затварања, у тренутку када стране пристану на услове зајма и започну припреме за затварање, зајмодавац је морао да предочи добру процену (ГФЕ) тих трошкова. У 2015. години, Биро за заштиту потрошачких финансија (ЦФПБ) објединио је те документе у један облик, завршно откривање.
Трошкови наведени у ХУД-1 крећу се од предмета на котловској плочи као што су кућна инспекција и накнаде за претрагу наслова до упитнијих трошкова које неки сматрају смећем. Последња група може садржати предмете као што су накнада за припрему докумената, накнада за пријаву, накнада за финансирање, верификација накнаде за запошљавање или аутоматизована накнада за претплату. Зајмопримац је увек имао право да оспорава ове накнаде и преговара их са зајмодавцем, али многи зајмодавци сматрају да је исплативо претпоставити да зајмопримци неће оспорити све ове накнаде. Критичари хипотекарне индустрије такође су тврдили да се зајмодавци не придржавају захтева ГФЕ-а о доброј вери и либерално додају накнаде коначној ХУД-1 изјави која никада није била укључена у ГФЕ.
ЦФПБ реформише процес затварања у 2015. години
Реформе ЦФПБ-а за 2015. годину у процесу затварања не само да су поједноставиле папирологију повезану са процесом затварања, већ су утврдиле и ограничења на накнаде и прилагођавања која су могла да се изврше након што је ГФЕ достављен кориснику. Део циља ових промена био је да се минимизира способност зајмодаваца за додавање смећа које би зајмопримац могао да превиди. Главна промена коју је ЦФПБ увео у овом новом низу правила је ограничење дозвољене инфлације накнада наведених у процени зајма (ЛЕ), документ раније познат као ГФЕ. Генерално, накнада се не може повећати за више од 10% од ЛЕ до коначне завршне речи. Ако се догодила велика промена у околностима зајма, зајмодавац мора омогућити дужнику да прегледа нову ЛЕ.
Нежељене таксе углавном нису илегалне. Чак и уз напоре ЦФПБ-а да заштити зајмопримце од обмањујућих кредитних пракси, дужник сноси терет пажљивог испитивања и испитивања накнада које се чине непотребним.