Колико је лош мој кредитни резултат?

Ако имате стварно лошу кредитну способност или стварно добар кредит, вероватно то већ знате. Али постоји огромно средње подручје где вам је резултат пренизак да бисте добили најбоље понуде. Ако се желите пријавити за нову кредитну картицу, узети кредит код ауто куће, добити хипотеку за куповину куће или посудити новац за неке друге сврхе, квалитет вашег кредитног резултата чини озбиљну разлику.

Кључне Такеаваис

• Ако имате лошу кредитну оцену, обично плаћате веће каматне стопе на кредите и кредитне картице - и можда ћете уопште имати проблема да их набавите.
• Лош кредитни резултат такође вам може повећати премије осигурања и чак угрозити вашу могућност изнајмљивања стана или проналаска посла.
• Вашу кредитну оцену одређује неколико фактора, од којих је најважнији да ли плаћате рачуне на време.

Зашто кредитни резултати имају значаја

Уз лошу оцену, неколико банака ће ризиковати по вама. Они који то учине вероватно ће вам понудити само највише цене. Чак и тако добар резултат може повећати стопе у поређењу с онима који се нуде људима са одличним кредитним способностима.

Лош кредитни резултат такође може повећати ваше стопе осигурања или узроковати да их осигуратељи у потпуности одбију. Може стајати између вас и стана који желите унајмити. Негативне ставке у вашем кредитном извештају могу вам чак наштетити и када се пријавите за посао.

Погледајмо шта се сматра лошом кредитном оценом, како сте можда тамо стигли и шта можете да учините да то поправите.

Да ли имате добар или лош кредитни резултат?

Кредитни резултати, који се могу кретати од 300 до 850, узимају у обзир бројне факторе у пет области да бисте утврдили вашу кредитну способност: историју плаћања, тренутни ниво задужености, врсте коришћених кредита, дужину кредитне историје и нове кредитне рачуне.

Лош кредитни резултат је ФИЦО резултат у распону од 300 до 620. (ФИЦО означава Фаир Исаац Цорпоратион, компанију која је настала најкоришћенијим системом бодовања кредита.) Неке табеле бодова подељују овај распон, називајући „лош кредит“ а резултат од 300 до 550 и „субприме кредит“ оцена од 550 до 620. Без обзира на етикетирање, имаћете проблема са добијањем добре каматне стопе или добијањем зајма са кредитном оценом од 620 или нижом. Супротно томе, одличан кредитни резултат пада у распону од 740 до 850.

Ствари које могу шкодити вашем резултату

Зајмопримци са лошим кредитом обично имају једну или више следећих негативних ставки у својим кредитним извештајима:

• неплаћене исплате
• наплата
• рачун у колекцијама
• искључење
• кратка продаја некретнина, попут куће
• дело уместо изузећа
• банкрот

Ваша историја плаћања износи 35% вашег резултата, тако да вам недостајање датума доспећа плаћања озбиљно шкоди вашем резултату. Каснити 31 дан није тако лоше као што каснити 120 дана, а каснити није тако лоше као што не платите толико дуго да ваш кредитор шаље ваш рачун у наплату, отплаћује дуг или пристане да подмири дуг. за мање него што дугујете.

Колико дугујете у односу на износ кредита који имате на располагању је још један главни фактор, који чини 30% вашег резултата. Реците да имате три кредитне картице, свака са кредитним лимитом од 5.000 долара, а све сте их издали. Коефицијент искоришћености кредита је 100%. Формула за оцењивање најбоље делује на кориснике кредита чији је омјер 20% или нижи.

Да би задржао свој омјер искориштења кредита на повољних 20%, неко са доступним кредитом од 15.000 долара требао би настојати задржати дуг испод 3.000 долара.

Дужина ваше кредитне историје која износи 15% вашег резултата. Немате велику контролу над овом компонентом. Или се ваша кредитна историја протеже неколико година уназад или није.

Број нових кредитних рачуна који имате 10% вашег резултата, што значи да би пријава за нове зајмове за премештање вашег дуга могла да наштети вашем резултату. С друге стране, ако премештање вашег дуга има нижу каматну стопу и помаже вам да се лакше извучете из дуга, нови кредит би на крају могао да повећа ваш резултат.

Врсте кредита које користите рачунају за преосталих 10% вашег резултата. Ако имате ауто кредит, хипотеку и кредитну картицу - три различите врсте кредита - то може значити бољи резултат него ако имате само кредитне картице. Опет, не брините превише о овом. Апликација за различите врсте кредита у покушају да побољшате резултат имаће мало утицаја и само ће вас додатно задужити - а не оно што желите ако имате мање од звездиног кредита. Уместо тога, фокусирајте се на исплату биланса и извршавање плаћања на време.

