Упао сам у велику количину новца. Да ли треба уложити или отплатити хипотеку?

На ово питање нема једноставног одговора, јер зависи од низа кључних фактора, односно аспеката или критеријума ваше хипотеке и улагања. Илуструјући ове факторе бићете боље наоружани да донесете овај избор. Питање се своди на: Које од ових - улагања или отплате хипотеке - користи више од новца који сте добили?

Исплата хипотеке садржи два аспекта - отплату главнице и трошак камате - које наплаћује финансијска институција која држи вашу хипотеку. Отплата главнице иде према откупној цијени куће, а камата је трошак који се наплаћује за позајмљивање новца.

Претпоставимо да сте добили паушално плаћање у износу од 50 000 УСД, а на вашој хипотеци је остало још 10 година. Да бисте га данас платили, у главници би вас коштало 50.000 долара. Ако бисте наставили да вршите месечна плаћања до краја хипотеке, на крају бисте платили додатних 15.000 УСД камате (износ камате који плаћате зависи од хипотекарне стопе). Употреба тих 50.000 долара за отплату данас доноси уштеду од 15.000 долара на будућим каматама.

Друга страна питања је инвестиција. Постоји неколико фактора који се морају мерити приликом процене инвестиције. Прво је његов очекивани повраћај - да ли је толико атрактиван, са високим очекивањима раста или је у категорији конзервативнијих узајамних фондова или обвезница? Што је инвестиција привлачнија, то је вероватније да ћете уложити новац.

Ако се, на пример, очекује да инвестиција зарађује 10% сваке године током наредних 10 година - исте дужине као и ваша хипотека - 50.000 УСД би се претворило у скоро 130.000 УСД. У овом случају, желите уложити новац у инвестицију и извршити редовно плаћање хипотеком јер ће вам 15.000 долара које плаћате каматама и даље остављати зараду од 115.000 УСД.

Међутим, 10-постотни поврат није баш лак циљ за постизање. Са 5%, ваша инвестиција од 50.000 УСД до краја 10 година претворила би се у нешто више од 81.000 УСД. Што је већи поврат инвестиције, већа је вероватноћа да ћете инвестирати од плаћања хипотеке - али имајте на уму да ти поврати никада нису загарантовани.

Оно што је важно за доношење одлука јесте познавање толеранције на ризик - што више ризикујете, већи је и очекивани принос. Берза даје узбудљиве приносе, али такође може девастирати као што је то учинио многим инвеститорима 2000. године када је балон дотцом пукнуо. Ако не можете да се носите са ризиком да изгубите велики проценат свог портфеља, а још увек морате да отплатите хипотеку, можда ће бити сигурније да само отплатите хипотеку и уштедите 15.000 долара.

За даљње читање погледајте Разумевање структуре хипотекарних плаћања и будите бржи без хипотеке .

Саветник увид

Марк Струтхерс, ЦФА, ЦФП®
Сона Финанциал, ЛЛЦ, Миннеаполис, МН

Много зависи од природе хипотеке и ваше друге имовине. Ако је дуг дуг (то јест, са високом каматном стопом) и већ имате ликвидну имовину, попут фонда за хитне случајеве, отплатите га. Ако је то јефтин дуг (ниска каматна стопа) и имате добру историју остајања у оквиру буџета, тада би одржавање хипотеке и улагања могло бити опција.

Инстинкт неких људи је само да скинете сав дуг са свог тањира, али желите да будете сигурни да увек имате спремна средства за подмиривање финансијске олује. Тако да је најбољи курс обично негде између: Ако вам је потребна нешто ликвидности, отплатите велики део дуга, а остатак задржите за ванредне ситуације и инвестиције. Само припазите да поштено погледате на шта ћете потрошити и који су ваши ризици.