Морална опасност против моралне опасности: у чему је разлика?
Морални ризик и опасност по морал су врло слични звучни појмови, а иако су по њиховом значењу блиски, суптилна разлика између њих је битна. Док оба термина описују промјену у понашању везаном за ризик, један подразумијева одређену злоћу, а други описује доброћуднију еволуцију.
Морална опасност
Морални ризик описује промене у понашању које могу повећати ризик од губитка јер глумац неће сносити одговорност ако ствари пођу по злу. Људи из сектора осигурања користе се термином који упућује на могућност да особа након добијања покрића може деловати ризично због личне користи, јер ће осигуравајуће друштво морати да покрије све губитке. Морални ризик је идеја да осигурање промовише преузимање ризика ради личне користи.
Једна врста моралног ризика је ек-анте. Ек-анте опасност дефинира промјену понашања осигураника прије догађаја. На пример, претпоставимо да Милтон, професионални ронилац са литица, нема здравствено осигурање. Пролази кроз каријеру без опасних зарона који би га могли послати у болницу. Милтон зна да би требало да се повреди и да мора у болницу, мораће да плати лекарске трошкове из свог џепа. Милтон одлучује да се здравствено осигура, а чим његова полиса осигурања ступи на снагу, почиње да обавља опасне зароне. Милтон свесно преузима ризичније понашање него што је имао пре него што је склопио осигурање јер је смањио одговорност.
Накнадна морална опасност односи се на понашање странке након догађаја. На пример, претпоставимо да неко узима кредит од банке како би покренуо посао. Након што прими кредит, може рећи да му посао није успео - иако је био профитабилан - да добије решење или отпис пореза. Ово намјерно понашање познато је као накнадни морални ризик.
Морални ризик описује свјесну промјену у понашању како би се покушао имати користи од догађаја који се дешавају. Супротно томе, морални ризик описује несвесну промену у понашању особе када је осигурана.
Морале Хазард
Морални ризик је израз осигурања који се користи да опише став осигураника о својим стварима. Представља пораст равнодушности према губицима јер су то ставке покривене. На пример, претпоставимо да особа плаћа осигурање за свој нови телефон. Морални ризик настаје када модел његовог телефона застаре и више га није брига. Он је равнодушан када му се телефон оштети јер би му осигурање омогућило да добије ново. Његов равнодушан став према телефону доводи до несвесно промењеног понашања.
Критична разлика између моралног и моралног ризика је намера. Морални ризик описао је намерно тражење ризика за личну корист, јер не сносите трошкове неуспеха. Морални ризик описује равнодушност према ненамерном ризику.
Кључне Такеаваис:
- Морални ризик описује промјене у понашању које могу повећати ризик губитка који је преузет јер глумац неће сносити одговорност
- Сваки пут када страна у споразуму не мора да трпи потенцијалне последице ризика, вероватноћа моралног ризика се повећава.
- Морални ризик описује подсвјесну промјену понашања, јер би осигурање покрило губитак имовине.
- Критична разлика између моралног и моралног ризика је намера.