Ствари које неће директно утицати на вашу оцену

Можда ће вам бити драго да знате да следећи фактори немају директан утицај на ваш кредитни резултат:

• Ваш приход. Није важно да ли зарађујете 12.000 или 120.000 УСД годишње, све док извршавате плаћања на време. Имати низак приход не мора значити и лошу кредитну способност.
• Где живиш. Ако живите у лошем кварту, неће вам дати лошу кредитну оцену, нити ако живите у престижном, добар резултат. Ако имате дом, ни његова вредност не утиче на резултат.
• Учествовање у програму кредитног саветовања. Пријављивање за помоћ у управљању рачунима не боли, нити помаже вашем резултату. Специфични кораци које предузмете у оквиру тог програма утицати ће на то како оцењујете.
• Ваша раса. Чак и ако неко може погодити вашу трку на основу вашег имена, ФИЦО не узима фактор у вашу кредитну оцену.
• Ваш брачни статус. У вашем кредитном извештају није наведено да ли сте у браку или разведени, нити то узима у обзир. Брак може посредно довести до доброг кредитног рејтинга ако два дохотка олакшавају плаћање рачуна с којима сте се мучили - или вам могу оставити лошу кредитну способност ако се удате за некога ко је финансијски неодговоран. Развод може посредно штетити вашем кредитном резултату ако оштети ваше финансије, али опет, брачни статус неће директно утицати на ваш резултат.
• Каматна стопа на било који од ваших кредита или кредитних картица. Без обзира да ли плаћате затезну каматну стопу од 29, 99% на кредитној картици или промотивну уводну стопу од нула процената, формула бодовања не занима.

Да ли кредит не значи лош кредит?

То што немате кредитну историју и немате кредитни резултат - као што је случај у случају да сте тек изашли из школе или сте тек стигли у САД - не значи да имате „лошу“ кредитну способност. Упркос томе, може отежати најам стана, отварање рачуна на кредитној картици или добијање кредита. У многим случајевима свој недостатак можете заобићи користећи алтернативне методе да бисте доказали своју финансијску одговорност. На пример, ако желите хипотеку, уз захтев за хипотеку можете да предате историју правовременог плаћања закупа и комуналних услуга. Или, ако не испуњавате услове за класичну кредитну картицу, можете поднети захтев за обезбеђену кредитну картицу која вас, после одређеног времена, може квалификовати за уобичајену.

3 савета за побољшање лошег кредитног резултата

Ево неколико једноставних корака које можете предузети који ће готово сигурно побољшати резултат током времена.

1. Уплатите најмање минимално плаћање на време, сваки пут, на сваки рачун. Можда нећете имати новца да у потпуности отплатите своје рачуне или чак направите озбиљан удубљење у њима, али ако можете барем извршити минималну уплату до крајњег рока сваког месеца, то ће вам помоћи у резултату.

2. Покушајте да исправите значајне грешке у кредитном извештају. Кредитне извештаје можете добити бесплатно годишње од три главне агенције за кредитно извештавање (Екуифак, Екпериан и ТрансУнион) на званичној веб локацији у ту сврху, АннуалЦредитРепорт.цом. Извештаји три агенције могу се донекле разликовати, зависно од тога које информације прикупљају. Ако нађете грешку на било ком од њих, можете поднијети „спор“ пратећи кораке описане на веб локацији те агенције. Агенција је тада дужна да испита ствар и да вам јави извештај.

3. Разговарајте са својим повериоцима. Ако имате проблема са враћањем дугова, погледајте да ли можете да решите повољнији аранжман са компанијама са кредитним картицама или другим зајмодавцима. Обавезно писмено договорите. Имајте на уму да неки аранжмани могу наштетити вашем резултату. Ако, рецимо, промените датум доспећа плаћања за кредитну картицу на пет дана након што примите плату, то неће наштетити резултату, али напуштање повериоца ће смањити салдо кредита.

Крајња игра овде није само побољшање троцифреног броја, већ исправљање проблема који би вас можда довели у тешку финансијску ситуацију. Дугорочно, не ради се о кредитном резултату од 740, лепо као што би то могло бити, него о томе да имате своје дугове под контролом и да сте у могућности да се фокусирате на своје финансијске циљеве за наредне године.